Банки начинают брать на вооружение накопительные схемы финансирования

Пресловутый квартирный вопрос был для москвичей одним из самых болезненных еще с булгаковских времен. С переходом экономики на рыночные рельсы ситуация только усугубилась. Выяснилось, что белые доходы среднего москвича совершенно несоизмеримы со стоимостью московской недвижимости. Для многих единственным способом улучшить свои жилищные условия стали различные накопительные и кредитные системы.

После принятия пакета законов по жилищному строительству возникла определенная диспропорция: эти законы, безусловно, оказали положительное влияние на развитие ипотеки, но они же создали очень сложные условия для деятельности существующих накопительных систем. Разработчики законов были (и сейчас остаются) уверены, что они спасли народ от очередных пирамид, а часть населения, которая не вписывалась в условия ипотечных банков, обнаружила, что у них отняли последнюю возможность приобрести жилье.

Существовала и так называемая центристская позиция, которую высказали крупные страховые компании. В кратком изложении эта позиция выглядела так: "К нам постоянно приходят председатели сомнительных кооперативов с просьбой застраховать их от всевозможных рисков. Мы внимательно изучаем схему работы кооператива и часто даем отрицательный ответ: это классическая пирамида и ни за какие проценты страховать мы их не будем. Но за последние годы разработаны совершенно другие схемы, в которых предусмотрено участие и серьезных банков, и весьма серьезных риэлторских фирм. И вот такие кооперативы мы страховали с огромным удовольствием и под весьма льготный процент".

Принятый в составе этого пакета Закон о ЖНК вместе с водой выплеснул и ребенка, то есть, кроме того что ограничил потенциальную возможность мошенничеств в этой сфере, он еще и зарубил достаточно много хорошо обкатанных, весьма интересных и добросовестных схем, к тому же имевших немалый потенциал для развития.

Накопительные схемы на рынке реально востребованы, поэтому покупатели, в них заинтересованные, просто уйдут из хорошо отлаженных, но, увы, ныне запрещенных схем в новые, законодательством незапрещенные, но для потребителя гораздо более затратные и небезопасные.

Надо сказать, что данная центристская позиция сегодня все же пробивает себе дорогу, но не в форме кооперативов, а в форме сотрудничества коммерческих банков с застройщиками. В частности, в некоторых регионах коммерческие банки готовы привлекать средства граждан на специальные накопительные счета и за счет этих вкладов финансировать строительство. В частности, такие соглашения готовит Сбербанк, например, в Тамбовской области. В выигрыше оказывается и застройщик (он получает льготный кредит), и покупатель - ему не надо беспокоиться, что застройщик сбежит с его деньгами. Банк получает возможность влиять на инвестиционно-строительный процесс и выступать для вкладчиков реальным гарантом успешного завершения проекта.

Таким образом, накопительные формы финансирования начинают использоваться не только кооперативами, но и банками. Ближайшее будущее покажет, какая из форм накопительного финансирования окажется наиболее востребованной на рынке.