Ипотечные заемщики шантажируют банкиров перекредитованием у конкурентов

Программ рефинансирования ипотеки, позволяющих перекредитовать свой ипотечный кредит на более выгодных условиях, на рынке уже достаточно много. Вот только желающих воспользоваться этой услугой пока практически нет. Как только клиент заявляет банку о своем желании рефинансировать ипотечный кредит в другом банке, ему идут на уступки и снижают ставку ипотечного кредита.

Сейчас рефинансирование ипотечных кредитов предлагают Международный Московский Банк (ММБ), Райффайзенбанк, Внешторгбанк 24, Абсолют-банк, ИМПЭКСБАНК, ИБ «КИТ Финанс», Альфа-Банк и др. Несмотря на пробуксовку программ перекредитования, банкиров все же не оставляет желание пополнить свой ипотечный портфель за счет заемщиков других банков, изобретая различные способы переманивания клиента. Кто снижает ставки и комиссии своих базовых ипотечных программ для «перезаемщиков», кто подключает к работе кредитных брокеров.

Так, недавно Альфа-Банк и Райффайзенбанк заявили, что отныне к реализации их программ перекредитования подключается ипотечный брокер «Фосборн Хоум». В рамках специально созданного Центра обмена ипотечных кредитов брокер собирается массово обменивать любые ипотечные займы на кредиты в Альфа-Банке и Райффайзенбанке. Банкиры при этом идут на уступки, снижая базовые комиссии и ставки кредитования. Так, Райффайзенбанк в рамках программы понижает комиссию за организацию кредита до 0,3%, а ставку кредита в долларах – до 9,5% (базовая – 10,5%). Альфа-Банк наполовину уменьшает комиссию за организацию кредита и до 11% годовых снижает ставку по ипотечному кредиту в рублях.

«Фосборн Хоум», в свою очередь, снижает стоимость своих услуг по проведению перекредитования с 1,5% от суммы до фиксированных $300. Причем за эти деньги брокер обещает провести сделку под ключ – от подачи документов до регистрации.

То есть «перезаемщику» остается только принести необходимые документы и написать заявление, бегать же по инстанциям будет брокер. С помощью Центра обмена предлагается не только снизить ставку кредитования, но и увеличить сумму займа, поменять сроки кредитования и валюту кредита.

Прохождение заново всей процедуры получения и оформления ипотечного кредита останавливает многих желающих перекредитоваться. Поскольку при рефинансировании приходится заново уплачивать все комиссии и сборы. Кроме того, во время беззалогового периода (пока залог квартиры не переоформлен на новый банк) заемщики вынуждены платить повышенную ставку по кредиту, поскольку именно таким образом банкиры страхуют свои риски на время переходного периода.

При переходе из одного банка в другой заемщик должен самостоятельно согласовывать со своим банком схему погашения кредита. «Если заемщик решил перекредитоваться в другом банке, он должен найти компромисс с первоначальным кредитором о схеме погашения кредита, – рассказывает начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. – Вариантов может быть три. Или заемщик погашает кредит, получив кредит в рефинансирующем банке. Или требования по кредиту выкупаются рефинансирующим банком. Или по соглашению сторон регистрируется последующая ипотека под кредит рефинансирующего банка». Причем не во всех случаях такой компромисс достигается, признается банкир.

Иногда приходится самостоятельно разыскивать закладную. «Зачастую первоначальный банк-кредитор уже только обслуживает выданный когда-то кредит, а закладную он уже успел передать другому банку, а тот – третьему и т.д. Поэтому приходится разыскивать конечного залогодержателя и договариваться о досрочном погашении и последующей ипотеке», – объясняют в «Независимом Бюро Ипотечного Кредитования».

«При рефинансировании клиент несет расходы, аналогичные расходам при обычном ипотечном кредите: комиссия за организацию кредита, оплата услуг оценочной компании, оплата страхования в течение всего срока пользования кредитом, а также плата за регистрацию залога, – признает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. – Несмотря на эти расходы, рефинансирование экономически очень выгодно для заемщиков».

Поэтому сейчас этой услугой, как правило, пользуются только те, кто получал кредит на заре становления ипотеки, процентов под 18–20 в валюте. А основная масса заемщиков, получившая ипотечные кредиты в последние год-два, пока на перекредитование в другие банки не идет и в основном из-за муторной процедуры переоформления.

«Надо отметить, что востребованность данного продукта на рынке пока невысока, – рассказывает Сергей Козлов из СДМ-банка. – Как показывает практика, перекредитование не очень популярно среди заемщиков по причине того, что, как только последние начинают «уходить» из банка, банк – первичный кредитор чаще всего сам улучшает условия, чтобы сохранить хорошего заемщика».

Однако банкиры не сомневаются в перспективности этой услуги. «Согласно прогнозам специалистов, в ближайшем будущем объемы выдаваемых ипотечных кредитов будут как минимум ежегодно удваиваться, – говорят они. – В условиях жесткой конкуренции будут постоянно появляться новые, более выгодные предложения от различных банков. А возможность рефинансирования позволит заемщикам оптимизировать свои издержки по обслуживанию ипотечных кредитов».