Россияне, похоже, решили, что в кризис по кредитам можно не платить. Родное правительство поможет

Усилия правительства по поддержке населения в кризисное время не прошли даром - общая задолженность по ипотечным кредитам в 2008 году увеличилась на 63 проц до 995,2 млрд руб. Население "расслабилось", услышав заявления правительства о том, что в любом случае помощь в погашении кредита будет оказана тем лицам, чьи доходы существенно сократились в связи с кризисом. Особенно, это касается Центрального федерального округа, жители которого избалованы привычкой "жить в кредит". Согласно данным Центробанка РФ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам в РФ в 4-м квартале 2008 г выросла в 2 раза, по валютным – в 2,9 раза.

Вообще, объем выданных банками физлицам в 2008 г рублевых ипотечных кредитов составил 539,5 млрд руб, валютных в рублевом эквиваленте – 94,289 млрд руб. Интересно, что по сравнению с 2007 г объем выданных рублевых кредитов вырос на 23 проц, а объем выданных валютных кредитов за год снизился на 20,3 проц. Что касается общей задолженности по рублевым ипотечным кредитам, то на 1 января 2009 года она составила 776,5 млрд руб. За 4-й квартал просроченная задолженность по рублевым ипотечным кредитам выросла в 2,1 раза. Общая задолженность по валютным ипотечным кредитам на 1 января 2009 г составила 218,691 млрд руб, из которых просроченная задолженность – 6,256 млрд руб. За 4-й квартал просроченная задолженность по валютным ипотечным кредитам выросла почти в 2,9 раза. Последнее – неудивительно. В условиях девальвации такие кредиты погашать действительно сложно.

Оказалось, что наиболее легко расстаются с взятыми на себя обязательствами в Центральном Федеральном округе - здесь в 4-ом квартале зафиксирована наибольшая просроченная задолженность по ипотеке /в рублях - 167,03 млрд руб и иностранной валюте в рублевом эквиваленте- 151 млрд руб/.

Просроченная задолженность по "рублевой ипотеке" в Приволжском ФО составляет 156,39 млрд руб 156,39 млрд руб, в Сибирском ФО – 151,118 млрд руб, в Уральском ФО – 113,879 млрд руб, в Северо-Западном ФО – 84,879 млрд руб, в Южном ФО - 67,975 млрд руб. Наименьшая просроченная задолженность в четвертом квартале по ипотечным кредитам, выданным в рублях, приходится на Дальневосточный ФО – 35,224 млрд руб.

Просроченная задолженность по "валютной ипотеке" в Северо-Западном ФО составляет 29,415 млрд руб, в Приволжском ФО – 13,415 млрд руб, в Сибирском ФО – 8,157 млрд руб, в Южном ФО – 7,983 млрд руб, Уральском ФО – 4,491 млрд руб. Наименьшая просроченная задолженность в четвертом квартале по ипотечным кредитам, выданным в иностранной валюте, приходится на Дальневосточный ФО –3,625 млрд рублей.

Центральный, Приволжский и Сибирский ФО лидируют и в секторе потребительского кредитования, хотя безусловным лидером является Центральный ФО. Просроченная задолженность в 4-ом квартале 2008 г в рублях в ЦФО составила 877,542 млрд руб, в Приволжском ФО – 724,68 млрд руб, в Сибирском ФО – 599,24 млрд руб. Что касается "валютной" просроченной задолженности по потребительским кредитам, по итогам 4-го квартала чемпионом вновь является рублевом эквиваленте является ЦФО – 329,846 млрд руб.

Интересны также данные о количестве выданных ипотечных кредитов в 4-ом квартале. С началом кризиса эта цифра уменьшилась вдвое по сравнению с 3-им кварталом и составила 96 млрд руб. Что касается "наглядного роста " просроченной задолженности в 2008 году, то по рублевым кредитам она увеличилась в 13,4 раза, а по долларовым- в 17 раз.

Доля просроченных ипотечных кредитов в валютном кредитном портфеле 5 крупнейших российских банков достигла 10 проц. Что касается Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, то в 4-ом квартале 2008 года доля просроченных ипотечных кредитов в портфеле увеличилась вдвое – до 11,5 проц. По итогам 2008 года просроченная задолженность составила почти 8 проц или 8,4 млрд руб.

Эксперты прогнозируют и дальнейший рост задолженности, ведь цифры отразили лишь ситуацию 4-го квартала, когда кризис только добрался до простых граждан. По итогам 1-го квартала 2009 года просрочка увеличится, предполагают эксперты. Теряющим работу гражданам – а безработица пока только растет – нечем будет "гасить" долг, и населению останется лишь ожидать помощи государства.

Выступая на расширенном заседании коллегии Федерального казначейства России, глава Министерства финансов РФ Алексей Кудрин сообщил, что правительство закладывает риски невозврата кредитов банкам на уровне 10 проц, а общий объем помощи банковской системе составит около 650 млрд руб - 300 млрд руб в виде вхождения в капитал со стороны государства и 350 млрд руб за счет субординированных кредитов. "Мы заложили 10-проц резервирование по невозврату кредитов", - сказал А.Кудрин.

Если брать первую тридцатку банков, то объем такого резерва, который должны сформировать банки, составит 883 млрд руб, сообщил министр. Если не учитывать Сбербанк России, Внешторгбанк и Россельхозбанк, то по остальным 27 банкам объемы резервов должны составить 351 млрд руб для обеспечения устойчивости работы этих банков.

Общий объем средств вкладчиков в этих банках составляет 4,5 трлн руб. Поэтому выгоднее обеспечить нормальную работу банковской системы и обеспечить ее поддержку за счет государства, чем расплачиваться в дальнейшем по вкладам, которые гарантированы государством.

"У нас есть все возможности обеспечить стабильность работы банковской системы", - заключил А.Кудрин. Естественно, увеличение резервов под обеспечение кредитного портфеля приведет к снижению чистой прибыли банков, и усложнит жизнь денежно-кредитным организациям. Правда, крупным коммерческим банкам и банкам с госучастием дела повезет больше, и дела с просроченной задолженностью будут обстоять лучше. По мнению консультанта департамента Due Diligence НКГ "2К Аудит – Деловые консультации" Андрея Чернявского, в целом потери составят порядка 3-4 проц. Это связано с более качественными заемщиками, близкими к государственным структурам, которые предпочитают кредитоваться в крупных банках, говорит эксперт. Средства в размере 300 млрд руб, которые государство выделит на капитализацию банков, достанутся крупным кредитным организациям, а мелким и средним банкам грозит банкротство или поглощение более крупными игроками. Объем просроченных выплат растет во всех сегментах кредитования, и касается не только сектора жилищного кредитования. На начало года доля просроченной задолженности в российских банках составляла 3,8 проц.

Наибольший процент невозврата в сегменте кредитования физических лиц – порядка 3,5 проц от общей суммы кредитов, говорит А.Чернявский. По его данным, просроченная задолженность по корпоративным клиентам составляет около 2 проц. "Именно российские компании могут стать катализатором роста невозврата кредитов, - предостерегает эксперт. - Крупные торговые сети, девелоперы, а также компании других отраслей, которые активно развивались и привлекали займы в иностранной валюте, могут ухудшить ситуацию в банковском секторе".