Ипотека: частные банки и госорганизации борются за клиентов

Распечатать публикацию

Добавить в закладки

Частные банки ведут неравную борьбу за клиента с госсектором – Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при этом как частные, так и государственные банки с АИЖК активно конкурируют между собой. 

Чтобы повысить привлекательность ипотечных программ, банки снижают процентные ставки, величину первоначального взноса и затраты на получение кредита, увеличивают суммы кредитов и сроки кредитования, смягчают требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита. В банках наконец-то начали осознавать абсурдность требования к наемным работникам из числа "зарплатных" клиентов по предоставлению справки о зарплате по основному месту работы. Думается, в обозримой перспективе данное требование будет снято большинством активных игроков ипотечного рынка. До минимальных сроков сократился срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит: уже считается нормой вынесение решения в срок от трех до пяти дней, и это не предел скорости: банк "Жилфинанс" разработал специальную программу "Экспресс-ипотека", которая предполагает рассмотрение заявки на кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости  в течение суток. 

Первоначальный взнос практически у всех банков опустился до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Можно встретить и более низкий первоначальный взнос без предъявления каких бы то ни было дополнительных условий заемщику: АМТ Банк, Газпромбанк, банк "ДельтаКредит", Нордеа Банк, РосЕвроБанк, Сбербанк выдают кредиты с первоначальным взносом 15%. В Сбербанке иПромсвязьбанке можно получить ипотечный кредит даже без первоначального взноса, при условии дополнительного залога объекта недвижимости, имеющегося в собственности заемщика. 

Немало банков с подачи АИЖК предлагают ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом от 10% при условии дополнительного обеспечения в виде страхования неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Стоимость такой страховки в настоящий момент составляет около 2% от суммы кредита. Пока доля застрахованных кредитов в общем объеме выдачи ипотеки невелика: по данным СК АИЖК, за пять месяцев 2010 года было выдано примерно 600 кредитов данной категории на 1 млрд рублей. Однако, по прогнозу АИЖК, к 2012 году доля застрахованных кредитов должна вырасти до 10% от общего объема выдачи ипотеки. 

Другие предложения ипотечных кредитов с первоначальным взносом от 10% единичны и носят специфический характер. Для получения кредита с низким первоначальным взносом может понадобиться заложить в дополнение к приобретаемому жилью объект недвижимости, имеющийся в собственности заемщика. В других вариантах первоначальный взнос может быть ниже стандартного для программ по приобретению жилья у застройщиков из числа партнеров банка, для работников "зарплатных" и корпоративных клиентов, либо для работников материнской компании в кэптивном банке. Из крупных банков без оговорок минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости залога по кредитам на приобретение готового жилья установили только МКБ и НОМОС-Банк. 

Ставки по ипотеке продолжают снижаться. Несмотря на пессимистичный настрой многих экспертов и топ-менеджеров банков, с конца прошлого года утверждающих, что потенциал снижения ставок по ипотеке исчерпан, и притом что Центральный банк РФ в феврале поднял ставку на 0,25 процентных пункта – до 8%, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в феврале, опустилась до 12,4% - это исторический минимум, который до этого был зафиксирован лишь однажды - в I квартале 2008 года. Снижение ставок провоцирует растущая конкуренция на рынке, поскольку ипотека вызывает интерес все большего числа банков. Подтверждением тому служит продолжающееся расширение круга игроков ипотечного рынка: за последнее время в него вернулись такие крупные банки, как "Петрокоммерц", НОМОС-Банк и Промсвязьбанк. 

Фактически правилом стало снижение процентной ставки по кредиту для "зарплатных" клиентов, сотрудников корпоративных клиентов, обладателей положительной кредитной истории, заемщиков, приобретающих жилье в рамках партнерских программ. НОМОС-Банк запустил продукт, по условиям которого размер процентной ставки может быть снижен в зависимости от соотношения финансовых обязательств заемщика и его доходов. Таким образом, применяя комплексный подход к оценке заемщика, банк предлагает более выгодные условия клиентам, которые относятся к менее рискованной категории. "Данный подход является элементом стратегии risk based pricing — определения индивидуальных условий исходя из оценки банком рисков конкретного заемщика, - подчеркнул старший вице-президент НОМОС-Банка Вадим Юрьев. - Эта практика начинает постепенно внедряться ведущими банками на рынках кредитов наличными и кредитных карт, а мы впервые в России перенесли ее на ипотечный рынок". 

С начала года ставки по ипотечным кредитам снижали полтора десятка активных игроков ипотечного рынка: Абсолют Банк, Альфа-Банк, АМТ Банк, Барклайс Банк, банки "Возрождение" и "ДельтаКредит", МДМ Банк, банк "Московские ипотечное агентство" ("МИА"), Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Райффайзенбанк, Сбербанк, Собинбанк, банк "Уралсиб", Флексинвестбанк, ЮниКредит Банк. Из них АМТ Банк и банк "ДельтаКредит" снижали ставки трижды, Барклайс Банк, РосЕвроБанк, банк "Уралсиб" и ЮниКредит Банк – дважды. Причем пять банков снизили ставки в марте и два – в апреле. 

Еще одним из проявлений либерализации условий ипотечного кредитования можно считать набирающую силу тенденцию уравнивания процентных ставок по кредитам на приобретение квартир, жилых домов  и таунхаусов. 

Такой маркетинговый ход, как отмена комиссии за выдачу кредита, в сфере ипотеки все явственнее приобретает характер массового явления. В качестве менее распространенных приманок для заемщика могут использоваться льготные условия аренды банковских ячеек, возможность получить кредит до регистрации права собственности на предмет ипотеки, зачет стоимости имеющейся в собственности заемщика квартиры в качестве первоначального взноса, льготные условия оплаты страховки, обязательной по условиям кредитования. Порой лояльность банков порой заходит так далеко, что в качестве предмета ипотеки допускается использование квартир с несогласованными перепланировками. 

Для повышения привлекательности ипотечного кредитования у банков остается такой эффективный инструмент, как обязательство предоставить отсрочку по выплате кредита в случае рождения ребенка в семье заемщика. Такую возможность предусматриваютипотечные программы банка "МИА" и Сбербанка. В резерве средств улучшения условий ипотечного кредитования остаются манипуляции с отменой различных комиссий. В первую очередь это касается комиссии за выдачу кредита, но можно пожертвовать еще и комиссиями за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка и т.п. 

Борьба за клиента на ипотечном рынке ведется как ценовыми, так и неценовыми методами. Одним из важных инструментов по привлечению клиентов стали ипотечные центры. В таком центре можно в комфортной обстановке получить развернутую консультацию по вопросам, связанным с приобретением жилья в кредит, что не всегда получается сделать в обычном банковскомофисе. Там же можно подать заявку на получение кредита, оформить ипотечную сделку и даже совершить расчеты по ней с продавцом. По сравнению с обычным банковским офисом ипотечные центры нередко работают по более удобному для клиентов графику – их двери открыты допоздна по вечерам и по выходным. 

Сети ипотечных центров развивают Альфа-Банк, Банк Москвы, БСЖВ, банки "Возрождение" и "ДельтаКредит", ВТБ 24, Инвестрастбанк, Райффайзенбанк, Сбербанк, ЮниКредит Банк. Кроме того, для рекламы ипотечных кредитов банки нередко прибегают к такому инструменту, как бесплатные семинары и консультации. Например, посетители "Дней открытой ипотеки" банка "Уралсиб" получают не только консультации, но и сертификат, который дает возможность предъявителю получить скидку напроцентную ставку при оформлении ипотечного кредита. 

Дата публикации: 14:41 27 апреля 2011

Источник: bpn.ru