Власти кинут "соломенку" валютным ипотечникам

Государственная дума рассматривает законопроект о помощи заемщикам, имеющим валютные ипотечные кредиты. Одной из мер может стать выкуп таких долгов у банков Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и компенсация государством части возросшего платежа гражданам.

«В настоящее время складывается непростая ситуация с обслуживанием валютных ипотечных кредитов», – признают в пресс-службе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Настолько непростая, что заемщики по валютной ипотеке, которых в стране, по разным оценкам, от 25 тыс. до 150 тыс. человек, выходят на митинги к зданию Банка России с требованиями оказать им помощь в рефинансировании кредитов.

По данным АИЖК, по итогам третьего квартала 2014 года доля ипотечных кредитов в иностранной валюте составляет менее 0,1% от общего числа выданных кредитов. В общем объеме накопленной ипотечной задолженности в стране это 3,3%. Просрочка по таким кредитам, сообщает АИЖК, по состоянию на 1 октября 2014 года составляет 14%. «И, хотя с таких заемщиков нельзя снимать ответственность за то, что они пренебрегли возможными валютными рисками, мы считаем, что большая ответственность все-таки лежит на банках, которые не информировали правильно заемщиков об этих рисках, и таким образом переложили их на население», – сообщили в пресс-службе АИЖК.

Если клиент взял ипотечный кредит на $100 тыс. по курсу 25 руб., чтобы купить квартиру стоимостью $200 тыс., сейчас (при курсе под 65 руб. за доллар) эта квартира стоит в рублях столько же, а сумма долга увеличилась до 6,5 млн руб., превысив стоимость жилья, объясняет проблему заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. «В такой ситуации оказались клиенты с кредитами в валюте и частично клиенты с кредитом по плавающей ставке. Сейчас ежемесячный платеж у них вырос в 2,5 раза по сравнению с тем, когда они брали кредит», – говорит он.

В четверг, 18 декабря, комитет Госдумы по финансовому рынку рассмотрит проект документа, предусматривающий схему поддержки таких заемщиков при участии государства. Схема будет выработана и утверждена в четверг вечером на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку. Планируется, что документ будет принят на пленарном заседании Госдумы 23 декабря этого года, сообщили РБК два источника в Госдуме.

Одним из вариантов помощи ипотечным заемщикам может стать выкуп у банков валютных кредитов или их части Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), сообщил РБК заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, государство может компенсировать заемщику разницу между увеличившемся в результате падения рубля платежом по кредиту и той суммой, которую заемщик выплачивал ранее. Дата, на которую будет зафиксирован курс для расчета разницы, еще не определена, как и условия предоставления компенсации.

АРИЖК – «дочка» Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданная специально для реструктуризации ипотеки в кризис 2009 года в рамках реализации программы государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. В то время тоже, как и в настоящее время, рубль резко ослаб, и заемщики по валютной ипотеке не справлялись с ежемесячными выплатами.

Основной задачей АРИЖК стала реструктуризация ипотечных жилищных кредитов отдельных категорий заемщиков, испытывающих временные финансовые трудности, путем предоставления стабилизационных займов для оплаты задолженности по ипотечному кредиту. Эти меры стимулировали банки к разработке собственных программ реструктуризации. За весь период своей деятельности АРИЖК оказало поддержку более 10,5 тыс. человек на сумму 8,2 млрд руб. При этом, по имеющимся оценкам, общий объем реструктурированных кредитов составил более 50 тыс. штук.

Со временем АРИЖК было переформатировано в Агентство финансирования жилищного строительства, и теперь в Госдуме идет речь о том, чтобы вернуть ему первоначальные функции.

Как можно рефинансировать валютную ипотеку

Ежемесячные платежи по валютным ипотечным кредитам из-за девальвации рубля выросли в 2–2,5 раза. Однако банки пока предлагают немного вариантов решения этой проблемы. После повышения ЦБ ключевой ставки на 6,5 п.п. гражданам стало невыгодно переводить свой валютный кредит в рублевый. Банки повысили ставки на 6–8%, и теперь они превышают 20%. Банк «ДельтаКредит» предлагает рублевый кредит на цели погашения действующего кредита в долларах. Эта программа действует еще с 2009 года. Как сказано на сайте «ДельтаКредита», банк предлагает переход на рублевые программы как для вторичного, так и для первичного рынка жилья (при условии оформленного права собственности) на следующих условиях. Максимальный размер кредита – не более остатка ссудной задолженности по действующему кредиту. Он рассчитывается в рублях по курсу ЦБ на дату подписания нового (рублевого) кредитного договора. «Этой программой с ноября воспользовались сотни валютных заемщиков», – сообщила РБК официальный представитель «ДельтаКредита» Елена Бирюкова.

В ряде банков можно было изменить валюту кредита в рамках программ реструктуризации ипотеки на индивидуальных условиях. Так было, например, в банках «ЮниКредит» и «Уралсиб». Однако теперь вряд ли кто из клиентов захочет закрепить новый кредит на таком высоком уровне, как ставка 20%. Такие ставки банки установили после решения ЦБ.

Но банки предлагают и другие варианты облегчения жизни заемщикам, не связанные с «обменом валют». Например, Банк Москвы в случае осложнения финансового положения заемщика и возникновения трудностей с выплатой ежемесячного платежа предлагает либо увеличить срок кредита до 30 лет, либо платежные каникулы, которые временно снижают ежемесячную долговую нагрузку. Снижение платежа зависит от срока каникул. Три месяца – выплата 30% от платежа, четыре – 40%, пять – 50%, полгода-год – 60%.

Но такие схемы не спасают от проблем, возникающих из-за падения рубля, а только их откладывают.

Директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина считает инициативу актуальной, поскольку проблема с валютными заемщиками очень серьезная. «Меры, которые сейчас разрабатывают банки, а это в основном рассрочка платежа, временные и смогут помочь лишь на короткий срок, если курс доллара не упадет и не вернется к приемлемому уровню», – отмечает Коняхина. В противном случае через полгода – год придется рефинансировать заем, считает она. Задумка депутатов, по мнению Коняхиной, верная, поскольку банкам не нужны растущая просрочка и дефолты клиентов. Согласятся ли банки на продажу АРИЖК части ипотечных портфелей, будет зависеть от того, на каких условиях агентство будет это делать.

По мнению Жигунова, к схемам реструктуризации нужно подходить с внимательностью и осторожностью. Желая помочь заемщику, нужно подумать о том, чтобы не ухудшалось положение в том числе и банка. «Если продавать АРИЖК актив или его часть, нужно зафиксировать такой курс, который не должен приводить к прямому убытку кредитора, – объясняет Жигунов. – Также необходимо предусмотреть регламентирующими документами ЦБ, чтобы в случае реструктуризации кредита ссуда не получала более низкий показатель качества, что напрямую влияет на резервы кредитора».