Что нужно знать про кредитный договор

Что нужно знать про кредитный договор

Распечатать новость

Добавить в закладки

Когда речь заходит о банковских кредитных договорах, у многих возникает устойчивая ассоциация с «коварным мелким шрифтом» в документах, который скрывает «подводные рифы», способные загнать любого заемщика на «финансовую мель». Эксперты компании «Метриум Групп» разобрались в секретах чтения «ипотечных карт».

На самом деле, времена «мелкого шрифта» давно прошли. По крайней мере, ведущие ипотечные банки уже не позволяют себе разные шрифты в кредитной документации. Да, общий шрифт может быть мелким, но это скорее от экономии бумаги и чернил, чем от желания что-то скрыть от заемщика. Тем не менее, практически с любым клиентом может случиться момент «Ч», в который банк указывает действующему заемщику на условия кредитного договора, а он в этот самый неподходящий момент делает в нем «новые открытия». Как ориентироваться в кредитном договоре?

1. Предварительная разведка кредитного договора ДО подписания.

В век информационной открытости разумно изучить основные условия банковской документации заранее. К тому же, большинство банков размещает типовую форму кредитного договора на своем сайте. Найти ее можно через поиск, набрав словосочетания: «ипотека / кредитный договор / банк». Бывает, что по каким-то причинам типовой формы нет на сайте, но возможно, кто-то уже поделился ею на специализированном форуме. Если поиск в интернете не дал результатов, не будет зазорным обратиться к вашему кредитному специалисту в банке и попросить шаблон типовой формы на бумажном носителе. Ключевое слово «шаблон», так как окончательный договор с вашими данными будет составлен непосредственно перед сделкой.

2. «Толстый» или «тонкий»?

Пожалуй, основную проблему в тщательном изучении кредитного договора составляет большое количество страниц текста, при чтении которых из поля зрения выпадают главные моменты, а в голове остается непонятная «каша». Многие банки для удобства клиента разделили кредитный договор на две составляющие: «Общие условия и терминология» и «Индивидуальные условия».

Первый, как правило, включает в себя расшифровку основных понятий и формул, используемых в договоре. Условия одинаковые для всех заемщиков, с ними можно ознакомиться как заранее, так и после подписания.

Индивидуальные условия кредитования содержат параметры кредита, применимые именно к вашей сделке: сумма, срок, предмет ипотеки, процентная ставка, порядок погашения и другие. Они должны соответствовать тому, что вы получили в одобрении банка и согласовали, именно их вы и должны проверить в день подписания. К сожалению, такой способ разделения информации может таить в себе опасность. Некоторые кредиторы любят делать ссылки на договор оферты, размещенный на сайте и содержащий в себе условия, напрямую влияющие на основные параметры сделки, например, пересмотр ставки по кредиту или набор и тарифы дополнительных услуг, связанных с обслуживанием займа. Такие условия банк может менять, не уведомляя клиента, в любую сторону. Поэтому без лишней необходимости лучше избегать таких форм.

Подписание любого договора – дело добровольное, и да, по Гражданскому кодексу обе стороны должны быть согласны с условиями. Как правило, в банке вам предложат единый для всех клиентов, выверенный юристами шаблон, в котором учтены все «пробы и ошибки» прошлых лет. Индивидуально менять какие-либо пункты под каждого клиента банк не будет. То есть имеющийся договор лучше заранее изучить и либо подписать, либо отказаться, спорить с кредитным специалистом по изменению пунктов нет смысла.

Чаще всего вопросы вызывают следующие моменты: кредитор имеет право проверять предмет залога, заемщик обязан ежегодно переоформлять страхование недвижимости и жизни, если согласился на снижение ставки, в случае нарушений условий договора кредит могут попросить вернуть досрочно и другие обязанности заемщика, их следует внимательно изучить и принять во внимание.

А вот ваши индивидуальные условия необходимо проверить очень внимательно: паспортные данные, сумму кредита, срок, эффективную ставку и номинальную ставку за пользование деньгами, размер и дату погашения ежемесячного платежа. Как ни парадоксально, ошибки в договорах встречаются часто, и они могут приводить к неприятным ситуациям, например, Росреестр приостановит регистрацию сделки, пока ошибки не будут устранены.

3. Что скрывает «мелкий шрифт»?

Как мы уже говорили, текст договора набран одинаковым шрифтом. Тем не менее, за большим количеством разнообразной информации от внимания заемщика часто ускользают два важных момента.

Первый: пункт о том, что «ставка может быть пересмотрена в случае изменения рыночной конъюнктуры» или «изменения ключевой ставки». Это говорит, о том, что кредитор может менять условия сделки без согласования с вами. На сегодняшний день в кредитных договорах ведущих ипотечных банков такого пункта нет. Если вы все-таки обнаружили подобное условие, предстоит выбор: согласиться и иметь в виду, что в случае следующего кризиса и роста ключевой ставки, банк может изменить вашу ипотечную ставку, просто уведомив вас об этом, или искать другого кредитора.

Второй: сегодня в договоре обязательно прописан размер штрафов за несвоевременное погашение основного долга и процентов, максимальный размер которого составляет 0,06% ежедневно от суммы просрочки (по этой причине задержка оплаты долга даже на 1 день может привести к существенным дополнительным финансовым расходам). Эта норма была принята Государственной Думой РФ в июне 2016 года. Согласно Федеральному Закону 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер пеней и штрафов по ипотеке, в случае просрочки платежей, не может быть выше ключевой ставки на дату подписания договора между банком и заемщиком. До этого максимальный размер штрафов был не определен, и те цифры, которые кредиторы указывали в договоре, приводили просто к космическим суммам пеней, нараставших в короткий срок, во много раз превышавшим размер займа.

Именно эти коварные пункты раньше приводили к неприятным последствиям в виде неожиданного повышения ставки по кредиту и огромному размеру штрафов и пеней при просрочке. Сейчас, после множества судебных разбирательств, права заемщиков больше защищены, чем на этапе становления рынка ипотеки. Однако если вы не знаете условий собственного кредитного договора, их нарушение будет весьма малоприятным для обеих сторон.

«Таким образом, ничего страшного и сложного в кредитных договорах нет, если вы заранее ознакомились с общими условиями, проверили параметры сделки, знаете свои права и обязанности и не будете в будущем допускать просрочек по погашению», – резюмирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп». В любом случае, перед тем как подписать столь важный документ, который будет влиять на вашу жизнь в ближайшие несколько лет, стоит внимательно его изучить и задать вопросы специалисту банка. И наконец: кредитный договор и платежные документы, связанные с погашением займа, стоит хранить до полного погашения обязательств». 

Дата публикации: 10:28 17 марта 2017



Только авторизованные пользователи могут оставлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста.


Популярные публикации в разделе Новостройки и строительство - Москва

«Однушка» внутри Садового: исторический центр Москвы доступнее, чем кажется

«Однушка» внутри Садового: исторический центр Москвы доступнее, чем кажется

24.03.2017 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

Принято считать, что стоимость жилья в Центральном административном округе, а тем более внутри Садового кольца, находится на недостижимом для «простого смертного» уровне. Однако даже в самом «сердце» столицы встречаются старые панельные дома, в которых можно относительно недорого приобрести однокомнатную квартиру. Эксперты ЦИАН подготовили обзор рынка «однушек» в пределах Садового.

Как правильно и точно выбрать квартиру

Как правильно и точно выбрать квартиру

24.03.2017 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

Чтобы жить в новой квартире долго и счастливо, нужно тщательно расспросить всех родственников о планах на будущее, точно рассчитать бюджет и даже попытаться «примерить на себя» жизнь в незнакомом городе. Зачем и как это поможет в выборе новой квартиры – рассказывают эксперты компании «Метриум Групп».

Жизнь посреди леса в центре мегаполиса

Жизнь посреди леса в центре мегаполиса

22.03.2017 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

Чуть более 35% новостроек комфорт-класса, реализуемых сегодня на первичном рынке Москвы, расположены в шаговой доступности от крупнейших лесопарковых зон внутри МКАД. Эксперты компании «Метриум Групп» выяснили, во сколько обойдется возможность дышать свежим воздухом и ежедневно совершать прогулки по лесным тропинкам.

За два года средняя площадь предлагаемых квартир в Москве снизилась на 20 процентов

За два года средняя площадь предлагаемых квартир в Москве снизилась на 20 процентов

23.03.2017 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

За последние два года на фоне нестабильной ситуации на рынке недвижимости произошло заметное сокращение площадей лотов в новостройках. Если в конце 2014 года средняя площадь предлагаемых квартир на первичном рынке Москвы составляла 80,5 кв. м, то сейчас всего 64,4 кв. м. Аналогичная тенденция наблюдается и на присоединенных территориях – 60,4 кв. м в конце 2014 года и 52,4 кв. м на данный момент. По данным специалистов компании «МИЭЛЬ-Новостройки», снижение площадей лотов наблюдается во всех сегментах.

Москомархитектура согласовала 25 тыс.кв.м. жилья в Новой Москве

Москомархитектура согласовала 25 тыс.кв.м. жилья в Новой Москве

22.03.2017 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

Комитет по архитектуре и градостроительству выдал свидетельство об утверждении архитектурно-градостроительного решения проекту очередных жилых корпусов в квартале «Бунинские луга», расположенном в Новой Москве, в 1 км от метро «Бунинская аллея». Общая площадь зданий составит порядка 25 тыс. кв. м.


Пользователям

Разместить объявление

Контакты

По вопросам обращаться: info@bpn.ru

BPN.RU © 2004-2012