Что нужно знать про кредитный договор

Что нужно знать про кредитный договор

Распечатать новость

Добавить в закладки

Когда речь заходит о банковских кредитных договорах, у многих возникает устойчивая ассоциация с «коварным мелким шрифтом» в документах, который скрывает «подводные рифы», способные загнать любого заемщика на «финансовую мель». Эксперты компании «Метриум Групп» разобрались в секретах чтения «ипотечных карт».

На самом деле, времена «мелкого шрифта» давно прошли. По крайней мере, ведущие ипотечные банки уже не позволяют себе разные шрифты в кредитной документации. Да, общий шрифт может быть мелким, но это скорее от экономии бумаги и чернил, чем от желания что-то скрыть от заемщика. Тем не менее, практически с любым клиентом может случиться момент «Ч», в который банк указывает действующему заемщику на условия кредитного договора, а он в этот самый неподходящий момент делает в нем «новые открытия». Как ориентироваться в кредитном договоре?

1. Предварительная разведка кредитного договора ДО подписания.

В век информационной открытости разумно изучить основные условия банковской документации заранее. К тому же, большинство банков размещает типовую форму кредитного договора на своем сайте. Найти ее можно через поиск, набрав словосочетания: «ипотека / кредитный договор / банк». Бывает, что по каким-то причинам типовой формы нет на сайте, но возможно, кто-то уже поделился ею на специализированном форуме. Если поиск в интернете не дал результатов, не будет зазорным обратиться к вашему кредитному специалисту в банке и попросить шаблон типовой формы на бумажном носителе. Ключевое слово «шаблон», так как окончательный договор с вашими данными будет составлен непосредственно перед сделкой.

2. «Толстый» или «тонкий»?

Пожалуй, основную проблему в тщательном изучении кредитного договора составляет большое количество страниц текста, при чтении которых из поля зрения выпадают главные моменты, а в голове остается непонятная «каша». Многие банки для удобства клиента разделили кредитный договор на две составляющие: «Общие условия и терминология» и «Индивидуальные условия».

Первый, как правило, включает в себя расшифровку основных понятий и формул, используемых в договоре. Условия одинаковые для всех заемщиков, с ними можно ознакомиться как заранее, так и после подписания.

Индивидуальные условия кредитования содержат параметры кредита, применимые именно к вашей сделке: сумма, срок, предмет ипотеки, процентная ставка, порядок погашения и другие. Они должны соответствовать тому, что вы получили в одобрении банка и согласовали, именно их вы и должны проверить в день подписания. К сожалению, такой способ разделения информации может таить в себе опасность. Некоторые кредиторы любят делать ссылки на договор оферты, размещенный на сайте и содержащий в себе условия, напрямую влияющие на основные параметры сделки, например, пересмотр ставки по кредиту или набор и тарифы дополнительных услуг, связанных с обслуживанием займа. Такие условия банк может менять, не уведомляя клиента, в любую сторону. Поэтому без лишней необходимости лучше избегать таких форм.

Подписание любого договора – дело добровольное, и да, по Гражданскому кодексу обе стороны должны быть согласны с условиями. Как правило, в банке вам предложат единый для всех клиентов, выверенный юристами шаблон, в котором учтены все «пробы и ошибки» прошлых лет. Индивидуально менять какие-либо пункты под каждого клиента банк не будет. То есть имеющийся договор лучше заранее изучить и либо подписать, либо отказаться, спорить с кредитным специалистом по изменению пунктов нет смысла.

Чаще всего вопросы вызывают следующие моменты: кредитор имеет право проверять предмет залога, заемщик обязан ежегодно переоформлять страхование недвижимости и жизни, если согласился на снижение ставки, в случае нарушений условий договора кредит могут попросить вернуть досрочно и другие обязанности заемщика, их следует внимательно изучить и принять во внимание.

А вот ваши индивидуальные условия необходимо проверить очень внимательно: паспортные данные, сумму кредита, срок, эффективную ставку и номинальную ставку за пользование деньгами, размер и дату погашения ежемесячного платежа. Как ни парадоксально, ошибки в договорах встречаются часто, и они могут приводить к неприятным ситуациям, например, Росреестр приостановит регистрацию сделки, пока ошибки не будут устранены.

3. Что скрывает «мелкий шрифт»?

Как мы уже говорили, текст договора набран одинаковым шрифтом. Тем не менее, за большим количеством разнообразной информации от внимания заемщика часто ускользают два важных момента.

Первый: пункт о том, что «ставка может быть пересмотрена в случае изменения рыночной конъюнктуры» или «изменения ключевой ставки». Это говорит, о том, что кредитор может менять условия сделки без согласования с вами. На сегодняшний день в кредитных договорах ведущих ипотечных банков такого пункта нет. Если вы все-таки обнаружили подобное условие, предстоит выбор: согласиться и иметь в виду, что в случае следующего кризиса и роста ключевой ставки, банк может изменить вашу ипотечную ставку, просто уведомив вас об этом, или искать другого кредитора.

Второй: сегодня в договоре обязательно прописан размер штрафов за несвоевременное погашение основного долга и процентов, максимальный размер которого составляет 0,06% ежедневно от суммы просрочки (по этой причине задержка оплаты долга даже на 1 день может привести к существенным дополнительным финансовым расходам). Эта норма была принята Государственной Думой РФ в июне 2016 года. Согласно Федеральному Закону 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер пеней и штрафов по ипотеке, в случае просрочки платежей, не может быть выше ключевой ставки на дату подписания договора между банком и заемщиком. До этого максимальный размер штрафов был не определен, и те цифры, которые кредиторы указывали в договоре, приводили просто к космическим суммам пеней, нараставших в короткий срок, во много раз превышавшим размер займа.

Именно эти коварные пункты раньше приводили к неприятным последствиям в виде неожиданного повышения ставки по кредиту и огромному размеру штрафов и пеней при просрочке. Сейчас, после множества судебных разбирательств, права заемщиков больше защищены, чем на этапе становления рынка ипотеки. Однако если вы не знаете условий собственного кредитного договора, их нарушение будет весьма малоприятным для обеих сторон.

«Таким образом, ничего страшного и сложного в кредитных договорах нет, если вы заранее ознакомились с общими условиями, проверили параметры сделки, знаете свои права и обязанности и не будете в будущем допускать просрочек по погашению», – резюмирует Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум Групп». В любом случае, перед тем как подписать столь важный документ, который будет влиять на вашу жизнь в ближайшие несколько лет, стоит внимательно его изучить и задать вопросы специалисту банка. И наконец: кредитный договор и платежные документы, связанные с погашением займа, стоит хранить до полного погашения обязательств». 

Дата публикации: 10:28 17 марта 2017



Только авторизованные пользователи могут оставлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста.


Популярные публикации в разделе Новостройки и строительство - Москва

Самая недорогая однушка в Москве равна 4 однушкам в Волгограде, дому в Сочи или эллингу на берегу моря

Самая недорогая однушка в Москве равна 4 однушкам в Волгограде, дому в Сочи или эллингу на берегу моря

22.01.2018 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

По итогам 2017 года специалисты компании «МИЭЛЬ-Франчайзинг» изучили, какую недвижимость можно приобрести в разных городах РФ по цене самой недорогой однокомнатной квартиры в Москве. Подсчеты велись на основе данных баз объектов «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости» и офисов «МИЭЛЬ» в регионах России.

Мнение: Жизнь застройщиков в 2018-м году достаточно сильно осложнится

Мнение: Жизнь застройщиков в 2018-м году достаточно сильно осложнится

22.01.2018 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

В 2018 году вступят в силу сразу несколько новых требований для строительных компаний. (Так среди них можно выделить: выдача только одного разрешения на строительство одной компании, новые требования к опыту организации, осуществлять расчеты в одном банке и 10% собственных средств от стоимости всего объекта). Как данные нововведения отразятся на рынке нового жилья? Сильно ли осложнится ли жизнь девелоперов?

Эволюция Зеленоградского административного округа

Эволюция Зеленоградского административного округа

19.01.2018 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

Зеленоград стоит особняком относительно остальных округов столицы. Как географически, так и с позиции восприятия этого города-сателлита «настоящей» частью Москвы. Как бы то ни было, ЗелАО входит в административные границы города. И аналитики «Метриум Групп» не могли обойти этот округ стороной при подведении итогов пятилетней эволюции столицы.

Итоги продаж на рынке новостроек Москвы в 2017 году

Итоги продаж на рынке новостроек Москвы в 2017 году

18.01.2018 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

Аналитический центр ЦИАН подвел итоги продаж на первичном рынке в Москве в 2017 году.

За год популярность квартир в новостройках на средней стадии строительства выросла

За год популярность квартир в новостройках на средней стадии строительства выросла

18.01.2018 - Раздел: Москва / Новостройки и строительство

Специалисты Аналитического центра и Департамента новостроек ИНКОМ-Недвижимость провели исследование предпочтений покупателей квартир массовых сегментов («эконом» и «комфорт») в зависимости от стадии возведения домов: согласно ему, наибольший рост востребованности в Московском регионе – у лотов в домах на уровне монтажа этажей. Так, в Подмосковье на них сегодня приходится 78% спроса против 6% год назад, тогда как популярность объектов «на этапе котлована» за отчетный период снизилась с 94% до 12%. По объему предложения также лидируют объекты на средней стадии строительства: 82% – в области, 76% – в Новой Москве, 46% – в старых границах столицы. Эксперты объясняют данный тренд, в том числе, тем, что темпы возведения существенно опережают темпы продаж – предложение на первичном рынке столичного региона в 4,5 раза превышает спрос.


Пользователям

Разместить объявление

Контакты

По вопросам обращаться: info@bpn.ru

BPN.RU © 2004-2012