Что такое кредитные каникулы и как ими распоряжаться

Что такое кредитные каникулы и как ими распоряжаться

Распечатать новость

Добавить в закладки

Ипотечный кредит, пожалуй, самое длительное финансовое обязательство заемщика перед банком. Максимальный срок, на который оформляется кредит – до 50 лет. Средний срок – 15 лет, но в реальности чаще гасят за 7 лет. За эти годы у клиента случаются самые разные жизненные ситуации, в которых ему может потребоваться отсрочка от выплаты. Эксперты компании «Метриум Групп» рассказали, как грамотно воспользоваться «кредитными каникулами».

Что такое «кредитные каникулы»

Некоторые банки при оформлении кредита сообщают клиенту о том, что в период погашения долга есть возможность воспользоваться «кредитными каникулами». Это не новая услуга, а один из вариантов реструктуризации, который появился в кризисный период и представляет собой отсрочку исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период – от 1 до 12 месяцев. Ряд банков предлагают эту слугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором, то есть некий маркетинговый ход. В этом случае «каникулы» звучат как дополнительный бонус для клиента при выборе кредитора. Другие предлагают, как опцию, которую можно подключить за дополнительную плату. Третьи никак не выделяют данный момент, однако готовы идти навстречу клиенту в индивидуальном порядке и предлагают отсрочку на персональных условиях. Какими могут быть «кредитные каникулы»

Ни для кого не секрет, что платеж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и процентов за пользование заемными деньгами. Соответственно, возможна отсрочка платежа как первого, так и всего вместе.

Наиболее распространенным вариантом «каникул» является «замораживание» платежей по самому кредиту на определенный период. Например, в течение 3-6 месяцев гасятся только проценты. При аннуитетном платеже такой вариант может быть интересен только во второй половине срока пользования кредитом, так как в начале большую часть суммы составляют именно проценты.

Пример: Сумма кредита – 1 млн рублей на срок 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту – 13 215,07 рублей. В первый месяц соотношение будет следующим: 4 881,74 рубля – погашение тела кредита и 8 333,33 рубля – проценты. В 37 месяц платежей (через 3 года): 6 581,47 рублей – основной долг, 6 633,60 рублей – проценты, то есть, достигнут баланс. Последний, 120 платеж (через 10 лет) уже состоит из 12 996,64 рублей на погашения кредита и 109,22 рубля на погашение процентов. В редких и крайних случаях банки могут предложить заемщику отсрочку по платежам в целом или установить некие минимальные суммы в рамках индивидуального графика погашения. В каких случаях можно уйти на «каникулы»

Зачастую банки озвучивают следующие причины, по которым заемщику могут быть предоставлены «кредитные каникулы»: в связи с рождением ребенка на период до 3 лет, длительный больничный в связи с тяжелой болезнью, потеря работы в результате ликвидации работодателя или сокращения. В каждой индивидуальной ситуации причины могут быть и иными. Однако, эта опция не является обязательной. То есть банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, результатом которого может быть и отказ.

Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о «каникулах»: - кредит обслуживается более 3 месяцев; - погашение долга производилось без просрочек до наступления ЧП; - документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости и тому подобное. Плюсы и минусы ухода на «каникулы»

Положительной стороной данной услуги является возможность решить свои финансовые проблемы в короткий период, не уходя в просрочку, не платя штрафов и не испортив свою кредитную историю. Однако, это получится лишь при правильной оценке своих финансовых возможностей. При неверном расчете «кредитные каникулы» могут не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастает, и ляжет дополнительным бременем к итак уже непосильным обязательствам. В каких ситуациях точно не стоит «уходить на каникулы»

Важно понимать, что банк – не благотворительная организация. Как бы ни была тяжела жизненная ситуация, кредит надо отдавать и платить проценты за пользование чужими деньгами. «Каникулы» не подразумевают «прощение» долга, они всего лишь отодвигают срок его возврата, за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей.

Например, «кредитные каникулы» при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета. Однако платить банку все 3 года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно не выгодно с финансовой точки зрения. Хотя данная отсрочка может быть полезной молодой семье на период пары-тройки месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока.

Не стоит оформлять «кредитные каникулы» и в случае существенного и длительного снижения доходов семьи. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга. «Кредитные каникулы» – полезный инструмент для урегулирования нештатных ситуаций, как для заемщика, так и для банка», – резюмирует Наталья Круглова, генеральный директор «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE. – Таким образом, кредитор сохраняет положительные взаимоотношения с клиентом, ссуда не выходит на просрочку, а значит не нужно создавать дополнительные банковские резервы. Клиент получает перерыв в погашении долга для решения своих проблем, чтобы затем вернуться в график платежей. Предоставление такой услуги бесплатно в рамках кредитного договора является одним из способов конкуренции между банкирами за потенциального клиента» 

Дата публикации: 11:09 13 октября 2017



Только авторизованные пользователи могут оставлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста.


Популярные публикации в разделе Ипотека и кредиты - Москва

Особенности сделок купли-продажи ипотечной квартиры

Особенности сделок купли-продажи ипотечной квартиры

01.12.2017 - Раздел: Москва / Ипотека и кредиты

Нередки случаи, когда владелец купленной в ипотеку квартиры решает расстаться со своей недвижимостью раньше, чем выплатил кредит: появились дети и требуется увеличение жилплощади, супруги разводятся и разъезжаются и т.п. При этом покупка нового жилья также потребует привлечения кредитных ресурсов. Провести операцию по продаже заложенной квартиры и покупке новой – сложная задача, требующая учета интересов всех участников процесса. Эксперты «Метриум Групп» рассмотрели основные проблемы, возникающие при организации сделок такого вида.

Эксперты рассказали о нюансах реструктуризации и рефинансирования ипотечных кредитов

Эксперты рассказали о нюансах реструктуризации и рефинансирования ипотечных кредитов

28.11.2017 - Раздел: Москва / Ипотека и кредиты

Постепенное снижение Центральным банком ключевой ставки привело к тому, что уменьшаться начали и процентные ставки по ипотечным кредитам. На данный момент, средний уровень жилищного целевого кредита находится в зоне ниже 10 процентов годовых, хотя ещё совсем недавно был на уровне 13-14 процентов. Поэтому сейчас на рынке заметен тренд на большое число обращений клиентов за рефинансированием прежде взятых займов. Эксперты компании “Сколково Недвижимость” рассказали чем отличается рефинансирование от реструктуризации и как выгоднее платить за ипотеку: часто, но небольшими платежами или редко, но внося крупную сумму?

Мнение: Люди ждут ипотеку под 5 процентов

Мнение: Люди ждут ипотеку под 5 процентов

23.11.2017 - Раздел: Москва / Ипотека и кредиты

Ипотека все больше входит в жизнь россиян. Все же цены на квартиры достаточно высокие, и людям даже с приличной зарплатой накопить на собственное жилье довольно проблематично. И здесь спасает ипотека. О том, какова ситуация на ипотечном рынке, рассказывает заместитель генерального директора АН «ТРИУМФАЛЬНАЯ АРКА» Леонид Муравин:

В октябре в Москве зарегистрировано рекордное число ипотечных сделок

В октябре в Москве зарегистрировано рекордное число ипотечных сделок

21.11.2017 - Раздел: Москва / Ипотека и кредиты

В октябре число договоров долевого участия выросло на 56% в годовом выражении достигнув 5 265 единиц, подсчитали в «Метриум Групп». Однако главный рекорд поставили покупатели в ипотечном секторе, где было заключено больше сделок, чем за любой предыдущий месяц 2017 года. Кроме того, ипотека помогла вторичному рынку жилья в октябре выбраться из рецессии, продолжавшейся 2,5 года.

Материнский капитал: как вложить в жилье

Материнский капитал: как вложить в жилье

10.01.2012 - Раздел: Москва / Ипотека и кредиты

Если еще недавно понятие "материнский капитал" было в диковинку россиянам, то сейчас оно уже активно используется. И не только само понятие, но и деньги, которые оно подразумевает. Одним из самых распространенных вариантов вложения капитала является ипотека. Читайте о том, как, имея 400 тысяч рублей, приобрести квартиру. Эксперты рассказывают обо всех тонкостях процедуры, а также о том, какие семьи могут получить материнский капитал, когда именно можно начинать его тратить, и в каких банках.


Пользователям

Разместить объявление

Контакты

По вопросам обращаться: info@bpn.ru

BPN.RU © 2004-2012