Ипотека: текущая ситуация и перспективы развития

Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. Именно благодаря разнообразным ипотечным продуктам этих банков сегодня можно легко подобрать индивидуальную программу на покупку квартиры в кредит, удовлетворяющую любым жилищным потребностям.

По данным Центрального банка России, к середине 2005 г. банки выдали физическим лицам, резидентам и нерезидентам, потребительских кредитов, включая кредиты на приобретение жилья, на сумму 803,4 млрд руб. Из этой суммы кредитов на приобретение жилья предоставлено всего на 79,3 млрд руб. (или 9,9% от общей суммы). Из них, ипотечные жилищные кредиты составляют 26,1 млрд. руб. (или 3,3% от общей суммы выданных кредитов). За первое полугодие прирост по кредитам на покупку жилья составил 45%. Столь небольшая доля кредитов на приобретение недвижимости в некоторой степени объясняется тем, что многие заемщики предпочитают кредиты на покупку недвижимости оформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительно непродолжительный срок. В этом случае клиенту удается избежать весьма длительной, связанной со сбором множества сопроводительных документов и справок процедуры оформления ипотечного кредита. Кроме того, ипотечный кредит в настоящее время получить сложнее, требования к потенциальному заемщику выше, чем в случае оформления обычного потребительского кредита. Еще одной проблемой, связанной с ипотечным кредитованием на сегодняшнем этапе, является пока еще небольшое количество людей, которые могут подтвердить свой доход официальными документами. Кроме того, в настоящее время глобального снижения ставок за пользование ипотечным кредитом на рынке не наблюдается, что также сдерживает развитие ипотечного кредитования. Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.

Помимо кредитов на покупку квартиры, банки выдают кредиты и на приобретение загородной недвижимости. Базовые условия предоставления кредита на коттедж номинально не отличаются от квартирного кредита, хотя "загородный" кредит в итоге выходит дороже даже кредита на недостроенные квартиры. Это связано, по мнению участников рынка, с юридическими проблемами при оформлении в собственность земельного участка и самого дома. К тому же, загородный дом по сравнению с типовой квартирой оценивается менее точно - отсюда дополнительные риски для банка, которые он восполняет повышенной процентной ставкой.