Жилищный вклад может стать реальной подпоркой ипотеке

Госдума в ближайшее время рассмотрит пакет документов о жилищно-накопительных вкладах. По мнению зампредседателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова, национальный проект по строительству жилья не реализуется не столько потому, что ставки по ипотеке слишком высоки, сколько потому, что у людей нет возможности внести первый начальный взнос на строительство жилья. По словам Аксакова, сейчас начальный взнос на строительство жилья должен быть около 1 миллиона рублей. Как пишет «Российская газета», депутаты предлагают, чтобы человек мог эти деньги накопить в банке в течение определенного времени, например 3-5 лет.

Пакет законопроектов о жилищно-накопительных вкладах внесен на рассмотрение Госдумы. В проекте предлагается наделить банки, участвующие в системе страхования вкладов, правом на формирование жилищно-накопительных вкладов. По словам А. Аксакова, все банки, допущенные к системе страхования вкладов, должны получить возможность участвовать в системе жилищных накоплений, при этом процедуру формирования жилищных вкладов могли бы осуществлять универсальные банки.

А.Аксаков озвучил позицию депутатов по реформированию в области страхования вкладов, предложив повысить страхуемую сумму до 1 миллиона рублей. Сейчас гарантии по вкладам распространяются на 100 тыс. рублей. Поэтому вкладчикам, обладающим большими суммами, приходится «дробить» свои средства и раскладывать по разным банкам. Для накопительных вкладов это очень неудобно.

«Банк, поскольку он получает возможность в течение длительного времени пользоваться таким ресурсом, должен установить выгодный процент, должен предоставить ипотечный кредит до того, как человек накопит этот вклад, причем по заранее оговоренной ставке. Должны договориться заранее, например, 5 лет вкладчик копит деньги, через 5 лет получает не только первоначальный взнос, но и возможность получить кредит на завершение строительства жилья», - считает А.Аксаков. При этом должно соблюдаться условие безотзывности средств на вкладе.

В общих чертах схема выглядит так: человек, который желает приобрести квартиру, может положить деньги, на пять лет по льготной процентной ставке, которая бы покрывала инфляцию, а через пять лет банк обязуется выдать ему кредит также по льготной ставке. По сегодняшним меркам: 6-10 процентов годовых в рублях. Естественно, эта величина будет уменьшаться при снижении инфляции.

А.Аксаков надеется, что законопроект получит одобрение правительства, ведь именно с его подачи реанимирован законопроект «О стройсберкассах». Но вариант с жилищно-накопительными вкладами лучше. Для стройсберкасс нужно создавать специальный регулирующий орган, а накопительные вклады вполне укладываются в рамки существующих структур.

Авторы проекта полагают, что банки охотно будут заниматься жилищно-накопительными вкладами, так как такой тип депозитов обеспечивает одновременно привлечение долгосрочных ресурсов и клиентов для ипотечного кредитования. Вопрос в том, доверит ли население банкам свои средства на столь длительный срок. Но ведь люди хотят решить жилищную проблему сегодня: в России 61% семей нуждаются в улучшении жилищных условий, а с помощью ныне действующих инструментов это сделать весьма сложно. Жилищно-накопительные вклады - самый простой выход из этой ситуации. Шанс собрать на квартиру появится у каждого, невзирая на «белизну» доходов. Конечно, доверие придет не сразу, но если государство будет принимать участие в этом процессе, то доверия будет больше.

Издание отмечает, что у законопроекта есть и свои «подводные камни», если банки станут предоставлять такую услугу, ее уже нельзя будет отнести к вкладам. Такой вид вложений, по мнению банкиров, можно считать совсем другим инструментом. Дело в том, что сегодня банки не принимают вклады на срок более двух лет. Это связано с особенностями развития экономики в стране: за размещение вложения банк начисляет проценты, а определить размер ставки на срок более двух лет крайне сложно.

Банковский вклад более чем на три года хранения ставит перед вкладчиком вопрос о стоимости этого вклада в связи с изменениями роста инфляции. Для банка же «становится сложно определить стоимость ресурсной базы. Так что реализация идеи требует значительных изменений в законодательстве страны.

Есть и другая проблема. Согласно Гражданскому кодексу клиент может отозвать свой вклад в любой момент. Таким образом, любая негативная новость может вызвать панику среди вкладчиков, и тогда ни один банк не сможет расплатиться со всеми одновременно.

В случае появления новой услуги - жилищного накопительного вклада с длительным сроком размещения - риски возрастают практически в геометрической прогрессии. Вкладчику необходимо будет учитывать инфляционные процессы и рост цен на недвижимость. У российских банкиров сегодня нет никаких гарантий того, что вклад не будет снят. А вот за рубежом эта практика присутствует уже давно. Там вкладчик в течение пяти лет копит средства на первоначальный взнос, а банк обеспечивает их сохранность.

Что касается страхования накопительного взноса для ипотечного кредитования, то, по мнению экспертов, инициатива авторов проекта выглядит пока довольно неправдоподобной. Страховать такие вклады, конечно, можно, но вопрос в том, сколько это будет стоить банкам, ведь банки поддерживают систему страхования вкладов регулярными отчислениями.

В ближайшее время Госдума рассмотрит законопроект о безотзывных вкладах, без которого ни о каком жилищном накопительстве не может быть и речи. Эксперты, однако, сомневаются, что такой закон будет принят - безотзывные-то безотзывные, а все-таки в экстренных случаях вкладчик должен иметь возможность их отозвать, например, если он заболел и ему срочно понадобились деньги на операцию. Все упирается в перечень подобных случаев.