Страховщики поссорились из-за ипотеки

На рынке ипотечных страховых услуг назревает конфликт, грозящий переделом сфер влияния. Это стало возможно благодаря вступлению в силу 1 июля 2007 г. новой редакции закона «О страховании», в соответствии с которым одна страховая компания не сможет иметь две лицензии – на краткосрочные виды деятельности (имущественное страхование) и долгосрочные (страхование жизни). То есть одна компания при ипотечном кредитовании уже не сможет осуществлять комплексное страхование заемщика. Группа страховщиков во главе с президентом Национальной страховой гильдии (НСГ) Ириной Алехиной утверждает, что новая редакция закона оставляет возможность страховщикам имущества страховать заемщика и от несчастного случая, что по сути является страхованием жизни. А Росстрахнадзор, который должен залицензировать новые правила для компаний, занимающихся страхованием ипотечных кредитов, считает, что покрывать риски утраты жизни и здоровья заемщика должны все-таки страховщики жизни.

Страхование ответственности заемщиков ипотечного кредита перед третьими лицами сегодня осуществляют крупнейшие российские компании: «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Страховой дом ВСК», «РОСНО», группа «СОГАЗ», «УРАЛСИБ», «Согласие», «Спасские ворота», «ПАРИ» и «Адмирал». При получении кредита на покупку квартиры заемщик обязан застраховать риск повреждения или утраты недвижимого имущества, ответственность перед третьими лицами при эксплуатации жилья, а также риск утраты жизни или трудоспособности. Все три вида страхования сейчас осуществляют универсальные компании. Однако с учетом требований Федеральной службы страхового надзора (ФССН) о разделении лицензий на «life» и «non life» встал резонный вопрос: кто будет страховать жизнь заемщика?

Несмотря на то, что новая редакция закона вступит в силу только в 2007 г., уже сейчас в России работают «дочки» российских страховщиков, специализирующиеся только на страховании жизни. Например, «Ингосстрах ЛМТ», «СОГАЗ-Жизнь», «КапиталЪ Страхование Жизни». А также иностранные компании: американская AIG, «Чешская страховая компания», британская «Авива», японская Mitsui Sumitomo Insurance, немецкая Allianz, которая создала «Ост-Вест-Альянс» и, совместно с СК «РОСНО», «Альянс РОСНО Жизнь», и «Эрго-Жизнь», созданная на базе немецкой компании Ergo и российской «Русь».

В декабре прошлого года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) поручило НСГ сформировать рабочую группу для написания новых типовых правил для страховщиков, участвующих в системе страхования ипотечных кредитов, с учетом требований нового закона о страховом деле. В январе 2006 г. первый комплект этих правил был направлен в ФССН для ознакомления (копия имеется в распоряжении RBC daily). В правилах указывается, что несмотря на требования законодательства, 20% от суммы всей страховки, относящиеся к страхованию жизни, должны покрывать компании, специализирующиеся на страховании имущества. Это объясняется тем, что последняя редакция закона об организации страхового дела оставила возможность компаниям, специализирующимся на страховании имущества, страховать, в том числе, риск наступления несчастного случая, то есть заходить на «территорию» страхования жизни.

Такая постановка вопроса возмутила зарубежных игроков, представленных в РФ. Апеллируя к западной практике, они отстаивают права страховщиков жизни. Группа западных компаний заказала у кафедры управления риском и страхования экономического факультета МГУ им. Ломоносова некий документ, подтверждающий их позицию, и разослала его в Минфин РФ, ФССН и ВСС.

«Основанием для выделения страхования жизни в самостоятельную отрасль страхования в развитых странах и в России является разная природа обязательств страховщика при страховании жизни и при всех других видах страхования», – значится в нем. В документе также указывается, что в России уже действует требование раздельного формирования страховых резервов по страхованию жизни и всем остальным видам страхования. В частности, статья 28 «Учет и отчетность», пункт 2 закона о страховой деятельности определяет, что «учет операций по страхованию жизни и учет операций по всем другим видам страхования ведутся раздельно». Кроме того, компании страхования жизни могут инвестировать средства страховщиков в проекты с более длительными сроками окупаемости. Следовательно, получать более высокий доход. «В США, например, из совокупного дохода от инвестиций, полученных страховыми компаниями в 2000 г., 77% приходилось на компании страхования жизни, а оставшиеся 23% – на всех остальных страховщиков», – говорится в документе.

По мнению генерального директора СК «СОГАЗ-Жизнь» Нины Смирновой, страховка, купленная в компании, специализирующейся на страховании жизни, предоставляет как заемщикам, так и банкам больше гарантий при наступлении страхового случая. Дело в том, что при осуществлении страхования жизни страхователь ежемесячно отчисляет в страховую компанию определенную сумму для создания пенсионных накоплений. А банк при выдаче кредита принимает во внимание объемы и регулярность платежей. Президент НСГ Ирина Алехина придерживается такого же мнения. «Если заемщик при получении кредита попросит полис по страхованию жизни, то поступит грамотно, – заявила она. – Во всем мире перед получением кредита заемщик уже имеет полис страхования жизни, который является его кредитной историей».

Российские банки, со своей стороны, пока не заинтересованы в том, чтобы усложнять процесс выдачи кредита выведением страхования жизни в отдельное направление. «Сейчас большинство банков «заточено» на то, чтобы давать кредит как можно быстрее, – пояснил начальник отдела по работе с физическими лицами «Сбербанка» Алексей Савельев. – Если ввести дополнительное требование для заемщиков по обязательному приобретению полиса страхования жизни, то процесс получения ипотечного кредита станет более сложным и длинным, а также увеличит расходы на страховку». Правда, для Сбербанка, в отличие от многих других кредитных организаций, вопрос со страхованием жизни менее актуален: в ипотеке он использует систему поручительства. Вместе с тем, другие участники настаивают, что единый полис удобен и заемщикам, и банкам.

«Наличие одного страхового договора по всем видам страхования позволяет упростить документооборот при ипотечной сделке, – рассказал член правления, начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. – Кроме этого, появляется возможность оптимизировать условия ипотечно-страхового полиса и порядок страхового возмещения, снижая тариф для самого клиента».

В ФССН по поводу сложившейся ситуации говорят неохотно, поскольку закон в принципе на стороне одной и другой группы страховщиков. «Но мы считаем, что страхование жизни должны осуществлять компании, специализирующиеся на этом виде страхования», – рассказал начальник управления предварительного контроля ФССН Мухарбий Ульбашев. Другой источник в службе пояснил, что предложенные рабочей группой типовые правила для страховых организаций, осуществляющих страхование ипотечных кредитов, не вполне устраивают надзор, так как не принимают во внимание интересы всех, а главное – иностранных участников рынка.