Правительство увеличивает риски ипотечного кредитования

Правительство РФ одобрило поправки в закон об ипотечных ценных бумагах. Это означает, что уже очень скоро нововведения будут приняты и реализованы. Среди поправок есть и новелла, которая существенно меняет правила игры, но уже не на рынке ипотечных ценных бумаг, а для тех, кто непосредственно выдает или получает ипотечный кредит.

Сейчас получатели ипотечных кредитов вынуждены страховать свою жизнь и здоровье. Эта норма в новой версии закона считается "избыточной". Авторы законопроекта полагают, что обязанность по страхованию жизни и здоровья является чрезмерной, поскольку кредитор по договору займа в виде залога недвижимого имущества уже имеет достаточное обеспечение своих имущественных притязаний. Возложение на заемщика обязанности по страхованию своей жизни и здоровья необоснованно повышает расходы на получение ипотечного кредита и тем самым снижает его доступность для займа, считают законодатели. Их можно понять. Фактически стоимость полиса страхования жизни надо прибавлять к стоимости ипотечного кредита.

И это не просто коммерческая практика банка - таковы требования главного отечественного оператора вторичного рынка ипотеки, государственного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В случае если такого договора не будет, банки, выдавшие кредит, не смогут рефинансировать его у государственного агентства. Таким образом, следует ожидать, что принятие поправок в закон прежде всего уберет это требование из типового договора АИЖК. А это означает немедленное исчезновение данного требования и с первичного рынка, иначе предложения "с жизнью" окажутся неконкурентоспособными по сравнению с "безжизненными". "Отмена обязательности страхования жизни при выдаче ипотечного кредита повлечет за собой удешевление стоимости, - заверяет нас заместитель руководителя центра методологии страхования и андеррайтинга страховой компании «Энергогарант» Ольга Локшина. - И это приведет к увеличению кредитных рисков".

В этом случае, по мнению Локшиной, возможны два варианта событий - отказ в выдаче ипотечного кредита или повышение ставки по кредиту.

«Если часть банков решит снять это требование, то, возможно, они будут повышать свою базовую кредитную ставку. Этот риск существует, и он должен быть оплачен», - уверен генеральный директор страховой компании «Ренессанс Страхование» Николай Клековкин. "Простое" повышение кредитной ставки фактически выбивает из этого бизнеса страховые компании. Но не решает главной проблемы - снижения процентной ставки по ипотечному кредитованию.

Страховщики прекрасно это понимают. «В связи со значительным ежегодным приростом рынка ипотечного кредитования страховщики рассматривают этот сегмент как весьма перспективный», - говорит заместитель генерального директора ОСЖ «Россия» Константин Тарасов. В случае принятия закона эту фразу можно будет поставить в прошедшее время.