"Жизнь" мешает ипотеке

В скором времени у страховщиков могут отнять привлекательный для них рынок. На рассмотрении Госдумы находятся поправки в закон «Об ипотечных ценных бумагах», направленные на устранение препятствий для выпуска этого вида инструментов рынка. Авторы поправок предлагают расширить возможности по формированию ипотечного кредита, упростить процедуру выпуска таких бумаг и заодно отменить обязательное страхование жизни заемщиков как лишнюю нагрузку. Аналитики считают, что в результате страховщики лишатся 20% рынка страхования ипотечных кредитов. Однако сами компании не торопятся бить тревогу. Они уверены, что банки продолжат требовать от заемщиков страховать свою жизнь и здоровье даже в случае отмены этого вида страхования как обязательного.

Сейчас за рынок страхования жизни при получении ипотеки борются практически все иностранные компании, недавно появившиеся на российском рынке. В их числе «Альянс РОСНО Жизнь», СК «Эрго-Жизнь», СК «Авива». Этим собираются заняться и те игроки, которые находятся в стадии открытия филиалов (например, «Сожекап Страхование Жизни», входящая в группу Societe Generale).

Среди российских компаний, специализирующихся на «жизни» и претендующих на этот рынок, выделяется «Согаз-Жизнь». В их число входят и универсальные компании, обладающие лицензией на страхование имущества, а также несчастного случая (на основании этой лицензии проводят операции по страхованию жизни), «Ингосстрах», «Росгосстрах», Страховой дом «ВСК», РОСНО, группа «СОГАЗ», «УРАЛСИБ», «Согласие», «Спасские ворота», «ПАРИ», «Адмирал», СК «Оранта».

Проектом новой редакции закона предусматривается возможность эмиссии двух и более выпусков ипотечных облигаций на основе одного ипотечного покрытия, что позволит выпускать ипотечные бумаги с различным уровнем риска и доходности для разных категорий инвесторов. Также в поправках оговаривается право эмитента досрочно погасить облигации с ипотечным покрытием в случаях, предусмотренных решением о выпуске указанных облигаций. Уточняются нормы, регламентирующие порядок раскрытия информации об ипотечных ценных бумагах, связанные с правами федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг.

Но «революционной» поправкой, по мнению экспертов, является отмена обязательного страхования жизни для заемщиков. Дело в том, что страхование жизни и здоровья граждан, оформляющих ипотеку, является для страховщиков одним из самых привлекательных бизнесов. Большинство «иностранцев», которые недавно пришли в Россию, планируют начать свою деятельность именно с этого вида страхования. Но если обязательное страхование жизни заемщиков отменят, «лакомый» кусок рынка от них уйдет, считают эксперты.

Причина исключения обязательного страхования жизни для заемщиков из закона «Об ипотечных ценных бумагах» связана с тем, что обязанность застраховать жизнь и здоровье серьезно повышает расходы на получение ипотечного кредита, что снижает его доступность для граждан. Сейчас при оформлении кредита заемщик страхует риски, связанные с имуществом, а также с жизнью и здоровьем. Их покрытие гарантирует кредитной организации возврат денег при наступлении страхового случая. По второму виду рисков заемщик платит от 0,5% до 1% годовых от общей суммы кредита.

Впрочем, страховые компании уверены, что сами банки не возьмут на себя такие риски. «Если заемщик не будет страховать риск утраты жизни или трудоспособности, кто в этом случае возместит банку его расходы?» – рассуждает независимый финансовый консультант Владимир Соловьев. Кроме того, считает председатель комитета по страхованию Российской гильдии риэлторов Александр Коробов, стоимость самого страхового покрытия не столь велика, чтобы говорить о том, что страхование жизни тормозит развитие ипотеки в России. «Отмена этого вида страхования никак не поспособствует его развитию», – считает он. Ему вторят и страховщики. Банкам станет невыгодно давать кредиты, если риски по ним не будут страховаться. При этом в страховых компаниях предполагают, что даже в случае принятия закона в настоящем виде они в накладе не останутся. «Если эта поправка пройдет, ничего страшного не случится, – сказал заместитель генерального директора по развитию СК «Оранта» Владислав Снопок. – Банки, с которыми работают страховые компании, могут потребовать от заемщика продолжать страховать жизнь и здоровье в индивидуальном порядке, так как кроме самих страховщиков покрыть эти риски кредитным организациям никто не может».