Банкиров заставят назвать реальную цену кредита

С 1 июля 2007 года банки лишатся права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Соответствующее постановление опубликовал в понедельник Банк России. Таким образом, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.

Сейчас реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в разы отличается от заявленной банками. Эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%.

Разброс по кредитным картам чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых. Наименьший разброс наблюдается в длинных кредитах на большие суммы с обеспечением. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%.

Эта ситуация существенно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают сейчас порядка 30%. Новые требования Банка России кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса банков. По словам банкиров, от нововведения пострадают банки, работающие в секторе экспресс-кредитования и кредитных карт. По данным Банка России, объем рынка потребительского кредитования по итогам первого полугодия 2006 года составлял 1,2 трлн руб. ($40 млрд). При этом более $30 млрд приходится на беззалоговые виды кредитования, прежде всего экспресс-кредиты. Лидерами в этом сегменте рынка являются банк "Русский стандарт", "Хоум кредит энд Финанс банк".

Банкиры уверены, что после вступления в силу нововведения отток клиентов фактически неизбежен. "Раскрытие ставки в 50, 60 и даже 90% при заявленных 30% может иметь достаточно трагичные последствия для банка — такая стоимость кредита вызовет шок у клиентов", — полагает управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Дмитрий Солодов.

Однако рано или поздно ситуация выровняется: рынок не насыщен и потребность в деньгах не исчезнет. "В потребительских и карточных кредитах главными качествами являются не их стоимость, а скорость выдачи и гарантированность получения, — поясняет вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик.- К тому же понятие эффективной ставки достаточно сложно для рядового потребителя, которому проще ориентироваться в абсолютных соотношениях — например, между своей зарплатой и ежемесячным платежом по кредиту. А как раз они-то и не изменятся".