Отказ от обязательного комплексного страхования при ипотеке повысит процентные ставки

Отказ от обязательного комплексного страхования при ипотеке повлечет за собой повышение процентных ставок. Об этом глава экспертного совета комиссии Совета Федерации по формированию рынка доступного жилья Иван Грачев заявил, комментируя первое в России обращение в суд по поводу незаконности обязательного комплексного страхования при выдаче банками ипотечных кредитов.

«Собственно закон об ипотеке никаких требований по обязательной страховке, за исключением страхования самого предмета залога, не содержит. Следовательно, ссылаться на закон при заключении ипотечного договора банк не может. Но при этом надо понимать, что банк имеет очень немного длинных низкопроцентных денег. Для восполнения их существует процедура выпуска ценных бумаг: банк выдал, допустим, на миллиард рублей ипотечных кредитов. У него образовались закладные, которые лежат мертвым грузом, принося незначительные проценты. Во всем мире общепринята процедура, при которой пакет закладных объявляется основанием для выпуска вторичных ценных бумаг. Действует закон об ипотечных ценных бумагах и в нашей стране. Так вот, в этом законе содержатся прямые требования к целой серии страховок», - рассказывает эксперт.

И. Грачев поясняет, что комплексная страховка – а в нее, помимо страхования предмета залога, входят также страхование жизни и здоровья заемщика, во многих случаях еще и страхование титула (чистоты сделки) – в законе об ипотечных ценных бумагах введена для того, чтобы эти бумаги были в высшей степени надежны.

«Для чего это нужно? Например, если мы говорим о деньгах пенсионного фонда, государственного или негосударственного, то ипотечные ценные бумаги есть некий масштабный инструмент, куда можно разместить эти деньги. То есть перед банком стоит условие собирать в пакет не все закладные, а те, которые хорошо застрахованы и соответственно являются сверхнадежными.

Банк находит для себя простейшее решение этой проблемы, зафиксировав стандарты, по которым все закладные будут подходить для формирующегося пакета. И они переносят требования второго закона, связанного с выпуском вторичных бумаг, на закон об ипотеке», - отмечает И.Грачев.

По мнению эксперта, банку так легче работать. «Но если финансовое учреждение по собственной воле (или под влиянием судебных решений) расширит линейку продуктов и запустит кроме основного продукта, где все застраховано, продукт с минимумом страховок, тогда у него будет две цепочки. «Основная цепочка, где все закладные идут в пакет и на их основе выпускаются вторичные ценные бумаги для получения дополнительных низкопроцентных денег. И вторая цепочка, состоящая из тех закладных, которые не годятся для выпуска ценных бумаг и подлежат другой процедуре обслуживания. Для банка это дополнительные накладные расходы, дополнительные риски. Поэтому во втором продукте будут выше процентные ставки. Вот к чему, собственно, все и сведется. Потребитель получит возможность выбора. А в целом меня радует, что люди обращаются в суд по поводу ипотеки. Это говорит об их растущей активности и желании разобраться во всем. Думаю, ипотеке это только на пользу», - заключил И.Грачев.