Американский ипотечный кризис добрался до России

Один из лидеров ипотечного кредитования в России — Москоммерцбанк — первым из российских банков пошел на повышение ставок по ипотечным кредитам, чтобы снизить риски невозвратов. Причина столь неординарного шага — кризис на ипотечном рынке США, который возник из-за роста просроченных платежей и дефолтов заемщиков и повлек за собой повышение стоимости заимствованных средств на мировых финансовых рынках.

Специалисты банка комментируют ситуацию следующим образом: «Кризисные явления ипотечного рынка США и некоторых европейских стран создали неблагоприятную конъюнктуру на международном долговом рынке, следствием которой стало увеличение стоимости заимствованных средств. В связи с этим Москоммерцбанк принял решение скорректировать собственные планы по развитию бизнеса в сегменте ипотечного кредитования. Принятые меры — такие, как повышение процентной ставки, — сократят темпы прироста кредитного портфеля банка и позволят сохранить доходность бизнеса».

В итоге ставки по ипотечным кредитам в Москоммерцбанке увеличены на 0,5–1%. При этом уровень ставок изменился только для рисковой группы заемщиков, которые не декларируют свои доходы. Для тех, кто подтверждает свои доходы официально, ставки останутся прежними: 10,8% годовых в долларах.

Помимо повышения ставок пересмотрены и условия кредитования в сторону фактического увеличения первоначального взноса. «Меняя соотношение «кредит/залог», банк регулирует повышенные риски в связи с нестабильной ситуацией с ценами на недвижимость», — отмечают в Москоммерцбанке.

В частности, по кредитной программе банка «Залог 50» для заемщиков без подтвержденного дохода ставка по кредиту вырастет с 12,5 до 13,5% годовых в долларах. Максимальная сумма кредита по программе «Залог» составит не более 70% стоимости объекта недвижимости. В зависимости от программы кредитования ставки увеличатся на 0,5–1%.

Чтобы как-то компенсировать ухудшение условия кредитования, Москоммерцбанк решил увеличить срок выдачи кредита до 30 лет (ранее кредиты выдавались только на срок до 25 лет). Кроме того, отменен комиссионный сбор за выдачу кредита который составлял 1% суммы кредита, и сбор за рассмотрение заявки, равнявшийся 4 тыс. руб.

Впрочем, другие банки пока не только не спешат следовать примеру Москоммерцбанка, но, напротив, снижают процентные ставки по ипотечным кредитам. В частности, о снижении стоимости ипотечных заимствований объявили Альфа-банк и банк «Возрождение».

Участники рынка полагают, что в условиях повышения стоимости заимствований поднимать ставки будут те банки, которые придерживаются на ипотечном рынке более рискованной политики. По мнению ряда банкиров, у Москоммерцбанка достаточно рискованный по сравнению с другими банками кредитный портфель — привлечь под него дешевые ресурсы сложно. Но в Москоммерцбанке подчеркивают, что никогда не работали в высокорискованных сегментах ипотеки — в частности, таких, как кредитование без первоначального взноса.

Будет ли пример Москоммерцбанка заразительным, станет понятно в ближайшее время, но уже сейчас ясно, что ипотечный кризис в США все-таки влияет на российский рынок. Остается уповать на то, что сбудутся прогнозы главы Минэкономразвития Германа Грефа и гендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александра Семеняки, которые заявили, что нашему ипотечному рынку не угрожает кризис, аналогичный американскому.

Так, глава АИЖК заявил, что ипотечные рынки России и США имеют принципиальные отличия и проводить аналогии неправильно. «Кризис в США произошел на рынке заемщиков, которые не являются первоклассными. То есть у этих заемщиков и раньше были проблемы с погашением кредитов или они имели невысокие доходы. В России банки тщательно проверяют платежеспособность заемщиков.

Другие отличия — в условиях кредитования. В России платежи по кредитам фиксированы на весь срок кредита, а в США процентная ставка «плавающая»: когда она начала подниматься, то увеличились и платежи по кредитам, что привело к тому, что многие заемщики не смогли выплачивать значительно выросшие суммы. Таким образом, пока предпосылок для подобного кризиса в России нет», — отметил А. Семеняка.

По данным на 1 июля 2007 года, Москоммерцбанк занимает третье место среди российских банков по объему выданных ипотечных кредитов (29,2 млрд руб.), уступая только Сбербанку и группе ВТБ. Ипотечные кредиты составляют более 70% активов банка (40,8 млрд руб.).