Мировой кризис вовремя заставил наши банки оптимизировать работу с ипотекой

Разразившийся в США кризис на рынке ипотечного кредитования, который затем перекинулся на Великобританию, заставил российские банки переосмыслить приоритеты в развитии ипотеки, признают участники рынка. Так, конкуренция вынуждала банкиров снижать требования к заемщикам, в частности упрощать проверку платежеспособности клиентов, отмечает руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-банка Илья Зибарев. Порядка 60% потенциальных заемщиков в нашей стране имеют серую заработную плату, как следствие — качество кредитов падало, а риски значительно повысились, что привело к увеличению дефолтов, отмечает он. И приводит в пример государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое рефинансировало кредиты с весьма высокой долей рисков, — в результате в первом полугодии 2007 г. доля просроченных кредитов по балансу АИЖК утроилась: с 0,75% (261 млн руб.) до 2,5% (1,3 млрд руб.). «Системные потрясения из-за ипотеки в ближайшие годы маловероятны – рынок будет быстро расти и сможет переварить большой объем высокорискованных кредитов».

Впрочем, реальные и потенциальные проблемы с ипотечными кредитами оказались для российских банков не слишком велики — вся ипотека занимает около 13% розничного кредитного портфеля, подсчитал Зибарев. По данным ЦБ на 1 июля 2007 г., объем выданных ипотечных кредитов составил 250,7 млрд руб. При этом доля рискованных кредитов — порядка 5% от общего объема ипотечных ссуд, полагает он. Крупные игроки могут без опасений держать в портфеле до 10% таких займов, мелкие и средние — 1-2%, рассуждает Зибарев. Запас прочности еще выше — крупные госбанки могут позволить себе от трети до половины таких кредитов в портфеле, считает директор центра ипотечного кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин.

Однако тестировать запас прочности банкиры не решились. Ведь многие первичные ипотечные кредиторы в США, а также фонды, скупавшие рискованные кредиты, понесли миллиардные убытки, а специализирующийся на ипотеке Northen Rock вкладчики едва не разорвали на части. Кризис научил банкиров бережнее относиться к ипотеке как к продукту, теперь они консервативнее оценивают заемщиков и портфели, которые покупают, заключает Галкин.

Быть более привередливыми банкирам позволяют и сложности с привлечением ресурсов. Ждут подходящего момента для сделок по секьюритизации в «КИТ финанс», Городском ипотечном банке, Москоммерцбанке, Собинбанке и др. Некоторые банки все же секьюритизируют за рубежом рисковые портфели, снижая репутацию российских ипотечных бумаг, сетует Зибарев.

«Люди усвоили, что нельзя выдавать длинные кредиты непроверенным заемщикам. Если бы кризиса не было, вакханалия по выдаче кредитов продолжалась», — говорит первый зампред правления Собинбанка Игорь Дуда. Опасность повторения сценариев Великобритании и США лишила кредиторов либеральности, признает Галкин.