После Нового года в России изменятся условия ипотечного кредитования

Завтра наблюдательный совет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) собирается ужесточить требования к кредитам. С нового года предельная сумма кредита снижается, а первоначальный взнос удваивается до 20%.

О предстоящих изменениях АИЖК сообщило своим региональным операторам в начале декабря. В письме, на которое ссылается газета «Ведомости», сказано, что по итогам анализа портфеля кредиты с первоначальным взносом менее 20% и суммой более 1,5 млн руб. признаются кредитами повышенного риска. Их выкуп с декабря будет ограничен, а «с января 2008 г. кредиты с повышенными рисками, выданные в 2008 г., выкупаться агентством не будут», пишет гендиректор АИЖК Александр Семеняка. Кроме того, с декабря АИЖК будет проводить дополнительную проверку кредитных дел по закладным, вошедшим в группу повышенного риска.

Директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева объяснила, что анализ данных за весь период рефинансирования закладных выявил группу риска. К ней относятся кредиты с сочетанием двух показателей: сумма кредита свыше 1,5 млн руб. и кредит превышает 80% стоимости залога. «АИЖК будет более тщательно проверять первичные документы по кредитам с такими характеристиками перед принятием решения об их рефинансировании. Мы считаем, что такой подход будет стимулировать всех участников рынка повысить качество работы», – говорит Ярцева.

В октябре Семеняка выражал недовольство ростом просрочки и качеством закладных, которые банки-кредиторы продают агентству. В первом полугодии, согласно отчетности АИЖК, доля просроченных кредитов выросла более чем втрое – с 0,75% (261 млн руб.) до 2,5% (1,3 млрд руб.) на 1 июля. Как правило, просрочка возникает по кредитам на сумму более 1 млн руб., говорил Семеняка. Размер среднего кредита, выданного по стандартам АИЖК, – 700 000 руб.

Тогда Семеняка пообещал ввести субсидиарную ответственность банков в случае дефолта и жестче оценивать качество закладных. Каждый шестой ипотечный кредит, выданный в России, рефинансирован АИЖК, сообщило вчера агентство. Поэтому ужесточение его требований вынудит банки пересмотреть условия своих ипотечных программ.

Смена стандартов АИЖК заставит банк изменить отношение к заемщикам, говорит начальник отдела кредитования питерского банка «Александровский» Елена Кулык. Кредиты с первым взносом менее 20% занимают в ипотечном портфеле банка около 20%, поэтому изменения снизят объем кредитования. Новые стандарты еще не приняты, но региональные операторы АИЖК уже разослали банкам рекомендации, какими должны быть кредиты с нового года.

Рекомендации регионального оператора АИЖК на территории Санкт-Петербурга коснулись предельного возраста заемщика (не более 65 лет на момент погашения кредита, сейчас – 75 лет), размера кредита (30-80% стоимости жилья, сейчас – 90%) и максимальной суммы кредита – до 7 млн руб. (16,2 млн руб.), рассказывает Кулык.

«По нашим оценкам, сегодня наиболее востребованы кредиты с первоначальным взносом до 15%, их выдается как минимум половина», – говорит гендиректор кредитного брокера «Фосборн хоум» Василий Белов. Увеличивая соотношение кредит/залог, АИЖК снижает целевую аудиторию минимум вдвое, считает он. Ограничение по максимальной сумме затронет все города-миллионники: в Санкт-Петербурге средняя сумма ипотечного кредита – 2,2 млн руб., в Екатеринбурге – 2,3 млн руб. Меньшие суммы обычно по программам социальной ипотеки и в небольших городах, отмечает Белов.

Председатель совета директоров Петербургского социально-коммерческого банка Владимир Прибыткин говорит, что около 80% кредитов в ипотечном портфеле его банка – примерно 1,5 млн руб. До сих пор банк продавал права по закладным в основном АИЖК. Если агентство перестанет их выкупать, найдутся другие желающие, уверен Прибыткин. По его мнению, АИЖК просто стремится улучшить качество своего портфеля, тем более что заимствовать на рынке на хороших условиях сейчас сложно.

«Чтобы подстраховаться, мы уже частично изменили свою программу», – рассказывает зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов: кредитов с первоначальным взносом менее 20% банк и раньше выдавал единицы, но с декабря заявки на сумму более 1,5 млн руб. рассматривает только в индивидуальном порядке. «Таких кредитов у нас примерно 40% от портфеля, и, если мы будем рассчитывать только на АИЖК, это может сократить объемы выдачи», – говорит Кардашов. Банк планирует договориться с менее консервативным оператором.