Высший арбитражный суд создал проблему на рынке ипотеки

Высший арбитражный суд (ВАС) создал прецедент, способный затруднить ипотечное кредитование. Коллегия судей согласилась с тем, что ОАО «Амурское ипотечное агентство», региональное подразделение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, незаконно требовало от заемщиков страховать свою жизнь и трудоспособность.

Дело, в котором кредитная организация оспаривала претензии Роспотребнадзора, ВАС решил в пользу защиты прав потребителей. 25 января коллегия из трех судей ВАС отказалась передать в президиум для пересмотра дело ОАО «Амурское ипотечное агентство», проигравшего в трех судебных инстанциях управлению Роспотребнадзора по Амурской области. Это первое подобное дело, дошедшее до ВАС.

Претензии к Амурскому ипотечному агентству Роспотребнадзор предъявил по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях, которая предусматривает ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Нарушения ипотечного агентства выразились в том, что для получения ипотечного кредита заемщик обязан был застраховать свою жизнь и трудоспособность. Эти требования не предусмотрены законом «Об ипотеке», и выставление их в качестве обязательных нарушило закон «О защите прав потребителей». Роспотребнадзор оштрафовал Амурское ипотечное агентство на 10 тыс. руб., с чем и согласились суды.

«Позиция коллегии судей будет, по сути, судебным прецедентом для аналогичных дел. Старший юрист адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Игорь Серебряков отмечает, что изменить практику сможет теперь только президиум ВАС, являющийся высшей судебной инстанцией, но для этого уже другое похожее дело должно быть передано в президиум.

Практика обязательного комплексного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, титула и самого объекта недвижимости при выдаче ипотечных кредитов является повсеместной. По его словам зампреда правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, отсутствие личного страхования заемщика по ипотечному кредиту существенно повышает риски банка.

Если инициатива Роспотребнадзора по борьбе с обязательным комплексным страхованием при ипотеке получит широкое распространение, участники рынка прогнозируют массовое повышение банками ставок по ипотечным кредитам. «Комплексное страхование обходится заемщику в 1-2% от стоимости залога - эта цена страховщика обусловлена многолетним анализом рисков. Цена банка за отмену страховки будет выше, поскольку он не обладает соответствующей статистикой и учитывает фактор промедления с продажей залога», - отмечает директор блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев.

Массовый отказ банков от комплексного страхования при выдаче ипотечных кредитов также существенно затруднит их рефинансирование. Ипотечные кредиты, из которых формируются пулы для выпуска ипотечных ценных бумаг, по сложившейся практике содержат условия о страховании.