АИЖК будет более строго выбирать ипотеку

Сегодня вступают в силу новые стандарты, по которым Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) будет выкупать кредитные портфели у банков. Это может осложнить жизнь небольшим региональным банкам. Но на заемщиках изменения, скорее всего, не отразятся.

По новым стандартам АИЖК, например, больше не будет выкупать портфели, в которых доходы заемщиков подтверждены в свободной форме. Теперь для АИЖК официальной бумагой, подтверждающей доход заемщика банка, будут справка 2-НДФЛ или форма, предлагаемая агентством. При оценке платежеспособности также теперь не берутся в расчет доходы от дивидендов или субсидии. Как пояснила "Газете" директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, с 15 мая никакие средства временного характера учитываться не будут.

В новых правилах появились и возрастные ограничения. На момент окончания кредитного срока заемщик не может быть старше 65 лет. Прежде возрастного ценза у АИЖК не было. Категорическим требованием в новых правилах стало наличие российского гражданства у заемщика и регистрации по месту жительства.

Любопытным нововведением стало и требование о том, чтобы супруг заемщика тоже выступал в качестве созаемщика вне зависимости от того, работает ли он и имеет ли какой-то подтвержденный доход. Как поясняет Анна Ярцева, это требование учитывает Семейный кодекс. "Нередки случаи, когда при разводах возникают споры по поводу раздела имущества, и если супруги являются созаемщиками, то имущество и долги они делят поровну, - говорит она. - Отсутствие такого оформления приводит к длительным судебным разбирательствам".

А еще в новых стандартах появился запрет на выдачу кредита в последний календарный день месяца. По словам Анны Ярцевой, это связано с особенностями бухгалтерского учета. "У нас в стране шесть часовых поясов, и такой технический регламент нужен, чтобы не возникало сбоев с зачислением средств и расчетом процентов", - поясняет она.

Ужесточили в АИЖК и сроки кредита, который банк может рефинансировать. "Агентство является государственной компанией и отвечает за финансовый результат использования средств федерального бюджета, - говорит Анна Ярцева. - Нередки случаи, когда первичные кредиторы предоставляют нам для рефинансирования кредиты, которые не могут быть в последующем секьюритизированы из-за несоблюдения требований российского законодательства об ипотечных ценных бумагах".

Также, по словам Анны Ярцевой, в агентстве неоднократно сталкивались с ситуацией, когда оценка залогового имущества, сделанная первичным кредитором, расходилась с оценкой независимого эксперта. Поэтому в новых правилах появился пункт о том, что агентство вправе вернуть кредит банку, если такое расхождение превышает 10%.

Впрочем, это не единственный повод вернуть банкам кредит. Еще осенью глава агентства Александр Семеняка говорил, что АИЖК будет возвращать банкам некачественные кредиты. Теперь эта проблема подробно освещена в отдельной главе новых правил. Так, АИЖК может отказаться от кредита, если в документах обнаружена недостоверная информация или нарушены какие-либо из новых стандартов АИЖК.

"В основном ужесточаются требования к первичным кредиторам: немного усложнен андеррайтинг заемщика, требуется больше документов от банка для АИЖК, и, соответственно, АИЖК хочет получить больше гарантий, - говорит заместитель директора департамента ипотечного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев. - Я это связываю с тем, что, по последним данным, доля просрочки у АИЖК по кредитам достигла 7%. Это очень высокий уровень, и выходить с таким портфелем на западные рынки довольно сложно".

Впредь АИЖК не будет рефинансировать ипотеку, по которой хотя бы однажды была допущена просрочка более 30 дней. Впрочем, по мнению Вячеслава Пантелеева, хотя инициатива АИЖК положительная и не противоречит здравому смыслу, вряд ли она ощутимо повлияет на условия предоставления ипотечных кредитов конечным потребителям. "Многие банки уже ужесточили требования к заемщикам и усложнили условия получения кредитов, но это больше связано с возросшими сложностями в привлечении долгосрочного финансирования, вызванными мировым финансовым кризисом", - поясняет он. C тем, что меры АИЖК несколько запоздали, согласна и заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Татьяна Чепенко. "Изменение стандартов АИЖК вряд ли сможет существенно повлиять на деятельность крупных федеральных и специализированных банков, которые сейчас активно наращивают свое присутствие в регионах. Тем более объемы рефинансирования АИЖК от общего объема рынка незначительны, - отмечает она. А вот региональным банкам, которые наиболее заинтересованы в рефинансировании кредитов у АИЖК, работать станет сложнее. "Новые правила осложнят именно их деятельность, и это лишь приближает грядущий передел рынка ипотечного кредитования, о котором так много говорится в последнее время", - отмечает она.

Юлия Локшина