Программы рефинансирования ипотеки стали пользоваться спросом у заемщиков

Уже давно банки предлагают клиентам программы рефинансирования ипотечных кредитов. Но если еще год назад переоформлять кредит шли единицы, то сейчас поток желающих выплачивать долги по более низким ставкам потихоньку увеличивается. Вот только в использовании рефинансирования есть смысл лишь для немногих заемщиков.

Сегодня рефинансирование ипотечных кредитов предлагает ЮниКредитбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Абсолют-банк и еще несколько банков. Прорабатывает возможность введения этой услуги Бинбанк. "В ближайшем будущем такую программу планируется ввести, поскольку она даст возможность действующим заемщикам понизить расходы по обслуживанию кредита за счет снижения процентной ставки, а банку сохранить отношения с надежными клиентами, имеющими положительную кредитную историю, - сообщает Вячеслав Пантелеев, заместитель директора департамента ипотечного кредитования Бинбанка. - Спрос на подобную услугу пока невелик, людей пугает сложность организации процесса проведения такой сделки, а также сумма дополнительных расходов, связанных с поиском нового жилья в другом городе и продажей старого, расходов по переоформлению кредита".

В результате рефинансирования заемщик может изменить практически все параметры своего прежнего кредита. В частности, может быть изменена валюта, увеличена сумма кредита и его срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Ряд банков допускает смену предмета залога. Например, заемщик, купивший квартиру в ипотеку пару лет назад в Санкт-Петербурге, может получить кредит на покупку нового жилья уже в Москве. Однако на это идут далеко не все банки. "Говорить о замене объекта залога в процессе рефинансирования достаточно сложно, - отмечает Игорь Антонов, директор дирекции развития продуктов "ОТП Банка". - Если у клиента есть такая необходимость, то, скорее всего, в рамках типовых программ по рефинансированию ему этого сделать не удастся. Так как фактически речь будет идти о новой сделке с участием еще и продавца новой квартиры".

В первую очередь программа рефинансирования позволяет перекредитоваться под более низкие проценты, что в большинстве случаев и интересует заемщиков. Если раньше ипотечные кредиты брали под 15-16% годовых, то последнее время рефинансировать их можно было по ставке 10-11%. Соответственно люди экономили до 4% годовых от своей задолженности, считает директор департамента розничного кредитования Газэнергопромбанка Павел Ильин: "Но при этом надо учитывать, что сам процесс рефинансирования тоже является затратным. Нередко комиссия банка доходила до 2% от суммы кредита, к которой прибавлялась еще комиссия за его рефинансирование. Поэтому прежде чем рефинансировать кредит, нужно все правильно просчитать и оценить свою выгоду".

Наиболее выгодна эта услуга для тех, кто брал кредит более двух лет назад, когда ставки по ипотечным кредитам были значительно выше, чем сейчас. Поэтому тем, кто брал кредит год назад (разница с существующими ставками 1-2%), нет смысла менять шило на мыло. На комиссиях за переоформление сэкономить не удастся. Зачастую условия программ рефинансирования совпадают с действующими базовыми программами банка по срокам, валютам и ставкам и прочим дополнительным условиям. То есть заемщикам придется заново пройти всю процедуру кредитования: заплатить комиссию за выдачу кредита, переоформить договоры страхования на новый банк (другой выгодоприобретатель).

"При рефинансировании кредита договор страхования оформляется дополнительным соглашением к основному договору на сумму рефинансирования. Срок действия договора страхования равен сроку действия договора кредитования, - рассказывает заместитель генерального директора по страхованию компании "ЖАСО" Евгений Деревенсков. - Кстати, заемщик может обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении заключенного договора страхования и вернуть часть уплаченной страховой премии в том случае, если задолженность по кредитному договору погашена досрочно или банк не ставит обязательного условия страхования жизни, здоровья или имущества заемщика".

Оплата дополнительных расходов в принципе может перекрыть всю выгоду от экономии на процентах. Наиболее оптимальным вариантом для клиента является рефинансирование кредита в своем банке при условии, что банк такие программы предоставляет. В этом случае трудозатраты и финансовые затраты обоих сторон будут минимальны.

Требования к заемщикам, желающим рефинансировать кредит, в целом такие же, как по классическим ипотечным программам. Клиент, обратившийся за рефинансированием, оценивается исходя из его текущей платежеспособности и условий рефинансирования (срока кредита, размера процентной ставки), поэтому необходимо представление ряда стандартных документов. Дополнительно предоставляются документы по рефинансируемому кредиту в соответствии с утвержденными требованиями (кредитный договор, выписки по ссудному счету). Но даже до этой процедуры допустят далеко не всех.

"На решение о рефинансировании может влиять надлежащее исполнение обязательств по кредиту, наличие данных о передаче банком-кредитором прав по закладной, ее залоге третьим лицам, сроке осуществления действующим банком-кредитором мероприятий по погашению залога в его пользу, - говорит руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-Банка Илья Зибарев. - Кроме того, клиент не сможет рефинансировать кредит, если в условиях действующего кредитного договора предусмотрен запрет на досрочное погашение кредита".

Елена Березина