АИЖК вернули чувство долга

Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) удалось переломить тенденцию роста просроченной задолженности по выкупленным у банков ипотечным закладным. За второй квартал 2008 года уровень плохих долгов АИЖК снизился с 7,1% до 7%. Впрочем, это обусловлено улучшением ситуации с долгами, просроченными не больше, чем на полгода. Уровень кредитов, по которым заемщики не платят давно, продолжает расти. Это может заставить АИЖК внепланово повысить процентные ставки по ипотеке.

Согласно ежеквартальному отчету эмитента, опубликованному на сайте АИЖК, общий уровень просрочки по закладным на балансе агентства на 30 июня 2008 года составил 7%. По сравнению с результатами за первый квартал АИЖК несколько улучшило ситуацию с просрочкой (7,1 % на 31 марта 2008 года), однако пока не вернулось на уровень конца прошлого года (5,7%).

Снижение общего уровня просрочки по портфелю ипотечных кредитов АИЖК обусловлено прежде всего улучшением ситуации с возвратом коротких долгов. Так, доля долгов с просрочкой до 90 дней вернулась на уровень конца прошлого года (2,2%), просрочка от 90 до 180 дней стала даже ниже, чем на 31 декабря 2007 года (1,4% против 1,7%). В то же время доля кредитов с просрочкой свыше 180 дней продолжает уверенно расти: 1,8% на конец прошлого года, 2,7% по итогам первого квартала и 3,4% на 30 июня 2008 года.

Продолжающийся рост длинной просрочки в АИЖК объясняют сложностью процедур обращения взыскания на жилье и особенностью практики судопроизводства в отдельных регионах. Как рассказывал в недавнем интервью гендиректор АИЖК Александр Семеняка, "в России на судебное взыскание уходит 24 месяца против двух-четырех месяцев в США, при этом исполнение уже вынесенных судебных решений может откладываться еще до одного года по причине бездействия судебных приставов-исполнителей".

В отчете эмитента АИЖК не прогнозирует улучшения ситуации с длинной просрочкой. "В рамках действующего законодательства у агентства фактически нет собственных инструментов борьбы с длинной просрочкой, — пояснила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. — Изменить ситуацию могут либо поправки в законодательство, разрешающие обращать взыскание на залог вне суда, либо оптимизация судебных процедур".

Опрошенные банкиры сочли показательной тенденцию, продемонстрированную в отчете АИЖК. "Просрочки до 180 дней носят технический характер (заемщик ушел в отпуск, уехал в командировку), и при наличии должного усердия банк-кредитор с ними в конце концов справляется, — говорит управляющий директор банка "КИТ-Финанс" Анастасия Фролова. — Просрочки свыше 180 дней — результат мошенничества либо радикальной невозможности заемщика оплатить долг, в таком случае вернуть кредит можно только через суд".

Впрочем, управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович считает, что тенденция к росту длинных просрочек по ипотеке свидетельствует о недостаточных усилиях кредитора по контролю кредитных рисков. "Мошенничество можно отследить на этапе мониторинга качества заемщика при выдаче кредита, а длинного судебного разбирательства можно избежать, имея качественную юридическую службу, способную убедить заемщика в досудебной реализации залога", — считает госпожа Цытович. При этом она указывает, что реализация такого подхода в АИЖК затруднена самой схемой работы агентства, а именно наличием большого количества банков-контрагентов, которые зачастую недостаточно усердно подходят как к выдаче, так и к сопровождению кредитов.

Рост длинной просрочки на балансе АИЖК может привести к росту убытков, которые несет агентство от списания невозвратных кредитов, прогнозирует директор блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. Главным же следствием сохранения тенденции к росту длинной просрочки, по его мнению, станет удорожание рефинансирования накопленного портфеля. Это может привести к еще большему росту ставок по ипотечным кредитам для заемщиков, нежели было заявлено ранее. В середине августа АИЖК объявило о грядущей в сентябре радикальной смене подхода к ценообразованию ипотеки и выкупу закладных, в результате чего эксперты прогнозировали увеличение ставок по кредитам на 2-3 процентных пункта.

Светлана Дементьева