Новые принципы работы АИЖК приведут к тому, что заемщику будет сложнее выбрать «свой» ипотечный кредит

С 15 сентября АИЖК меняет принципы работы со своими партнерами. Ipocredit.ru поинтересовался: как это отразится на потенциальных заемщиков и тех, кто уже выплачивает ипотечный кредит у Елены Корнеевой, начальника управления кредитования Московского Кредитного Банка:

С 15 сентября АИЖК меняет принцип работы со своими партнерами. Как эти изменения скажутся на работе именно Вашего банка?

У Московского Кредитного Банка другие источники финансирования, соответственно, ужесточение требований АИЖК к качеству предлагаемых закладных никак не скажется на нашей работе.

Как затронут нововведения АИЖК потенциальных заемщиков? А тех кто уже взял и выплачивает кредиты? В чем, на ваш взгляд, „плюсы“ и „минусы“ новых принципов АИЖК?

С 15 сентября агентство будет рассчитывать ставку рефинансирования для партнеров, исходя из базовой ставки в 12,65% и маржи за кредитный риск, которая рассчитывается по специальной формуле. Она будет учитывать срок и сумму кредита, первоначальный взнос, регион выдачи, а также другие факторы. На сайте агентства появится калькулятор, который будет выдавать отдельную ставку каждому потенциальному заемщику. Это позволит более дифференцированно подходить к оценке партнеров и уровня их платежеспособности. Процентные ставки в рамках действующих договоров с агентством будут пересчитаны по новой формуле и пересмотрены. Если полученные показатели будут выше, чем в рамках заключенных договоров, закладные могут предлагаться АИЖК с дисконтом, в противном случае они будут рефинансироваться агентством с надбавкой в цене (премией). По сути, это механизм оперативного реагирования на изменение рыночной конъюнктуры. Пока сложно сказать, как часто будет меняться эта самая ставка. Но у партнеров агентства есть возможность фиксировать ее, заключая срочные (форвардные) договоры купли-продажи закладных на срок до 4 месяцев. Договором закрепляются формулы расчета ставки рефинансирования, дисконта и премии, а также устанавливается коридор допустимых колебаний объемов поставок в диапазоне 100-75% от суммы контракта.

Для граждан это может означать, что стоимость ссуды будет напрямую зависеть от того, как будет оценен агентством выбранный ими банк. В результате до момента подписания кредитного договора частные клиенты вряд ли смогут детально сравнить предложения различных финучреждений.

Соответственно, выбрать продукт, максимально отвечающий вашим требованиям, будет сложнее. Выиграть от пересмотра ставок по действующим договорам большинству потребителей также не удастся: как правило, заемщики стараются найти банк, кредитующий под небольшой процент. С учетом нововведений для них ссуда может подорожать на 2-3 процентных пункта. Возможность снижения ставок по жилищным займам опровергает большинство участников рынка. Соответственно, для граждан, взявшие "дорогие" кредиты, вряд ли что-то изменится. В целом ипотека становится все более недоступной для населения. Нововведения АИЖК скорее отвечают интересам инвесторов, позволяя более наглядно представить качество кредитного портфеля приглянувшегося банка и оценить, таким образом, целесообразность покупки актива. Для банков-партнеров агентства новая методика расчета может стать одним из вариантов управления ликвидностью и четкого прогнозирования развития бизнеса. Но она может не лучшим образом сказаться на скорости рассмотрения заявок клиентов и выдачи кредитов.

Изменится ли теперь схема работы Банка с другими участниками рынка ипотечного кредитования (Брокерами, страховщиками и агенствами)?

Для нас нет.

Брокеры и другие участники ипотечной сделки, вероятно, будут сокращать число партнеров среди банков, работающих по стандартам АИЖК, или повысят (введут) плату за посреднические услуги. Все посредники заинтересованы в том, чтобы предложить клиентам наиболее оптимальный продукт и довести их до сделки (в противном случае можно забыть о достойном вознаграждении в виде процентов от суммы ипотечного кредита и довольствоваться лишь платой за консультации). С нововведениями АИЖК условия банков, фондирующихся за его счет, становятся малопривлекательными для населения. И, соответственно, для брокеров/страховщиков и так далее.

Популярность ипотечного кредитования не нуждается в рекламе, но насколько оно перспективно в регионах, где пока нет активного строительства?

Завышенные цены на столичную недвижимость переориентировали заемщиков на города Подмосковья. Наибольшим спросом будет пользоваться недвижимость в радиусе 30-50 км от Москвы, так как в ближайшем Подмосковье действуют практически «столичные» цены. Уже сейчас лидерами продаж являются крупные районные центры – Дмитров, Чехов, Ногинск, Подольск, Домодедово, Истра, Солнечногорск, Сергиев Посад.

Что отличает ипотеку вашего Банка от предложений других финансовых учреждений?

Максимально широкий спектр продуктов и гибкие условия кредитования. МКБ работает на ипотечном рынке шесть лет, к активному продвижению продуктов приступил в мае 2006 года. Сегодня Банк предлагает все виды ипотечных программ: на приобретение квартир на вторичном рынке и в строящихся домах, на покупку загородной недвижимости и дач, а также на ремонт квартиры и строительство дома. Кроме того, в МКБ действуют эксклюзивные предложения по ипотеке – на приобретение земельного участка, покупку коммерческой недвижимости, а также программа кредитования vip-клиентов. Подробнее об ипотечных программах МКБ – здесь. Сегодня ипотечные ссуды занимают 47% розничного кредитного портфеля Банка. С начала 2008 года портфель ипотечных кредитов вырос более чем в 2 раза – на 2 млрд рублей, и сегодня составляет 4,1 млрд.рублей.

Справка

ОАО «Московский Кредитный Банк» (МКБ) основан в 1992 году. Генеральная лицензия Банка России №1978. Единственным акционером Московского Кредитного Банка является ООО «Концерн «РОССИУМ». Конечным бенефициаром МКБ является частное лицо – Авдеев Роман Иванович, который в настоящее время занимает должность Председателя Правления - Президента.

На сегодняшний день МКБ является универсальным кредитно-финансовым учреждением, предоставляющим весь спектр банковских услуг. С 2004 года Банк входит в Систему страхования вкладов. Территориальная сеть Московского Кредитного Банка непрерывно растет. В настоящее время Банк располагает более чем 40 офисами в Москве и Московской области, а также отделениями в Туле, Рязани и Владимире. МКБ входит в топ-100 крупнейших банков страны по величине активов, которые по состоянию на 01 июля 2008 года составили 44,9 млрд рублей.