Дом, который построил Джек

Ипотека — вещь мудреная. В ней юридические и финансовые нюансы, как в стихе про Джека, один на другом сидит и третьим погоняет. Разобраться в тонкостях фантастически трудно, но накопить на квартиру кажется делом еще более фантастичным. Прикоснемся хоть к некоторым «тайнам» ипотечного кредитования.

Cовет 1. Хорошее начало

• Если вы собираетесь купить с помощью ипотечного кредита жилье на вторичном рынке, то последовательность действий будет такой: сначала обращаетесь в банк за одобрением кредита и, лишь получив его и зная максимально возможную сумму кредита, начинаете поиски квартиры. Решение банка действует не бесконечно: обычно на поиски отводится 3—4 месяца. Не успели? Нужно повторно получать одобрение. Если ваша жизненная ситуация не ухудшилась, то вопрос о продлении будет рассмотрен положительно. Когда квартира найдена, аккредитованная оценочная компания определит ее рыночную стоимость и деньги будут выданы.

• Тем, кто запланировал покупку квартиры на этапе строительства, проще действовать в обратном порядке: сначала найти конкретный дом или комплекс, а затем уж искать банк, который дает под этот объект кредит. Дело в том, что, пока жилье не построено, у кредитора в залоге будет оставаться не сама собственность, лишь «право требования». Поэтому каждый банк работает с ограниченным количеством аккредитованных застройщиков, то есть с теми, в чьей надежности уверен.

Совет 2. Посредники

Ипотечных банков сейчас десятки, и каждый предлагает по нескольку программ с разными параметрами. Где взять время, чтобы посетить или хоть обзвонить банки и просмотреть сайты? Иногда банки выдают своим клиентам кредиты на льготных условиях, тогда стоит начинать с «собственного» банка. А если такого нет? Определиться с выбором помогут сортировочные программы и базы данных. Эти «инструменты» есть у кредитных брокеров. Их услуги тоже стоят денег. Обычно это разовый взнос 5 000—10 000 руб., но иногда и 1—2% от сделки. За эти деньги клиент получает не только подбор ипотечного продукта, но и помощь в сборе документов и нередко сопровождение сделки. Если ни одна из имеющихся в базе программ не подошла, платить, скорее всего, не придется. Но если вариант найден, кредит одобрен, а квартиру подобрать не удалось, брокер комиссию не вернет.

Совет 3. Неподтвержденный доход

Получить кредит, не имея справки 2-НДФЛ, можно. Но дело будет хлопотным, процентная ставка — повышенной, а требуемый первоначальный взнос — более значительным.

• Избежать удорожания кредита можно, если у вас уже есть жилье и вы можете передать его в залог.

• При неподтвержденном основном доходе можно попробовать собрать справки о дополнительном (гонорарах, подработках и т. д.), наличии дорогостоящей собственности, предъявить выписки со счетов и т. д.

• Можно привлечь созаемщиков с подтвержденным доходом. Но банк прежде всего учитывает все же платежеспособность заемщика, хоть созаемщик и отвечает по кредиту наравне с ним. Чаще всего созаемщиками бывают родственники. Кто еще согласится принять риск необходимости покрытия чужих долгов?