Как вести себя заемщикам во время кризиса

Много лет минуло после 1998 года, когда костлявая рука кризиса собрала свою жатву в виде разорившихся банков и людей, которые в этих банках потеряли свои сбережения. И снова ледяное дыхание кризиса проносится по просторам нашей Родины.

И в такой вот экономически нестабильной ситуации решил один деятельный товарищ взять в банке ипотечный кредит. Долго думал, высчитывал проценты и наконец решился. Взял денежки, купил квартиру и сидит в ус не дует. Вносит ежемесячные платежи да жизни радуется. Но тут ему сообщили, что у банка, в котором он брал кредит, отозвали лицензию. Обрадовался наш товарищ. Подумал, что никто с него деньги требовать больше не будет. Вот только напрасно он так радовался. Через некоторое время после этого события раздался в квартире деятеля нашего звонок. Звонивший представился юристом банка и поинтересовался состоянием здоровья своего заемщика. Как только он узнал, что со здоровьем все хорошо, сильно обрадовался и напомнил о необходимости ежемесячного погашения кредита. Наивный заемщик, вместо того, чтобы спокойно платить свои проценты по ипотеке, решил послать банк как можно дальше. И вот тут у него началась веселая жизнь. Сначала ему писали и звонили с многочисленными и настойчивыми просьбами придерживаться графика погашения задолженности и уплаты процентов. После того, как заемщик более нескольких месяцев не платил проценты по кредиту, банк обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы кредита и начисленных процентов. Только в суде заемщик понял, насколько ему повезло. Оказывается, банк на всякий случай включил в текст договора условие о досрочном погашении кредита, в том числе и в случае отзыва у банка лицензии. Вот только изменения эти прошли в одностороннем порядке. И никто из заемщиков, которых они коснулись, не знал о них. Сообразил заемщик, что без его ведома и согласия не могли включать такие изменения в договор. Начал доказывать это в суде -доказал.

Но не помогло ему это. Ведь он не платил проценты. А это уже нарушение договора с его стороны. Договором было предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате процентов, банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Кроме того, банк может взыскать с заемщика не только сумму неуплаченных процентов, но и штрафы (за нарушение обязательств), а также всю сумму кредита. Никак не хотел заемщик смириться с необходимостью возвращать свои долги. Не смотря на предложения суда закончить дело миром, он отказался обсуждать любые варианты возврата банку его денег. В результате наш упрямец проиграл суд. Так у банка появился официальный документ, на основании которого можно было требовать деньги с горе-должника. А заемщик продолжает пыжиться и дуться и денег не платит. Надоело банку с ним возиться. Пригласили его в банк – не пришел. Тогда банк отправил ему письмо, где сообщал, что в случае дальнейшего уклонения от погашения кредита банк будет вынужден обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы. И его, заемщика, скорее всего посадят. Кроме того, банк в кратчайшие сроки примет решение о целесообразности дальнейшего взыскания задолженности с него. В том случае, если банк посчитает взыскание перспективным – придется обращать взыскание на заложенную квартиру. Обычно банк сразу предлагает отнять у неплательщика квартиру. Но тут и банк уже не банк, да и заемщика было жалко. Но терпение банка лопнуло. Кроме того, банк напомнил заемщику, что он (банк) запросто может продать долг скупщикам долгов - коллекторам.

Как только заемщик получил письмо и прочитал его, бросил все и бегом помчался в банк. Начал выяснять, сколько он должен, просить об отсрочке. Но в отсрочке ему отказали. Сообщили сумму долга (вместе с штрафными санкциями за просрочку уплаты процентов). Заемщику совсем грустно стало. Уж больно большой долг накопился – не справиться с ним. А тут еще и банк «обрадовал»: «Ждать, пока вы будете погашать частями свой долг мы не можем – слишком долго. Поэтому придется продать вас вместе с вашим долгом. Но пока не продадим – нам деньги приносите, уменьшайте свой долг». Загрустил заемщик. Побежал к юристу. А юрист возьми и скажи ему: «Вместо того, чтобы ныть, ты узнай – когда и на каких условиях будут продавать твой долг. За какую цену. И если условия будут приемлемыми – купи через родственников или друзей свой долг». Обрадовался должник, засуетился. Но недолго ему суждено было радоваться. Поскольку в залоге была квартира, то долг, теоретически в любом случае будет возвращен. В крайнем случае, можно продать квартиру. Кроме того, судебное решение уже есть, заемщик живой и здоровый. Короче вполне возвращаемый кредит. Поэтому при его продаже он был оценен довольно высоко. Не смог заемщик долг свой выкупить. Купили его долг другие, более богатые люди. И пришла тогда к заемщику глупая мысль: «Долг мой, значит его должны были мне и продать. А продали другому. Засужу!». Подумал и в суд помчался. Рассказал судье о своей придумке. А судья в ответ: «Нигде не указано, что должник имеет преимущественное право выкупить свой долг». И ушел должник с пустыми руками.

В конце концов, пришлось ему перекредитоваться. В противном случае у него могли отобрать квартиру. Вот только перекретитовался он на крайне невыгодных условиях, поскольку о просрочке платежей по первому кредиту пришлось рассказать. За это ему и дали процентную ставку повыше. Кроме того, как только заемщик отдал полностью долг, оформил снятие залога с квартиры. И как только он его оформил, заставил его новый банк (который денег дал на погашение первого кредита) оформить залог квартиры уже в его пользу. На всякий случай. И теперь заемщик платит. Вроде и по кредиту платит, а на самом деле – за свою глупость расплачивается. На те деньги, которые он задолжал за просрочку выплаты процентов, можно было еще маленькую комнату купить.

Иван Куприянов