Отсрочка только для избранных

Правительство приняло решение о предоставлении в 2009 году отсрочки платежей по ипотечным кредитам для заемщиков, оставшихся из-за кризиса без работы или лишившихся значительной части доходов. На эти цели государство выделит Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) дополнительно 200 млрд. руб. Однако эта спасительная мера поможет не всем в ней нуждающимся. Помощь будет предоставляться только после документального подтверждения резкого падения доходов, что проблематично не только для получателей серых зарплат, но и для прочих ипотечников.

В пятницу вечером премьер Владимир Путин провел совещание, на котором в числе антикризисных мер обсуждалась возможность предоставления в 2009 году отсрочки по уплате ипотечных кредитов для заемщиков, ставших жертвами финансового кризиса. Некоторые банки стали принимать в одностороннем порядке решение об увеличении процентов по уже предоставленным кредитам, в то же время в связи с девальвацией национальной валюты значительно возросли месячные выплаты по ипотечным кредитам, взятым в долларах.

Чтобы избежать крушения системы ипотечного кредитования, Путин предложил банкирам помощь государства в реструктуризации ипотечных платежей 2009 года, дополнительно выделив АИЖК 200 млрд. руб. По его словам, фактически заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, получат годичную отсрочку выплат как по основному долгу, так и по процентам по кредиту. Для поддержки ликвидности банкам дадут возможность рефинансировать в ЦБ ипотечные кредиты под гарантию АИЖК, что, по оценке Путина, добавит в экономику до 400–500 млрд. руб. Премьер сообщил, что АИЖК начнет выкупать у банков ипотечные кредиты, помогая им остаться на плаву. Еще одна мера помощи – разрешение использовать с 1 января 2009 года так называемый материнский капитал на погашение долгов по ипотеке.

Вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин по итогам совещания рассказал журналистам, что дополнительные средства АИЖК будут выделяться через госбанки поэтапно, что позволит выкупать у коммерческих банков ипотечные кредиты. При этом отсрочка по выплате ипотечного долга для заемщика не будет бесплатной. «Если вы отложили платеж по основному долгу, то вы продолжите платить по нему проценты», – пояснил Кудрин.

В свою очередь, гендиректор АИЖК Александр Семеняка сообщил, что его агентство готово предоставить банкам поручительства для выпуска ими ипотечных облигаций с возможностью рефинансирования этих бумаг в ЦБ. «Помощь банкам связана с выпуском ипотечных облигаций. Так банки получат возможность рефинансировать эти облигации в ЦБ, а мы можем выдать поручительства на сумму до 500 миллиардов рублей», – сказал Семеняка.

Порядок заключения договоров на отсрочку ипотечного долга предстоит еще разработать и утвердить. По словам главы Сбербанка Германа Грефа, заработает этот документ до нового года. Греф отметил, что гражданам придется предоставить в банк документы о снижении доходов или о потере работы. Скорее всего потребуется регистрация в службе занятости, а справка о сокращении доходов должна быть заверена администрацией предприятия, где работает заемщик, и содержать обстоятельства снижения зарплаты. «Компромисс, который сейчас найден, позволяет решить проблему неплатежей для граждан, дать отсрочку длиной до одного года, сохраняет стабильность банков», – заявил Греф.

Независимые эксперты считают, что решения, принятые правительством по спасению ипотечной системы в стране, актуальны, вместе с тем есть опасения, что разработка необходимых документов затянется. Кроме того, непонятно, что делать тем заемщикам, кто получал кредит под «серую зарплату» под справку о доходах «по форме банка». Вряд ли предприятие с охотностью даст им справку для предоставления в госорганы о том, что их серый доход сократился, да еще и с обоснованием причин. Попадание такой справки в налоговую инспекцию или прокуратуру грозит предприятию как минимум затяжными проверками и доначислениями неуплаченных с серых зарплат налогов, а то и полноценным уголовным преследованием.

Нет уверенности, что справку с указанием причин урезания зарплаты выдаст и предприятие, выплачивающее зарплату «в белую». Не исключено, что если работник посчитает указанную причину необоснованной, то такая справка станет поводом для подачи в суд на предприятие.

«Вся беда антикризисных мероприятий в том, что они начинают реализовываться тогда, когда негативная тенденция уже сформировалась», – говорит руководитель департамента стратегического анализа ФБК Игорь Николаев. Эксперт провел параллели с 1998 годом: тогда многие предприятия объявили мораторий на выплату внешних долгов. «Все стали договариваться, и практически все договорились. И сейчас российским банкам тоже выгодно договориться о реструктуризации ипотечных долгов», – сказал Николаев. Объем ипотеки в России на сегодняшний день, по словам эксперта, оценивается примерно в 1 трлн. руб. И Николаев убежден, что банкам нет резона в массовом банкротстве своих заемщиков, тем более что это приведет к еще большему падению цен на рынке недвижимости. При этом эксперт отметил, что по опыту действий российских властей они в большей степени озабочены не судьбой рядовых граждан-заемщиков, оставшихся без работы, а сохранением кредитных учреждений. «Если в США по закону налогоплательщики не должны платить за ошибки Уолл-стрит, то у нас традиционно спасают от кризиса людей в костюмах от Бриони», – сказал Николаев.

По оценке вице-президента Гильдии риелторов Константина Апрелева, за последние два года на российском рынке недвижимости проведено около 3,5 млн. сделок по покупке квартир. Из этого числа около 5% – порядка 125 тыс. квартир – были куплены по ипотечным кредитам. Именно эти заемщики в большей степени сегодня нуждаются в поддержке. Годичная отсрочка по ипотечным платежам – самое эффективное решение в нынешней ситуации, говорит эксперт. Средств, которые получит АИЖК (вместе с уставным капиталом ресурсы составят почти 250 млрд. руб.), по мнению Апрелева, хватит на решение проблем, возникших в ипотечной системе страны.

Игорь Наумов