Власти обсуждают возможность введения строительных сберкасс

Сергей Миронов предложил Владимиру Путину рассмотреть возможность создания «строительных сберкасс». Эта форма кредитования жилья давно доказала свою эффективность в европейских странах как низкорискованная и не подверженная кризисам альтернатива стандартной ипотеке. Эксперты считают, что такие кассы смогут работать в России только при поддержке государства. Запустить этот институт будет очень трудно также из-за высокой инфляции.

«Тема известная, надо посмотреть, но для этого ресурсы нужны», – сказал премьер-министр Владимир Путин, подчеркнув, что небанковские формы кредитования уже применялись в РФ, «но в условиях кризиса мы должны все тщательно и детально проработать».

«У нас уже существовали товарищества совместного кредитования, анализ показывает, что там не все благополучно», – напомнил глава Кабинета министров, особо отметив, что тогда «многие вкладчики оказались перед серьезной ситуацией, когда не то что получить кредит, а вернуть средства уже, мягко говоря, сложно или невозможно», – пояснил Владимир Путин.

«Большую роль в создании стройсберкасс должна сыграть решимость и ответственность государства» Тот факт, что разговор о кассах возник на встрече с Сергеем Мироновым, не случаен, так как именно председатель партии «Справедливая Россия» считается главным «локомотивом» идеи введения строительных сберегательных касс (ССК). Еще в конце прошлого года на Всероссийском земельном конгрессе Сергей Миронов говорил, что соответствующий законопроект уже представлен в правительство. Главный плюс стройсберкасс в том, что, по расчетам Миронова, при их использовании граждане России смогут получать заемные средства в 2,5 раза дешевле, чем при кредитовании по ипотеке.

Напомним, что в последние два года уже были попытки подвести под институт стройсберкасс законодательную базу, но каждый раз Госдума откладывала рассмотрение проектов. По замыслу разработчиков документа, схема работы этого финансового механизма чрезвычайно проста: при накоплении 20% от стоимости квартиры вкладчик сможет получить льготный долгосрочный кредит под 2–3% годовых на остальную сумму. Если вкладчик будет пополнять счет в кассе на сумму от 70 тыс. рублей, из бюджета (городского или федерального) на тот же счет будет начислено 20% от этой суммы, но не более 14 тыс. рублей.

Отличий от традиционной ипотечной схемы у строительных сберкасс несколько: они будут субсидироваться государством и в них не фиксируется стоимость квартиры, которая зависит от рыночных условий. Таким образом, если цены растут, выгоднее взять ипотечный кредит, а если держатся на одном уровне или падают – лучше копить на квартиру через сберкассу.

Разработчики документа рассчитывают, что если ввести ССК еще в этом году, то уже к 2012–2013 году ими смогут воспользоваться более полумиллиона человек. В этом случае бюджетные субсидии составят около 7 млрд рублей в год.

Участники рынка относятся к инициативе депутатов с настороженностью, считая ССК более рискованным инструментом в сравнении с ипотекой. «Ипотека проще, понятнее и безопаснее, – считает глава аналитической компании ВВК Антон Войский. – В ССК цена не зафиксирована, соответственно, заемщик теряет деньги, если цена растет».

Представители кредитного брокера «Фосборн Хоум» отмечают, что ставка по ипотечному кредиту в конечном итоге будет равна приросту стоимости квартиры. Непонятно также, что будет со сберкассами, если они начнут терять клиентов.

Напомним, что сама идея ССК, или так называемая «германская модель», не является каким-то откровением. Считается, что изначально эта система появилась еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках Пруссии. Позднее она усложнилась, но принцип сохранила: источник займа – это взносы пайщиков. Накопив за 5–6 лет на первый взнос, заемщик получает ипотечный кредит, равный размеру вклада. В советские времена тоже была такая система, называлась «кассой взаимопомощи», правда, работала она для других целей.

«Германская модель» доказала свою эффективность после Второй мировой войны не только на своей родине, но и в ряде европейских стран, в первую очередь в Австрии, Бельгии, Венгрии, Чехии, Польше, Швеции и Норвегии. В некоторых из этих странах на ССК приходится сегодня до 70% всех жилищных кредитов.

Принятая у нас модель ипотечного кредитования является 100-процентной калькой американской и была принята в 90-е годы по совету МВФ. Что стало с «оплотом американской конструкции», говорить не приходится, – шаткость модели испытывает сейчас на себе весь мир, в том числе и Россия.

«Кассы станут альтернативой социальной ипотеке, так как в европейских странах их основными клиентами являются граждане с уровнем доходов ниже среднего, – заявил газете аналитик рынка недвижимости Анатолий Куприянов. – Став конкурентом ипотеке, кассы смогут повлиять на весь механизм кредитования жилья в пользу понижения процентных ставок, из-за завышения которых сейчас мы не имеем вообще ничего».

Безусловно, стройсберкассы могут функционировать только при условии государственной поддержки. Опрошенные газетой представители коммерческих банков говорят, что ССК заработает только при условии функционирования при банках с хорошей ипотечной репутацией.

Так, по мнению гендиректора компании «Кредитмаркет» Николая Корчагина, «Банку России как регулятору всей банковской системы будет гораздо проще контролировать систему стройсберкасс, если они будут находиться внутри уже известных, грамотно работающих и прозрачных структур». К тому же это позволит обойтись без дополнительной нормативной документации и не допустить появления новых финансовых пирамид, считает он.

«К сожалению, нам пока стройсберкассы не по карману, так как остается вне их компетенции вопрос о первоначальном взносе, – говорит Анатолий Куприянов. – Запустить этот институт будет очень трудно также из-за высокой инфляции. Вполне возможно, что деньги будут лежать в сейфах этих касс и обесцениваться, ведь первые несколько лет никто не сможет купить квартиру, вкладчики будут только копить на первоначальный взнос».

Эксперты отмечают, что говорить сегодня о возможной эффективности введения в России стройсберкасс трудно. «Основная проблема – это доверие населения к системе, – считает аналитик компании «Бюро информационной поддержки инвестиций». – Не последнюю роль должна сыграть решимость и ответственность государства за предлагаемый механизм».

Однако, несмотря на всю сложность сегодняшнего момента, специалисты рынка недвижимости сходятся во мнении, что в перспективе доля стройсберкасс на рынке жилищного кредитования может достичь 5–15%, причем в основном за счет заемщиков в регионах, где цены на недвижимость намного ниже московских. На данном этапе развития рынков труда и жилья ССК и ипотека должны быть не альтернативными, а взаимодополняющими формами, способствующими достижению доступности жилья.

Павел Огородников