Ипотеку хотят спасти за счет должников

Катастрофическая ситуация с ростом просрочки по ипотечным кредитам вынуждает участников рынка искать нестандартные подходы к ее разрешению. Ассоциация российских банков (АРБ) инициировала создание Межрегиональной антикризисной системы сопровождения ипотечных заемщиков (МАССИЗ). Новая структура в отличие от Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) собирается работать со всеми без исключения заемщиками, оказавшимися не в состоянии расплачиваться по ипотечным кредитам. Услуги МАССИЗ будут платными, что едва ли приемлемо для некредитоспособных заемщиков.

В АРБ прошла пресс-конференция по вопросам создания МАССИЗ. О проекте, участниками которого кроме банковского сообщества стали АРИЖК, Российская гильдия риелторов (РГР), Роструд, Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров, публично было объявлено 3 апреля, на XX съезде АРБ. Во второй половине мая в регионах на базе риелторских компаний будут созданы консультационные центры для испытывающих проблемы с обслуживанием кредитов ипотечных заемщиков, которые не соответствуют госстандартам программы реструктуризации таких кредитов.

К настоящему времени в России выдано около 700 тыс. ипотечных кредитов примерно на 1 трлн. руб. При этом в период с октября по март доля просроченных рублевых ипотечных кредитов, по данным ЦБ, выросла с 0,4 до 0,9%, просрочка с погашением валютных кредитов увеличилась с 1,05 до 2,9%. По словам гендиректора Центра управления ипотечной задолженностью Владимира Лопатина, в реальности сейчас уже до 110 тыс. ипотечных кредитов являются проблемными и в течение года ситуация будет ухудшаться.

Ранее гендиректор АРИЖК Андрей Языков сообщал, что на помощь его агентства в этом году могут рассчитывать всего 100 тыс. заемщиков. Уставный капитал АРИЖК составляет всего 5 млрд. руб., плюс специальный резерв в 25 млрд. руб. Получается, что среднестатистический заемщик может рассчитывать на госпомощь в размере 300 тыс. руб. Не для всех такая сумма окажется спасительной.

Впрочем, Языков признает, что далеко не каждый заемщик получит поддержку государства. Правила настолько жесткие, что примерно 50% обращающихся в АРИЖК с просьбой помочь с реструктуризацией ипотечного кредита в связи с потерей работы или уменьшением дохода, получают отказ по формальным признакам. При этом, по оценке независимых экспертов, сейчас под требования АРИЖК в лучшем случае подпадают лишь 10–20% ипотечных заемщиков, а удовлетворенные заявки исчисляются только десятками. С 1 мая эти правила несколько смягчатся, в итоге на помощь АРИЖК смогут рассчитывать уже и покупатели комнат, и женщины, доходы которых снизились из-за ухода в декретный отпуск. Однако эти послабления лишь немного расширят круг лиц, которым будет полагаться помощь АРИЖК.

Всем оставшимся не остается ничего другого, как обращаться в МАССИЗ. Костяк новой структуры составят 1,5 тыс. ипотечных брокеров, потерявших работу, и часть оказавшихся в аналогичной ситуации риелторов. Вице-президент Российской гильдии риелторов Григорий Полторак не скрывает, что речь идет о сохранении рабочих мест для этих участников угасшего ипотечного рынка.

Президент АРБ Гарегин Тосунян признает, что ассоциация руководствуется сугубо прагматическими соображениями. Банки заинтересованы в досудебном решении проблем с утратившими платежеспособность ипотечными заемщиками. Для конструктивного диалога с должниками банкирам желателен некий посредник, хотя бы формально являющийся лицом незаинтересованным. Эти функции и возьмут на себя региональные подразделения МАССИЗ.

Антикризисные консультанты – тоже не альтруисты. Бесплатной у них будет лишь первая консультация. Таким образом, для заемщиков, и без того испытывающих сложности с погашением ипотечных кредитов, услуги по линии МАССИЗ будут стоить немалых денег. И непонятно, откуда погрязшие в неоплатных долгах граждане возьмут требуемые суммы. Отметим, что консультационные услуги всем нуждающимся, вне зависимости от того, отвечает ли заемщик требованиям госстандартов программы реструктуризации ипотечных кредитов, могли бы оказывать в АРИЖК. Причем с учетом бюджетного финансирования агентства, делать это на бесплатной основе. В этом случае создание новых структур вроде МАССИЗ стало бы излишним.

Существует и другой вариант облегчения положения заемщиков. Совсем незатратный. Речь идет об ускорении возмещения имущественного вычета по налогу на доходы физлиц за приобретенное жилье. С 2008 года этот вычет положен с суммы до 2 млн. руб. Учитывая что в прошлом году достаточно много россиян получали белую зарплату и эта зарплата у белых воротничков была достаточно высока, то размеры компенсаций могут доходить до 260 тыс. руб., а с учетом возмещения уплаченных по кредиту процентов – несколько выше.

Это как минимум на год решило бы проблемы с погашением ипотечных кредитов бывших менеджеров среднего звена, взявших кредит в прошлом году. К сожалению, пока такое невозможно. Согласно бюрократическим процедурам на оформление имущественного вычета уходит семь-восемь месяцев – непозволительно долгий срок в условиях кризиса для заемщика.

Игорь Наумов