Ипотечные спецсчета могут сделать вклады безотзывными

Вчера на заседании банковского комитета Госдумы замруководителя ФСФР Владимир Гусаков сообщил, что нормативные акты, необходимые для выпуска ипотечных ценных бумаг, окончательно будут готовы в сентябре. Пока же существующий закон «Об ипотечных ценных бумагах», по словам представителей банковского сообщества, не может обеспечить высокую надежность этих бумаг.

В качестве одной из мер защиты ипотечных бумаг Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предлагает ввести банковские счета с фиксированным режимом работы – так называемые эскроу-счета. На заседании исполнительный директор АИЖК Дмитрий Глазунов представил концепцию законопроекта о таких счетах. «Чтобы ипотечное покрытие работало, необходимо направить поток платежей от заемщика к инвестору, максимально защищая его от угроз нецелевого использования», – заявил он.

АИЖК предлагает внести дополнение в закон «Об ипотечных ценных бумагах», предусматривающее обязанность эмитента облигаций с ипотечным покрытием открыть отдельный банковский счет. На него будут зачисляться все платежи получателя ипотечного кредита и проводиться все расчеты по ипотечным ценным бумагам. В законопроекте предлагается установить в договоре банковского счета ограничение, согласно которому его владелец может тратить средства только на обслуживание ипотечного кредита или ипотечных ценных бумаг.

Также законопроект предполагает разрешить банку распоряжаться средствами на спецсчете на целевые нужды. Для этого агентство предлагает внести ряд поправок в Гражданский кодекс и другие законодательные акты. Напомним, что сегодня статья 845 ГК устанавливает право клиента беспрепятственно распоряжаться находящимися на счете средствами и запрещает банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Исключение составляют лишь случаи наложения ареста на счет и приостановление операций со счетом по основаниям, предусмотренным законом.

Это предложение вызвало бурную реакцию банковского сообщества. Так, представитель ЦБ заявил на заседании, что зак онопроект в виде, предложенном АИЖК, станет «ядерной бомбой немедленного действия, так как меняет весь институт банковского счета». Дело в том, что предложенные АИЖК изменения можно будет применить не только к ипотечным спецсчетам. Как пояснил вице-президент Городского ипотечного банка Владимир Гасяк, «порядок, прописанный в законопроекте, может быть применен не только к ипотечным, но и к другим счетам, в том числе и к вкладам». «Банки смогут ограничить права клиентов, предлагая им такие жесткие условия, как запрет на досрочное расторжение договора, запрет на досрочное снятие средств и контроль за их целевым использованием», – заявил он.

По мнению вице-президента Европейского трастового банка Натальи Пастуховой, «сама идея эскроу-счетов оправданна, они активно используются за рубежом». «Однако предложенная концепция сильно зарегулирует договорные отношения и может сделать этот механизм неработающим», – заявила она. Президент Национальной ипотечной компании Елена Клепикова считает, что предлагаемый вариант эскроу-счетов регулирует узкий сегмент рынка. «Нужно в целом решить проблему специализированных счетов, а не только проблему обслуживания ценных бумаг, обеспеченных ипотечным покрытием», – считает она. Тем не менее предложенную концепцию законопроекта решено доработать и внести в Госдуму через банковский комитет. Для этого решено создать рабочую группу по совершенствованию законопроекта. По словам зампреда банковского комитета Анатолия Аксакова, в нее войдут не более семи человек – представители Федеральной службы по финансовым рынкам, Ассоциации российских банков, АИЖК, управляющих компаний и банковского комитета Думы.