Пиар на кредитах

Будущее системы ипотечного кредитования в России видится довольно туманно. Ситуация сродни сложившейся осенью на рынке жилья, когда участники рынка всячески отказывались признать проблемы и предпочитали говорить о росте цен, который "никогда не прекращался". Так и сейчас с ипотекой: участники рынка занимаются исключительно пиаром, приводя астрономические цифры роста выданных и планируемых к выдаче кредитов, а граждане не спешат пользоваться их услугами.

Битва гигантов

Ведущим игроком на рынке ипотечного кредитования по-прежнему остается Сбербанк, на долю которого приходится 49% всех выданных ипотечных кредитов. Но сейчас растет амбициозность и других банков. В частности, Внешторгбанка. Как заявила на состоявшемся 25 марта в рамках выставки "Недвижимость-2005" семинаре "Практика и перспективы ипотечного кредитования Московского региона" заместитель начальника управления ипотечного и потребительского кредитования ОАО "Внешторгбанк" Елена Тарасова, количество выданных банком кредитов за 2004 год удвоилось и составило в денежном выражении 1 млрд долларов, а доля ВТБ на рынке выросла с 1,35 до 6 процентов. В 2005 году ВТБ планирует повторить этот результат. Среди прочих планов ВТБ, о которых рассказала Е.Тарасова, можно выделить претензию на занятие лидирующей позиции на рынке ипотечного кредитования, что, по ее мнению, вполне возможно. По обнародованным ею цифрам, 5,3% россиян могут себе позволить купить квартиру на собственные средства, 15% имеют шансы воспользоваться ипотекой, а 52% граждан рассматривают ипотеку как возможность решения жилищного вопроса.

Правда, достоверность этих цифр вызывает сомнения. Недавно были опубликованы данные, согласно которым лишь 9% россиян всерьез задумываются о том, чтобы взять ипотечный кредит. Безусловно, 9 % - это довольно много, и число этих граждан будет расти с ростом благосостояния населения. Но цифра в 52 %, по оценкам аналитиков, достигнута будет не скоро.

Причин здесь может быть несколько. Во-первых, у россиян еще не до конца сформировалось понимание, как можно жить в долг. Во-вторых, тормозом развития ипотеки выступали и будут выступать высокие процентные ставки за кредит, которые недоступны большей части населения, непрозрачность всей банковской системы и слишком жесткая система принятия решения о выдаче кредита. Ну и, конечно, серые зарплаты, которые научились учитывать только некоторые банки.

И хотя заместитель управляющего Лефортовского отделения Сбербанка России № 6901 Михаил Клягин рассказывал о разработке индивидуальных схем кредитования физических лиц, которые упростят процедуру выдачи ипотечных кредитов, сомнения в эффективности предложенных методов остались. М. Клягин отметил, что значительно более мягкие требования предъявляются к гражданам, приобретающим при помощи ипотечных схем квартиры в домах, строительство которых финансируется самим Сбербанком. "В этом случае мы можем быть уверены, что проект будет завершен в срок, то есть нам остается только проверить платежеспособность претендента на получение кредита", - заявил он. По его словам, спрос на получение кредитов в квартирах таких домов последнее время растет.

Слон в посудной лавке?

Но не все эксперты столь радужно оценивают перспективы ипотечного кредитования в нашей стране. Например, заместитель генерального директора ООО "Союз-кредит" Максим Греков отметил, что вряд ли следует ожидать бурного развития ипотеки без внесения соответствующих изменений в работу банков. "Количество выдаваемых кредитов расти не будет, так как это не ведет к снижению процентных ставок и дополнительной защите прав потребителей", - заявил он.

Это не ведет к росту ставок, естественно, изменения эти может предложить только его компания, которая внесла на рынок услугу под названием ипотечный консалтинг. М. Греков рассказал о том, что ипотечный консалтинг помогает всем участникам рынка ипотечного кредитования найти друг друга и разработать оптимальную концепцию взаимодействия между ними, а также отметил, что к работе в России по программе, предлагаемой "Союз-Кредит", приступят несколько иностранных банков. Правда, назвать их он отказался, отметив лишь, что это, вероятно, будут азиатские и тихоокеанские игроки. Вполне возможно, что речь идет об игроках из Китая, Индии и Японии. Особенность этих банков будет состоять в том, что ставки на этапе инвестирования (строительства дома) будут составлять 12% в валюте, а после - 9 процентов. Понятно, что консультировать и разрабатывать программу работы будет Союзкредит".

Кроме того, не очень понятно, как отнесутся к таким ставкам другие участники рынка - очевидно, такая конкуренция им не понравится, но снижать ставки они вряд ли будут, а скорее, прибегнут к пресловутому административному ресурсу для вытеснения "недобросовестных" конкурентов. Если такие вообще появятся.