Настоящей ипотеки в России досих пор нет

По данным Ассоциации российских банков (АРБ), за 2003 год в России было выдано ипотечных кредитов на сумму почти $500 млн. Эта цифра широко известна. Известно также то, что по сравнению с 2001 годом объем ипотечных кредитов увеличился почти в 10 раз. Отличные данные для отчетности на любом уровне!

Менее известна другая цифра: по имеющимся оценкам, на конец 2003 года в России было выдано 27 тыс. ипотечных кредитов. Эта цифра не так широко разрекламирована, поскольку она позволяет оценить средний размер кредита. Нехитрое деление позволяет получить цифру порядка $18 тыс. — именно таков средний размер выдаваемого в России ипотечного кредита.

В Москве и в большинстве крупных городов на такую сумму квартиры не купить. В лучшем случае эти деньги можно добавить для некоторого улучшения уже имеющихся жилищных условий, например для обмена «двушки» на «трешку».

Что же это значит? Имеет ли место в России настоящая ипотека, способная решить жилищную проблему, или за нее выдаются обычные потребительские кредиты, идущие на тривиальную доплату?

Объемы и динамика ипотеки в России

По данным АРБ, средний размер ипотечных кредитов в России в 2003 году составил 530 тыс. руб. (около $18 тыс.), а средний срок кредитования — 10 лет.

B процессе выдачи кредитов в прошлом году поучаствовало 146 банков. Главным ипотечным оператором в 2003 году выступил Сбербанк РФ, на долю которого пришлась почти половина (47%) всего объема выданных кредитов. Помимо Сбербанка ведущими игроками на ипотечном рынке являются также ДельтаКредит банк, АИЖК, Райффайзенбанк и некоторые другие операторы. Доля первой «десятки» составляет $369,5 млн, или 74% общего объема выданных ипотечных кредитов.Это очень высокие показатели, свидетельствующие об уровне монополизации российского ипотечного рынка.

Темпы роста впечатляют, а объемы — не очень

Цифра $500 млн на первый взгляд может показаться огромной. Но так ли она велика на самом деле? По мнению зарубежных экспертов, говорить об ипотеке в России можно будет лишь тогда, когда объем выданных ипотечных кредитов составит хотя бы $3 млрд.

При серьезной оценке уровня развития рынка ипотечного кредитования его объем обычно соотносят с валовым внутренним продуктом (ВВП). В странах Евросоюза он составляет 34%, в Германии доходит до 50%, в США — до 53%.

В России этот показатель пока не вытягивает и на уровень 1%, что говорит о том, что уровень развития ипотеки у нас не более чем «зачаточный». В таких условиях оперировать темпами роста совершенно некорректно.

Размеры и количество выданных ипотечных кредитов

Как мы уже упоминали, средний размер ипотечного кредита по России в 2003 году составил около $18 тыс.

Конечно же этот показатель весьма условен и существенно различается в зависимости от оператора и региона. У Райффайзенбанка, например, средний размер ипотечного кредита превышает $51 тыс., у банка ДельтаКредит он составляет $34 тыс., у Собинбанка — $23,5 тыс., у АИЖК — $11 тыс., у Самарского областного фонда жилья и ипотеки (СОФЖИ) — $10,7 тыс., у Оренбургской ипотечно-жилищной корпорации — $9,3 тыс., у Липецкой ипотечной корпорации — $8,8 тыс., у Белгородской ипотечной корпорации — $5,7 тыс., у Мордовской ипотечной корпорации — $6,1 тыс. и т. д.

Для сравнения:

— в небольших по размеру Нидерландах средняя сумма ипотечного кредита составляет порядка EUR 150 тыс.;

— в Париже количество выданных в год ипотечных кредитов составляет порядка 100 тыс.

Кто не работает у нас, тот у нас и не ест

Да, объем российского ипотечного рынка растет. Однако по-прежнему эта услуга не является значимой для кредитного портфеля большинства банков и указывается только для того, чтобы пакет услуг выглядел более полным.

В действительности создается впечатление, что банки выдают ипотечные кредиты лишь собственным сотрудникам, следуя известному принципу «Кто в нашей столовой не работает, тот у нас и не ест», либо работникам организаций, являющихся корпоративными клиентами. Заявки же людей «с улицы» рассматриваются по нескольку месяцев и в большинстве случаев отклоняются.

Источник: Рокфеллер