Информация о заемщиках будет защищена по высшему разряду

В четверг, 1 сентября, вступает в силу норма Федерального закона "О кредитных историях", согласно которой банки, вступившие в систему страхования вкладов, обязаны делиться информацией о своих клиентах с бюро кредитных историй.

К слову, это второй этап реализации закона. Начало было положено 1 июня 2005 года, и основной задачей того этапа была организация и официальное оформление бюро кредитных историй. За лето их было зарегистрировано несколько - в частности, это Национальное бюро кредитных историй, которое создано при содействии Ассоциации российских банков и иностранного бюро TransUnion и бюро Ехреriаn-"Интерфакс".

Учитывая еще неиспользованный потенциал российского рынка потребительских кредитов, стоит отметить, что иностранцы проявляют к нему достаточно большой интерес. Так, в конце прошлой недели последнее бюро из тройки лидеров на мировом рынке - американское кредитное бюро Equifax - решило с помощью своей дочерней компании, московской фирмы "Международное бюро кредитных историй", начать поиск акционеров, которым можно будет продать 50 процентов акций бюро. Кстати, 15 процентов акций зарезервировано для продажи Сбербанку, однако, по мнению аналитиков, такая сделка вряд ли состоится - лидер на российском рынке кредитования никогда не высказывал желания работать на этом уровне с иностранными акционерами.

Часть банков, которые давно принимают активное участие в рынке кредитования, заявили о том, что будут создавать собственные кредитные бюро.

Самый основной плюс, который получит рынок от начала работы системы кредитных бюро, это, безусловно, повышение стабильности банковской системы, снижение кредитных рисков, увеличение конкурентности. Для потенциальных заемщиков все это означает одно - возможно снижение кредитных ставок, так как наличие хорошей кредитной истории у заемщика дает возможность банку предоставлять ему различные бонусы.

Средние и мелкие банки, выступающие сегодня с инициативами учреждения бюро кредитных историй, получают возможность продвинуться вверх по лестнице успеха, ведь информация, содержащаяся в кредитном бюро, поможет выстроить грамотную стратегию для действий на рынке.

Наряду с этими благоприятными моментами, сопровождающими появление нового института, существует ряд опасностей и проблем. Самый основной и самый проблемный вопрос - конфиденциальность информации.

На эту тему сломано уже достаточно много копий, и, наверное, стоит лишь сказать, что меры по защите кредитной истории каждого конкретного заемщика предприняты довольно серьезные. Во-первых, бюро будут принимать информацию от банков в зашифрованном виде, во-вторых, напомним, что кредитная история будет состоять из трех частей - титульной, основной и закрытой. В первой будут указаны паспортные данные заемщика, ИНН и сведения из свидетельства о пенсионном страховании, во вторую - основную - попадут информация об адресе, данные о сумме кредита, сроках и условиях погашения и отчеты о выполнении заемщиком обязательств. Закрытая часть будет содержать данные о том, кто это досье формировал и кто когда-либо им интересовался. Сведение всех этих трех частей в одну для последующего использования в неблаговидных целях довольно затруднительно.

Есть и другая проблема, связанная с тем, что ряд банков планирует открыть свои собственные кредитные бюро, боясь того, что информация, сдаваемая ими в общее кредитное бюро, может быть использована коллегами по цеху для получения конкурентного преимущества. Доля истины в этих опасениях есть, однако следует помнить, что информация внутреннего кредитного бюро одного банка вряд ли будет в полном объеме востребована другими участниками рынка. С одной стороны, это неправильно, так как рынок кредитования будет иметь стабильную положительную динамику только в случае подключения на паритетной основе всех участников процесса. Но, с другой - банки, обладающие наибольшей частью рынка кредитования, также можно понять - кредитные бюро в самом начале своего существования будут использоваться как козырь в конкурентной борьбе. К тому же крупный государственный банк, например, как лидер рынка кредитования, предоставляя информацию о своих клиентах-заемщиках в единое кредитное бюро, оказывается в неравном положении, так как адекватной по объему и качеству информации от других участников рынка он получить не сможет. Понятно, что здесь необходимо искать пути сближения.

Вопросов очень много, поэтому вполне возможно, что Центральный банк РФ несколько "отодвинет" срок определения банками того кредитного бюро, в которое они захотят вступить.