Ваши помощники на рынке ипотеки

Когда вы выбрали схему, по которой собираетесь приобретать квартиру в кредит, нелишним будет поинтересоваться, кто будет сопровождать вас на пути к новоселью. Безусловно, состав и число помощников в осуществлении сделки в разных схемах разное: обычно чем современней и надежнее схема, тем больше количество помощников. Поэтому мы будем рассматривать наиболее значимых – тех, без которых вам будет сложно обойтись.

Коммерческий банк

Сейчас нас интересуют те банки, которые предоставляют услуги населению. Такие банки называют еще розничными, или ритейловыми из-за того, что они готовы предоставлять большое количество относительно небольших по объему услуг.

В процессе выбора банка вы обнаружите, что некоторые из них используют для кредитования средства из иностранных источников, будь то средства каких-нибудь американских фондов или австрийских и немецких учредителей. Для вас участие иностранного капитала может (но не обязательно!) быть гарантом некоторой устойчивости банка, поскольку в случае возникновения у него каких-то сложностей он может надеяться на помощь своих иностранных учредителей. С другой стороны, некоторые российские банки имеют в своем уставном капитале долю государственных средств, поэтому они находятся не в худшем положении. Да и среди банков, которые могут рассчитывать только на собственные силы и средства, немало крупных и надежных.

Главным для вас будет не то, чьи средства банк использует при финансировании своих программ, а способен ли он предложить конкурентные, привлекательные для потребителя кредитные продукты.

Агентство недвижимости

Вообразите себе ситуацию: вы едете на своем автомобиле где-то в Америке или Западной Европе. Вы уже давно в пути, ваша машина покрыта дорожной пылью и в ней кончается бензин. При этом устали вы сами, хотите перекусить и отдохнуть. Что делать, о ком в первую очередь позаботиться – о своей машине или о себе? В цивилизованном обществе таких вопросов не возникает. Вы просто приезжаете на автозаправочную станцию, отдаете ключи от машины и все необходимые распоряжения служащему, а сами идете в расположенное тут же кафе подкрепиться и отдохнуть с дороги. Как только вся работа выполнена, вам остается только оплатить счет, забрать ключи от машины и можно отправляться дальше.

Агентство недвижимости, которое профессионально занимается оказанием услуг в сфере ипотечного кредитования – это, образно выражаясь, и есть та самая заправочная станция с ее служащими, которая сделает за вас все необходимое для того, чтобы решить ваш жилищный вопрос: предложит квартиру в соответствии с вашими пожеланиями, оценит, предоставят ли вам кредит исходя из ваших доходов или нет, предложит наиболее привлекательную банковскую программу, поможет оформить все сопутствующие документы при покупке квартиры на кредитные деньги и решит вопросы, о которых вы даже не успели задуматься. Фактически все шаги по покупке квартиры на кредитные деньги агентство недвижимости может пройти вместе с вами, а некоторые, в соответствии с вашим поручением, – за вас. То есть после того, как вы выбрали себе в помощники агентство недвижимости, большую часть ваших проблем возьмет на себя ваш риэлтер. Выбором квартиры, переговорами со всеми участниками сделки и оформлением документов займется агентство недвижимости.

Профессиональный оценщик

Рыночная стоимость предмета залога необходима банку для установления размера кредита, а вам как заемщику – для определения справедливой цены за приобретаемую квартиру. Для объективности и независимости суждений о стоимости объектов недвижимости и приглашают оценщиков. Обычно банки рекомендуют своим заемщикам воспользоваться услугами тех оценочных организаций, которые имеют соответствующую лицензию и являются партнерами банка по ипотечной программе.

По результатам осмотра объекта оценки, анализа рыночной ситуации, физических и технических характеристик объекта залога, его местоположения и окружения специалист оценочной компании проводит расчёт рыночной стоимости. После этого все данные анализа и расчётов, описание характеристик и результирующие выводы оформляются в виде отчёта об оценке. Этот отчет передается в кредитную организацию, где приобщается к остальным документам заемщика, а выводы и заключения, изложенные в нем, могут стать решающими при решении банком вопроса о выдаче ипотечного кредита или отказа в его предоставлении.

Страховая компания

Поскольку недвижимость, приобретаемая за счет кредитных средств, оформляется в залог, то вполне естественно, что банк заинтересован в сохранности заложенного имущества и возврате кредита. Поэтому дополнительным требованием к заемщику будет обязательное заключение договора страхования. В российской практике традиционно при покупке недвижимости в кредит используется три вида страхования: страхование предмета залога от риска повреждения или уничтожения в результате непредвиденных событий; страхование жизни заемщика и его трудоспособности; титульное страхование (от риска утраты права собственности на заложенный объект).

При всем желании сэкономить на страховании надо учесть, что необоснованное занижение страховых тарифов может привести к недостаточности страхового возмещения для покрытия убытков банка и сложности с его получением. Суммарная стоимость всех видов страхования при получении ипотечного кредита в 2003 году колебалась в пределах 1,5-2% от суммы задолженности по кредиту. В итоге получается, что квартира становится для вас чуть дороже, но экономически это вполне обоснованно, так как защита недвижимости и денег нужна не только и не столько банку, а в первую очередь – вам самому.

Дата публикации: 09:31 28 сентября 2004

Источник: bpn.ru