Ипотека под 3% - это реальность

Сегодня у всех на слуху рассуждения о том, что благодаря ипотеке весь мир живет припеваючи. Огромная масса чиновников - тех, кто по Конституции обязан радеть о нас грешных, - возлагает большие надежды на банковское ипотечное кредитование как на основной путь решения жилищного вопроса.

Но действительность подносит человеку, решившемуся на ипотеку, немало сюрпризов. Например, придя в банк, мы узнаем, что рассмотрение заявки на кредит - процедура платная, как и оценка квартиры. Также придется заплатить немалую сумму за страхование и за заключение договора ипотеки (как правило, с помощью аккредитованного при банке нотариуса), а также за его государственную регистрацию. Огорчает требование банка о высокой ставке официально подтвержденного дохода. К тому же не совсем приятно стать объектом повышенного внимания юристов, страховщиков и даже врачей.

И, тем не менее, все эти требования вполне привычны для жителей многих стран. Но есть в нашей банковской ипотеке нечто, что ужаснет любого иностранца! Это процентная ставка кредита, в разы превышающая как общемировые показатели, так и возможности практически каждого российского гражданина. Заздравная песнь российской ипотеке и конкретные условия банковского договора, как говорят в Одессе, это две большие разницы.

При этом в арсенале современного гражданского общества есть иные пути решения квартирного вопроса. Это институты небанковского ипотечного кредитования, по большей части, имеющие накопительную, сберегательную природу (заметим, что здесь термин "кредитование" употребляется не в правовом смысле, а, скорее, за неимением слова, более точно отражающего природу отношений).

Мировая практика

Гильдия народных кооперативов России - единственный представитель России в Европейской Федерации строительных сообществ (EFBS). Во многих странах-участниках EFBS законодательством установлено, что заработок организаций, практикующих небанковское жилищное кредитование, не может превышать 3-4% годовых. Эта же практика принята и в десятках стран Африки, Америки (Северной и Южной), а также Австралии.

Поинтересовавшись современным опытом стран Восточной Европы, мы увидим, что Чехия, Словакия, Словения, Венгрия и Румыния, воспользовавшиеся возможностями небанковского кредитования, успешно обеспечивают население жильем. А вот Польша, понадеявшись на супервозможности ипотечных банков, увы, не добилась успехов ни в решении квартирного вопроса, ни в строительстве национальной системы банковского ипотечного кредитования.

Именно при сложных экономических условиях переходных периодов во всех странах мира и во все времена возникали общества финансовой взаимопомощи. Некоторые из ныне действующих, такие как общество Де Жарден в Канаде или целый ряд Баушпаркассе в Австрии и Германии, уже отметили вековой юбилей. А есть и такие, что работают по 150 лет (общество "Скиптон" в Великобритании, например). Люди там складывают в общую копилку свои уже налогообложенные деньги, чтобы вместе, сообща, по определенным согласованным правилам делать покупки.

Который год мы говорим, пишем, совещаемся в надежде понять - почему практически во всем мире люди живут хорошо, а мы все хуже них? Да потому, в частности, что во всех странах народные финансовые коллективные объединения поддерживаются государством в максимальной степени. Поддерживаются, потому что руками людей самостоятельно решается огромное количество государственных задач: социальных, экономических, демографических. Силы и средства государства при этом не просто экономятся, но и значительно приумножаются.

А что в "Строим вместе"? Вступив в систему, получив реальную перспективу, люди интенсивно трудятся. Зарабатывают, выкупая в рассрочку жилье по удобному графику, который сами же и составили для себя. Кстати, у участников этой программы рождаемость в 2,5 раза выше, чем в среднем по стране. А вне системы - люди либо терпят нечеловеческие условия, живя по две-три семьи под одной крышей, либо продолжают по 15-20 лет обивать пороги государственных учреждений, требуя бесплатные квартиры. Ведь за полную стоимость приобрести жилье могут себе позволить немногие, так же, впрочем, как и получить ипотечный кредит в банке.

Только плюсы!

Если в российском ипотечном банке платится огромный по мировым меркам процент по кредиту, то в кооперативе участник после приобретения для него квартиры вносит ежемесячный текущий членский взнос - от 3% годовых. Как и в банке, процент начисляется на уменьшающийся остаток долга. Этих средств кооперативу вполне хватает на покрытие хозяйственно-административных издержек.

Прибыли в накопительных системах быть не может в соответствии с законом о некоммерческих организациях - в отличие от банков, обязательно закладывающих в цену кредита дельту "собственного интереса". А раз в некоммерческих организациях отсутствует прибыль, значит, отсутствует и налог на прибыль, что в результате делает стоимость обслуживания рубля в накопительной системе во много раз ниже по сравнению с банковской ипотекой.

Небанковское ипотечное кредитование имеет массу плюсов и достоинств. На макроуровне оно позволяет осуществлять строительство или приобретение готового жилья без привлечения дорогих денег банков. Именно небанковское ипотечное кредитование способно привлечь в российскую экономику свободные средства, находящиеся на руках у населения (по разным данным в России "долларовый навес" составляет от 80 до 160 млрд долларов США).

С точки зрения конкретной семьи, нуждающейся в жилье, к очевидным плюсам относится не только разумная стоимость обслуживания денежных средств. Здесь не нужно доказывать свой доход, достаточно лишь выполнять финансовые условия, которые во многом выбираются самим участником при вступлении в систему. Хорошо и то, что стоимость квартиры фиксируется в момент ее приобретения. К моменту заселения надо "догнать" лишь половину цены квартиры, чтобы затем все годы рассрочки радоваться выгодному вложению денег.

Таким образом, общества взаимного жилищного кредита - это надежная опора государства и президента в реализации национального проекта по доступному жилью! Давайте же строить в обществе отношения, возрождающие российские традиции взаимной помощи и поддержки. Строить добротные дома при помощи ипотечных кредитов под 3% годовых!

Дата публикации: 12:01 05 декабря 2005

Источник: bpn.ru