Распространенные сомнения ипотечного заемщика

У ипотеки до сих пор существуют как сторонники, так и противники. Попробуем разобраться в позициях за и против.

1. Слишком высокие ставки по ипотечным кредитам.

Во-первых, ставки постепенно снижаются. Конечно, сложно спорить с тем, что ипотечные кредиты за границей значительно дешевле, чем в России. Но ведь там и деньги банкам обходятся не так дорого, да и уровень инфляции ниже. Российская же реальность такова, что деньги стоят дороже, издержки выше, поэтому меньше чем под 9% в год (в долларах) вам все равно пока никто кредита не даст, тем более тут вступает в игру еще и Налоговая инспекция. А вот ставки в 10% годовых уже существуют.

Так, например, Международный Московский Банк предлагает кредит в долларах на 10 лет под 9,9% . Если учесть, что квартиры в Москве до прошлого года повышались в цене примерно на 40% в год и продолжают дорожать, по разным оценкам от 15% до 30%, эти самые 10% отбиваются в любом случае. То есть, рост цен перекрывает процент. Правда, ставка может оказаться чуть выше, если зарплата "серая" или отсутствует прописка. Добавим страховку жизни и титула - это еще около 1,5% в год, как правило, от остатка задолженности. Все вместе все-таки меньше 15%.

Конечно, инфляция может прекратиться, а рост цен на недвижимость остановиться (но это мало вероятно).

2. Снимать выгоднее, чем покупать.

Для наглядности можно рассчитать два различных варианта.

Вариант первый: ипотека - выкладываем по 600 долл. в течение 15 лет, но избавляемся от необходимости платить за аренду, допустим, не самой дорогой однокомнатной квартиры. В результате, становимся собственниками жилья, которое со временем при любом раскладе какие бы кризисы не случились, будет стоить дороже, чем на момент покупки. При этом с каждым новым годом эти 600 долларов будут обходиться дешевле, благодаря инфляции, укреплению рубля и вероятному повышению зарплаты. А выплаты по кредиту останутся прежними, если, конечно, не появится возможность погасить его досрочно. К тому же вы как покупатель жилья получаете льготу по возврату налога (налоговый вычет).

Вариант второй: аренда - ежемесячно платим 450 долл. за аренду и откладываем, скажем, по 150 долл. в банк под проценты. Что получаем в результате? Квартиры нет, но есть около 50 тысяч. На эти деньги в Москве практически невозможно купить нормальное жилье уже сегодня, а через 15 лет? Причем вряд ли все эти годы вам будут сдавать квартиру по одной и той же цене. Скорее всего, стоимость вырастет и вам придется за эти годы несколько раз переехать. Зато процент по гипотетическому вкладу в банке будет с очень большой вероятностью падать. Пару лет назад можно было доллары положить под 11%, сейчас под 8-9%. И это, скорее всего, не предел. То есть при откладывании 150 долларов не факт, что даже на 50 тысяч выйдете.

3. Не стоит рассчитывать на ипотечный кредит, если нет денег на первоначальный взнос от стоимости квартиры.

Это одно из самых распространенных заблуждений. На самом деле, есть две возможности обойтись без первоначального взноса. Первое – получить кредит на потребительские цели и использовать ее в качестве первичного взноса. Второй путь доступен при условии, что у заемщика уже есть какая-либо недвижимость. В этом случае сделку можно провести по схеме ипотечного обмена. В качестве первоначального взноса будут зачтены деньги, вырученные от продажи имеющейся недвижимости. Следует отметить, что первоначальный взнос в различных банках Москвы составляет 20-30% от стоимости квартиры.

4. Если после нескольких лет выплаты сумм по кредиту заемщик больше не может платить нужную сумму, банк отнимет у заемщика квартиру.

Это не так. Выплачивая проценты по кредиту в течение нескольких лет, человек успевает возместить банку некоторую часть кредита. Кроме того, существуют еще деньги, внесенные в качестве первоначального взноса. Эта доля в квартире принадлежат заемщику. В случае, если заемщик не может более выплачивать взносы по кредиту, купленная им квартира обменивается. Для заемщика приобретается жилье на ту сумму, которую он внес, а доплата идет на погашение долга банку.

Дата публикации: 15:24 16 февраля 2006

Источник: bpn.ru