Страхование на подъеме

Многие специалисты утверждают: о цивилизованности общества можно судить по ситуации на рынке страхования. Действительно, защищенность от тех или иных рисков позволяет гражданам и бизнесу смелее реализовывать свои планы. Особое значение сейчас уделяется развитию ипотечного страхования. От этого зависит и реализация национального проекта «Доступное жилье».

В отчетах и прогнозах практически всех ведущих участников страхового рынка Санкт-Петербурга преобладает настроение конструктивного оптимизма. По их мнению, сейчас сложились благоприятные условия для дальнейшего развития их бизнеса.

Количество прирастает качеством

Ведущие страховые компании города дружно рапортуют о росте страховых премий. К примеру, на пресс-конференции по итогам работы за первое полугодие 2006 года СК «Русский мир» отчиталась о 30-процентном увеличении суммы страховых премий (1892 млн рублей) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Также растут (хоть и меньшими темпами) и выплаты по страховым случаям. Так, в упомянутой компании за полгода выплатили 694,2 млн рублей. Это на 20 процентов больше аналогичного прошлогоднего показателя. Примечательно, что страховщиков вдохновляет наступление на обоих «фронтах». При условии сохранения положительной «дельты», естественно. Так, Георгий Папаскири, генеральный директор страховой компании «Росгосстрах-Северо-Запад», отмечает, что «Развитие страхования напрямую зависит от того, насколько эта услуга будет экономически выгодна для клиентов».

Логика страховщиков такова – чем больше выплат по страховым случаям, тем большее число граждан убеждается на своем опыте в том, что механизм страховой защиты реально работает. Благодаря этому неуклонно растет число россиян, убежденных в экономической обоснованности услуг страхования. По данным Центра стратегического анализа и планирования «РОСГОССТРАХ», еще осенью 2005 года до 23 процентов потребителей считали услугу страхования пустой тратой денег. Уже к весне нынешнего года число подобных скептиков сократилось на 6 процентов. За то же время доля уверенных в экономической обоснованности страхования достигла 43 процентов. Это отражает 2-процентный рост оптимизма.

По-прежнему многие благосклонны к страхованию как к источнику психологической уверенности. За «отчетный» период этот контингент увеличился на 4 процента, достигнув к весне 34 процентов. Как стиль жизни страхование воспринимают не более 6 процентов россиян. С прошлой осени до нынешней весны в их рядах пополнения зафиксировано не было. Впрочем, по убеждению Георгия Папаскири, превращение услуги страхования в стиль жизни – задача долгосрочная. Процесс этот зависит от целого ряда факторов.

Вместе с народом. Для народа

Уровень благосостояния граждан – главный объективный фактор увеличения спроса на услуги страхования. А значит, и развития страхового рынка в целом. Дело не только в том, что чем выше достаток, тем легче оплатить услугу страхования.

Повышается и мотивация. Тем, кому «нечего терять, кроме своих цепей» услуга страхования и даром не нужна. Живущий «сегодняшним днем» аутсайдер равнодушен даже к сохранению своего здоровья. Обеспеченный человек с высокой самооценкой, напротив – бережет и защищает «себя любимого» и свое имущество, намереваясь жить долго и счастливо. Так что страховщики – за повышение благосостояния граждан! Правда, зависит это от целого ряда макроэкономических факторов в масштабе всей страны.

Сегодняшние темпы развития страхового рынка многие специалисты как раз и связывают с улучшением благосостояния россиян. За последний год, если верить статистике, рост доходов граждан увеличился более чем на 10 процентов. Однако по данным исследований «Росгосстрах», влияние роста доходов граждан на их затраты по страхованию весьма далеки от прямой зависимости. В прошлом году доля расходов на страхование составила всего 0,8 процента от всех доходов населения. К 2010 году (даже при сохранении сегодняшних положительных тенденций) прогнозы сулят лишь возможность округлить этот показатель до 1 процента.

Очевидно, активнее надо богатеть россиянам. На развитие рынка страхования также влияет и состояние правового поля. Так, Павел Зубрилин, генеральный директор СК «Русский мир», отмечает: «Чем более подробно и четко в принимаемых законах прописаны права и обязанности сторон, тем больше шансов у страховщиков реально защитить потребителей от соответствующих рисков».

Эффективно влиять на повышение спроса со стороны потребителей страховые компании могут лишь за счет создания экономически выгодных страховых продуктов. А также благодаря оптимизации и повышению качества сервиса, включая сокращение сроков выплат по страховым случаям.

Имущество под защитой

По мнению аналитиков СК «Росгосстрах», улучшение благосостояния россиян влияет на их чувствительность к рискам. По сравнению с 2004 годом к весне нынешнего года приоритеты граждан сместились в сторону защиты своего имущества и здоровья. Дорожно-транспортные происшествия вызывают опасения у 42 процентов опрошенных. Вместе с тем суммарно опасения россиян по поводу таких рисков, как пожар, ограбление жилья и залив квартиры (37, 36 и 29 процентов соответственно) однозначно выводят на первое место желание граждан защитить свое имущество. Жилье (будь то городская квартира или загородный дом) для большинства граждан остается венцом благополучия. Национальный проект «Доступное жилье» объединил три стратегически важных и без того тесно взаимосвязанных «ингредиента»: недвижимость, ипотеку и страхование. Прочность технологической связки страхования с ипотекой объясняется и позицией банков. При выдаче ипотечных кредитов банкиры требуют от заемщика застраховать соответствующие риски. Так, Дмитрий Дворецкий, старший андеррайтер Северо-Западного регионального центра ОСАО «РЕСО-Гарантия» отмечает, что «цены на недвижимость продолжают расти так быстро, что начавшая набирать обороты ипотека буксует. Клиенты, чьи заявки были одобрены банком, не смогли ими воспользоваться. Число несостоявшихся сделок растет и составляет сейчас примерно от 30 до 50 процентов числа одобренных заявок. По нашим данным, в I квартале произошло порядка 1300 ипотечных сделок в Санкт-Петербурге – при такой тенденции «роста» ипотека опять будет стоять на месте».

Сейчас ведущие страховые компании предлагают потребителям услугу так называемого комплексного страхования ипотечных рисков. Для их полного покрытия необходимо пакетом оформить сразу три вида страхования. Титульное страхование оформляется на случаи ограничения либо потери заемщиком права собственности на недвижимое имущество. Банк хочет быть уверен в том, что оставленное ему в залог жилье можно будет реализовать в счет покрытия ущерба, если заемщик не выполнит свои финансовые обязательства. Страхование имущества проводится на случаи пожара, взрыва, повреждения имущества водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами, стихийных бедствий и др. И, наконец, третий вид страхования, по поводу которого в последнее время возникли дискуссии на самом высоком уровне. Это страхование жизни заемщика.

В данном случае кредитор стремится обезопасить себя от риска не возврата заемщиком взятого кредита. Среди возможных причин упоминаются смерть заемщика, временная или постоянная утрата им трудоспособности в результате несчастного случая. Еще в мае во время обсуждения изменений в законе «Об ипотечных ценных бумагах» Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) внесла предложение отменить обязательное страхование жизни и здоровья для граждан, оформляющих ипотечные кредиты. Чиновники считают, что дополнительная обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщика искусственно повышает его расходы на получение ипотечного кредита и снижает его доступность. Однако в среде страховщиков подобные инициативы не встретили горячей поддержки. Георгий Папаскири считает, что «Снижение затрат заемщика за счет экономии в результате отказа от этого вида страхования вряд ли будет достигнуто. Достаточно велика вероятность того, что банки постараются компенсировать возросшие риски, интегрировав эту стоимость в проценты по кредиту».

Как правило, все эти обязательные виды ипотечного страхования оформляются одним договором. В среднем ежегодная тарифная ставка по договору ипотечного страхования составляет 0,9-1,2 процента от страховой суммы.

Павел Зубрилин отмечает, что за первое полугодие 2006 года комплексное ипотечное страхование показывает наибольшие темпы роста по сравнению с другими видами страхования.

Страховщики в «доле»

До сих пор услуга страхования рисков дольщиков ходит в «молодых и подающих надежды». Между тем, минуло пять с лишним лет с момента первого «презентационного выхода в свет». За это время страхование дольщиков даже чуть не обрело в 2004 году статус обязательной услуги. Однако проект закона депутата Законодательного собрания Алексея Белоусова «путевку в жизнь» не получил, так как обязательное страхование инвестиционных рисков противоречит федеральному законодательству.

Тем не менее, услуга до сих пор остается одним из немногих способов защиты граждан от долевых рисков. Правда, стать массовой ей никак не удается. Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества «Прогресс Нева» (группа «Ренессанс Страхование»), отмечает: «Если подрядчик, застройщик, заказчик имеют хорошую репутацию, спрос на страхование рисков дольщика невелик. Если репутация плохая, страховая компания отказывается принимать на себя такой риск. Ведь выплата в этом случае, например, из-за задержек срока сдачи объекта, практически неизбежна. Соответственно, стоимость страхования становится настолько обременительной, что такой полис приобрели бы лишь те дольщики, которые уверены: выплату они обязательно получат. Поэтому убыточность такого страхования становится запредельной, тарифы возрастают, и так далее – возникает порочный круг».

Но, во-первых, коммерческая целесообразность в разных компаниях оценивается по-разному. Во-вторых, для тех компаний, что почти шесть лет назад выступили инициаторами услуги, ее сохранение и развитие во многом уже стало «делом чести и профессионального достоинства». Кроме этого объективно сохраняется спрос на эту услугу как со стороны дольщиков, так и со стороны строителей.

На взгляд директора Центра страхования титула СК «Русский мир» Евгения Ярыгина, в связи с принятием закона №214 ФЗ страхование не утратило актуальности. Во-первых, ипотека на первичном рынке успешно развивается, и банки по-прежнему требуют страховать риски дольщиков. Во-вторых, закон никак не защищает строительные предприятия, участвующие в долевом строительстве от риска банкротства. В этом случае возможность возврата дольщику застройщиком вложенных в долевое строительство инвестиций представляется весьма проблематичной. В-третьих, договор страхования предусматривает защиту имущественных интересов дольщика при неисполнении (ненадлежащем исполнении) участниками строительства своих обязательств по договору долевого участия, а также защиту интересов дольщика от противоправных действий третьих лиц (мошенничество, преступная халатность должностных лиц организаций-участников строительства и др.).

Ссылки на предпосылки

По оценкам аналитиков «Росгосстрах», при сохранении текущих темпов развития экономики и роста доходов общий объем рынков классического добровольного страхования в России будет увеличиваться в среднем на 20 процентов в год.

Специалисты считают, что сохранится тенденция преобладания загородных домов перед городскими квартирами в качестве объектов страхования. По разным оценкам сейчас наблюдается шести-семикратный перевес загородного сегмента над городским по количеству договоров страхования. Причина в психологии. Все-таки коттедж или дача чаще остаются «без присмотра» и подвергаются большему спектру рисков. К тому же владельцы загородных резиденций – как раз те обеспеченные граждане, которым в силу менталитета свойственно заботиться о своем имуществе. Чтобы претендовать на возмещение ущерба на полную стоимость объекта, необходимы свидетельства о собственности на дом или землю, заявления и обязательный вызов агента на осмотр объекта. Но вот уже несколько лет динамично развивается услуга страхования без предварительного осмотра жилья. Страховщики прогнозируют ей дальнейший рост популярности. Ведущие компании предлагают такие полисы и для городских и для загородных объектов. Простота и удобство услуги для клиентов (дачникам для оформления договора достаточно паспорта) сопряжена, правда, с ограничением по максимальным страховым выплатам.

Покрытие рисков, связанных с уплотнительной застройкой в историческом центре, сейчас актуально и для строителей, и для жильцов соседних со стройкой домов. Однако страховщиков смущает невозможность адекватной оценки рисков. Прежде всего – по степени износа фундаментов домов и предпочтительных технологий установки свай. Кроме этого страховщики сетуют на хронические проблемы с оформлением разрешительной документации у строителей. Устранение этих барьеров могло бы стать предпосылкой для «размораживания» услуги. По мнению большинства компаний, получит дальнейшее развитие и тенденция укрупнения участников страхового рынка за счет слияний и поглощений. Продолжатся усилия по строительству филиальных сетей в регионах.

Стратегическим направлением признается и курс на развитие сотрудничества страховщиков с банковскими структурами. И, конечно, повышение экономической привлекательности страховых продуктов, качества услуг и уровня сервиса. Все это тем более актуально, что в обозримом будущем российским компаниям предстоит доказывать свою конкурентоспособность перед западными акулами страхового бизнеса. Одним из условий вхождения России во Всемирную Торговую Организацию, судя по последним информационным сводкам, станет как раз более «упрощенный» режим допуска западных страховщиков на российский рынок. Панических настроений среди ведущих отечественных компаний такая перспектива, впрочем, не вызвала.

По мнению лидеров российского рынка, наиболее сильные западные конкуренты уже давно работают в России. К тому же у отечественных страховщиков в любом случае имеется «фора» – знание российской специфики, правовой базы, менталитета потребителей.

Дата публикации: 10:22 12 сентября 2006

Источник: bpn.ru