Лоцман в ипотечном море или зачем нужен кредитный брокер?

Ипотечные или кредитные брокеры - сравнительно новая для нашей страны професссия. Для чего они нужны, и какое отношение имеют к решению вашего жилищного вопроса? Оказывается самое прямое.

Несмотря на огромный прогресс жилищного кредитования в нашей стране, большинство людей просто не верят, что смогут получить ипотечный кредит. Очень многие из тех, у кого не хватает собственных средств, уже сегодня могли бы воспользоваться этим цивилизованным инструментом для улучшения своих жилищных условий. Но часто, обратившись в один банк и получив отказ, человек даже не подозревает, что во многих других банках он был бы желанным клиентом. Роль ипотечного брокера как раз и состоит в том, чтобы из всего многообразия и разнообразия предложений выбрать именно тот банк, который готов рассматривать такую категорию заемщиков и предлагает подходящие кредитные программы.

В настоящее время в России сложилась уникальная ситуация. Банки активно борются за свое место на развивающемся рынке, поэтому возможности потенциальных заемщиков в нашей стране, как ни странно это звучит, гораздо шире, нежели в развитых капиталистических странах. Если на Западе есть одно-единственное официальное подтверждение доходов, то российские банки, прекрасно понимая реалии нашей экономики, вынуждены рассматривать и те доходы заемщика, которые он подтверждает другими способами. Это относится и к тем заемщикам, которые работают по найму, и к предпринимателям или учредителям бизнеса.

Сложилась определенная классификация заемщиков:

”Найм-1” (наемные работники, подтверждающие свой доход справкой по форме 2НДФЛ) и “Найм-2” (наемные работники, подтверждающие свой доход другими способами);

”Бизнес-1” (владельцы или учредители бизнеса, подтверждающие свой доход соответствующими бухгалтерскими документами) и “Бизнес-2” (владельцы или учредители бизнеса, подтверждающие свой доход через так называемую управленческую отчетность).

Почему же, несмотря на либерализацию в отношении ипотечных заемщиков, банки так часто отказывают в выдаче кредита? Причина в том, что в разных банках свои требования к так называемым "другим способам подтверждения заработной платы" и к тому, как должна выглядеть управленческая отчетность.

Также необходимо отметить, что банки оценивают не только платежеспособность - способность человека осуществлять выплаты по кредиту, но и его кредитоспособность - готовность человека в течение длительного периода времени отрывать из своих доходов определенную сумму на погашение долга. И методы оценки кредитоспособности также различаются в зависимости от политики банка.

Именно поэтому человеку могут отказать в одном банке и на основании того же пакета документов выдать кредит в другом.

Например, подтверждение заработной платы для серых наемных работников может осуществляться разными способами. Это может быть справка по форме банка от работодателя или справка в свободной форме. Требования к оформлению такой справки разнятся от банка к банку. Или же руководитель может устно в беседе с банковским специалистом подтвердить, что его работник получает именно такую зарплату. Здесь всплывают уже требования банка к личности самого заемщика и к компании, в которой он трудится. Некоторые банки принимают подобное устное подтверждение доходов только в рамках корпоративных ипотечных программ, когда от одного предприятия идут не менее пяти заемщиков.

Еще более интересной выглядит ситуация с владельцами бизнеса. Здесь позиция кредитного комитета напрямую зависит от того, насколько в банке развито направление бизнес-кредитования и, соответственно, насколько хорошо банковские специалисты могут проанализировать внутреннюю кухню предприятия. Поэтому и предъявляются разные требования к предоставляемой управленческой отчетности. Но в любом случае, владельцу бизнеса, желающему получить ипотечный кредит, нужно будет показать банку не просто реальное положение дел в своей компании, а убедить банк в стабильности предприятия.

В некоторых банках также проводится анализ профессиональных навыков самого владельца предприятия. Аналитики стараются понять, сможет ли человек устроиться на работу по найму, если его предприятие прекратит работу.

Также необходимо отметить, что банки периодически пересматривают свои требования к заемщикам, расширяют спектр предлагаемых кредитных продуктов, меняют свои характеристики к объектам недвижимости, которые выступают предметом залога.

Ипотечный брокер, прекрасно ориентируясь в море ипотечных программ, сможет сразу отсечь те банки, которые не выдадут кредит данному заемщику ни при каких условиях, и выбрать те, которые будут готовы его кредитовать. Из этого списка он выберет те, которые предлагают требуемые кредитные программы, и, наконец, определит, в каком именно банке будут наилучшие для заемщика условия. Еще два-три банка ипотечный брокер на всякий случай держит в резерве. Таким образом, работа ипотечного брокера существенно повышает ваши шансы получить кредит на квартиру.

Дата публикации: 13:46 24 октября 2006

Источник: bpn.ru