Кредитные бюро нужны как воздух

Без кредитных бюро в России вряд ли будет сформирован рынок доступного жилья

Поскольку проблема есть, и она налицо, нет ничего удивительного в ее периодическом обсуждении на самом высоком уровне. Не стал исключением и день, когда президент России поднял жилищную тему на встрече с министром промышленности и энергетики РФ Виктором Христенко. Почему именно с Христенко? Да потому, что на него монаршей волей возложена обязанность отвечать за реформирование ЖКХ.

Министр, как и следовало ожидать, президента порадовал. Выяснилось, что уже к концу 2004 г должна быть завершена вся законодательная работа по созданию рынка доступного жилья. Чтобы уложиться в оставшиеся (весьма короткие) сроки, Государственная дума "выделила специальный день" (25 ноября) для рассмотрения "жилищного пакета". Будут рассмотрены 10 законопроектов во втором чтении и 9 - в третьем чтении. "Надеюсь, мы сохраним такие темпы законодательной работы при переработке огромного количества поправок", - заявил Христенко.

Однако законодательная работа - законодательной работой, а реальная жизнь далеко не всегда подчиняется прописной букве. Вот и сейчас - оттого, что Госдума приняла новый проект Жилищного кодекса, рынок жилья не стал шире, а сами заветные квадратные метры не стали доступнее для населения. Понятно, что есть стандартный набор проблем, о котором уже говорено и переговорено. Например, та же проблема ипотечного кредитования: ведь подавляющее большинство россиян не может позволить себе такую роскошь, как выложить за квартиру 80-100 тысяч "зеленых" единовременно. На то, чтобы накопить искомую сумму, у них могут уйти годы. Прибавьте к этому то, что отложенные (или положенные в банк) деньги все равно будет грызть инфляция, что часть средств неминуемо будет потрачена на неотложные нужды и затыкание непредвиденных дыр в бюджете. И получите искомый ответ: без взятия ипотечного кредита многим россиянам не видать улучшения жилищных условий, как своих ушей.

Может, проблема в том, что банки не желают заниматься ипотечным кредитованием? Это и так, и не так. С одной стороны, эта сфера финансовой деятельности во всем мире считается очень выгодной, и Россия тут никак не может стать исключением. Однако, с другой стороны, банкиры постоянно обращают внимание на слишком высокие уровни риска при предоставлении ипотечных кредитов. Во-первых, потому, что у большинства россиян зарплата не выведена "в белую". Во-вторых, потому, что кредитная культура у нас в стране, в отличие от Запада, очень низкая. Это там были случаи самоубийства из-за невозможности погасить взятый кредит, а у нас и клиенты относятся к своим финансовым обязательствам куда более цинично. Может быть, потому что в странах с развитой экономикой создана юридическая база для решения подобных конфликтов, а у нас - нет. И главное, у нас нет прецедентов выселения из квартир за непогашение ипотечного кредита или изъятия другой квартиры в счет погашения. Как признают аналитики международного рейтингового агентства Standard & Poor's, это обстоятельство сильно смущает банкиров, как российских, так и иностранных. Особенно, конечно, иностранных. Возможно, поэтому банки-нерезиденты ведут себя так сдержанно на рынке ипотечного кредитования и предпочитают пока ограничиваться активным "освоением" рынка потребительских кредитов. Там потери, в любом случае, обещают быть куда более скромными.

Пассивность банков, наверное, довольно быстро сменилась бы активностью, если бы в России было то, что давно существует на Западе: бюро кредитных историй. Эти организации традиционно занимаются сбором информации о заемщике, будь он компания или частное лицо. Учитывается буквально все: место проживания, нынешние доходы, доходы за предыдущие годы, частота смены работы (вдруг человек прыгает с места на место - это признак ненадежности), количество человек в семье, привычный уровень жизни. Естественно, немаловажную роль играет и то, брал ли индивидум кредит в прошлом и, если да, насколько аккуратно его погашал. Располагая всей этой информацией, банку легче решать "коренной вопрос наших дней", а именно - давать или не давать кредит этому конкретному заемщику.

Казалось бы, чего лучше. Однако у нас в стране этот западный опыт перенимать не спешат. Рынок потребительского кредитования существует уже не первый год, рынок ипотечного кредитования со скрипом развивается, а о создании "Национального бюро кредитных историй" заговорили только сейчас, когда с этой инициативой выступили 15 крупнейших банков страны. Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, уверен, что круг этих революционеров недолго останется узким: уже в обозримом будущем число участников БКИ (бюро кредитных историй) может возрасти до 100. В конце концов, это в интересах самих банков. А в конечном счете, и в интересах самих россиян, которым после создания соответствующей информационной базы будет гораздо легче получить ипотечный кредит.

Впрочем, это в этой бочке меда под названием "История создания кредитных бюро в России" непременно найдется место и для ложки дегтя. И вот в чем она заключается: неизвестно будет ли создано заветное БКИ и, если да, то будет ли эффективной его работа. Дело в том, что в мае прошлого года банки уже пытались объединиться на добровольной основе, чтобы хоть как-то помогать друг другу в выявлении самых недобросовестных клиентов. По инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) было создано первое некоммерческое партнерство "Национальное бюро кредитных историй" (НКБ). В него вошли 44 банка, контролирующие 60% розничного кредитного портфеля России. Однако гладко все было только на бумаге: делиться заветной информацией о заемщиках банки-участники бюро не спешили. Остается только надеяться, что очередной опыт по созданию БКИ окажется более успешным.

Дата публикации: 12:02 10 ноября 2004

Источник: bpn.ru