Берем кредит: не переплати!

Кому сейчас доступен этот способ приобретения квартиры? К чему нужно быть готовым заемщику, какие «подводные камни» подстерегают и как выходить из сложных ситуаций с наименьшими потерями?

Сколько надо получать, чтобы участвовать в ипотеке

- Ипотека становится доступнее - в том числе потому, что банки конкурируют между собой. Недавно, например, один из банков объявил о предоставлении ипотечных кредитов в валюте всего под 7% годовых, - сообщает Юлия ЯКОВЕНКО, начальник финансового отдела коммандитного товарищества «СУ-155».

- Нужно иметь в виду, что ипотека может быть инструментом для решения различных задач: как для покупки жилья с нуля, так и для улучшения жилищных условий путем обмена одной квартиры на другую, - уточняет Дмитрий ОВСЯННИКОВ, генеральный директор компании «ИПОТЕК. РУ».

В последнем случае кредит потребуется только на доплату, соответственно он будет меньшего размера, и для его получения может быть достаточно и относительно небольшого дохода.

Вообще же в любом банке, конечно, понимают, что заемщику нужно на что-то жить, и при расчетах в среднем исходят из того, что на питание и одежду человеку ежемесячно требуется минимум 6000 рублей. Таким образом, по мнению Дмитрия Овсянникова, сразу можно сказать: не имеет смысла обращаться за ипотечным кредитом, если ежемесячный доход на каждого члена семьи ниже этого минимума.

Какую часть от зарплаты составят выплаты

Все зависит от банка. Минимальная доля выплат обычно 30% и, как правило, устанавливается при уровне дохода $600 - $700 в месяц.

- На практике у большинства заемщиков на выплаты по кредиту уходит 40 - 50% ежемесячного дохода, - подводит итог Юлия Яковенко.

- Во многих банках - дифференцированный подход, например: клиент с доходом до 27 000 руб. может получить кредит с максимальной долей выплат 40%, с доходом от 27 000 до 54 000 руб. - с 50% долей платежей, а при доходе свыше 54 000 руб. выплаты могут достигать 65% дохода, - разъясняет Дмитрий Овсянников.

В чем выгоднее брать заем

Сейчас банки предоставляют более выгодные условия по кредитам в валюте. Она более надежна и стабильна. Однако «подводным камнем» такого кредита может быть курс, по которому банк пересчитывает валюту - узнавайте его заранее, советуют наши эксперты.

В целом же, по мнению Юлии Яковенко, тенденции таковы: кредиты в валюте близятся к ставке 7,5%, а в рублях выплаты не падают ниже 11 - 12%. В итоге, взяв кредит в валюте, можно сэкономить десятки тысяч долларов.

- Курс валюты может поменяться, поэтому в валюте - больше рисков, но зато - ниже процентные ставки, - добавляет Дмитрий Овсянников.

Большими ли будут дополнительные траты

Дополнительные расходы при получении кредита неизбежны. Часть из них является разовыми, а часть выплачивается в течение всего срока кредитования.

В среднем на дополнительные расходы уходит 2,5 - 6% от суммы кредита. Набор таких затрат и их величина зависят от банка, выдающего кредит, и от вида жилья - первичное (новостройка) или вторичное.

Возможны, в частности, следующие виды дополнительных расходов:

• комиссия банка за выдачу кредита - обычно порядка 0,8 - 1% от суммы кредита;
• плата за страхование: жизни и трудоспособности заемщика (в среднем 0,5 - 1% от суммы кредита ежегодно), риска повреждения недвижимости (0,2 - 1,5% от суммы кредита ежегодно) и риска утраты права собственности на жилье («титульное страхование») - 0,3 - 0,5%;
• плата за независимую оценку недвижимости. Как правило, каждый банк имеет одного-двух партнеров-оценщиков, услуги которых вам обойдутся в среднем в 100 - 150 долларов.

Если вы подбираете квартиру и оформляете ипотеку с помощью риэлтора, то размер дополнительных трат с учетом расходов на эти услуги может быть от 2 до 10% от суммы кредита.

Что искать сначала: квартиру или подходящий банк

На практике нередки случаи, когда человек находит квартиру, а потом не может получить кредит на нее и - наоборот: ему выдают кредит, а подобрать жилье, вписывающееся в требования банка, не удается.

Чтобы избежать такого «пролета», можно посоветовать следующее:

Если хотите приобрести жилье на первичном рынке, то удобнее обращаться к тем застройщикам, у которых существуют соглашения с банками: договор уже будет составлен с учетом требований, необходимых для выдачи кредита.

Если собираетесь покупать квартиру на вторичном рынке, то порядок действий такой:

1. Выбираем банк.
2. Получаем одобрение банка: готов ли он предоставить кредит с учетом вашего уровня доходов и других условий.
3. Если одобрение есть - ищем квартиру, если нет, то ищем другой банк.

На заметку

Сколько мы переплачиваем

По мнению Дмитрия Овсянникова, это зависит от процентных ставок, размера и срока кредита. При ставке 10% и займе на 10 лет на проценты уйдет сумма, равная примерно 60% размера кредита. Если кредит выдан на 25 лет, то переплата составит около 170%.

Важно

Обратите внимание: одобрительное решение кредитного комитета банка может действовать от 3 месяцев до полугода (в различных банках) - за это время вам нужно подобрать квартиру, проверить ее «юридическую чистоту», согласовать детали сделки с банком и страховой компанией и, наконец, выйти на куплю-продажу квартиры. Если не успеете в срок, то придется заново проходить процедуру рассмотрения заявки и одобрения выдачи кредита в банке. В то же время имейте в виду, что некоторые банки соглашаются на «техническое продление» срока еще на один месяц.

Дата публикации: 13:42 31 мая 2007

Источник: bpn.ru