Потребительский кредит под залог жилья. Заманчиво, но рискованно

Надо быть в какой-то мере авантюристом, чтобы заложить единственную квартиру, а полученные деньги потратить, как вздумается. Хотя в такой идее есть и свой шарм, например – меньше волокиты с бумагами по сравнению с той же ипотекой.

Почему его берут

Кредиты на любые цели под залог имеющейся в собственности недвижимости – продукт не новый на столичном рынке. Эксперты подчеркивают, что более трех десятков банков в течение последних двух – трех лет работают с заемщиками по этой схеме. Но в последнее время некоторые банки, внеся чуть заметные коррективы в программы, позиционируют кредиты на любые цели под залог недвижимости как новинку в кредитовании. Их задача стара, как мир: привлечение клиентов.

Среди разнообразия банковских предложений по кредитованию нецелевые программы под залог имеющегося жилья стоят особняком. Потребительские нужды – самые разные: строительство, ремонт, приобретение предметов интерьера, автомобиля, дачи, земельного участка, погашение существующих кредитов.

Закладывают квартиру в банк, когда нужны деньги для открытия и развития бизнеса, оплаты лечения. Но и берут этот кредит для приобретения недвижимости. Частенько – покупки второго дома за рубежом. Да, не все покупатели зарубежной недвижимости пользуются ипотечным кредитом в той стране, где приобретают жилье, несмотря на то, что условия зарубежной ипотеки откровенно мягче нашей. Эксперты отмечают, что это происходит в двух случаях. Первый – люди не могут выполнить условия заморских банкиров, собрать все нужные документы и подтвердить доход. Второй – не хотят намеренно обременять ипотекой более комфортабельную заграничную квартиру, считая, что если что, лучше расхлебывать проблемы здесь, а не там.

Конкретно о программах

Что у них общего

Мы отобрали несколько предложений столичных банков. В целом эти кредиты очень похожи на ипотечные, обеспеченные залогом, только в отличие от ипотеки они нецелевые.

Условно отобранные нами банки можно поделить на две группы. Тех, кто дает кредит до 60-75% от оценочной стоимости квартиры и тех, кто готов предоставить сумму, эквивалентную 90% стоимости жилья. Процентные ставки в первом случае: 14,5%-15,5% годовых в рублях и 11%-13 % годовых в долларах и евро, а сроки выплат до 20 лет. Во втором случае вилка процентных ставок равна 13%–16% годовых в рублях, 12 %- 12,5 % годовых в долларах или евро. Кредит дается на срок от 5 до 10 лет в рублях. Особняком стоит Альфа-банк – у него проценты ипотечные.

К первой группе из отобранных нами относятся Московский банк реконструкции и развития, Альфа-банк и Райффайзенбанк. Альфа-банк называет свой кредит ипотечным, правда, полученные денежки можно использовать на ремонт жилья. Ко второй группе – ВТБ24 и Русский стандарт.

Во всех банках кредиты погашаются равными ануитетными платежами. Что касается досрочного погашения, то особенной суровостью здесь отличается Райффайзенбанк: в течение первых пяти лет он берет 4% от досрочно погашаемой суммы. Все банки требуют застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, а также отдаваемые в залог дом или квартиру от рисков утраты и повреждения; а также от риска утраты права собственности. Это, собственно, стандартный набор страховок, который используется при ипотеке. Надо иметь в виду, что, как правило, страховка утяжеляет кредит до 1, 2 %, если со здоровьем все в порядке и до 1, 5 %, если есть проблемы.

Кстати, кредит вряд ли удастся получить, если несовершеннолетние дети собственники имущества, определенного к залогу. Многие банки уже обезопасили себя от некоторых неприятностей, подчеркнув в релизах это условие.

Плюсы кредитов:

С точки зрения заемщика, кредиты на любые нужды под залог имеющегося жилья отличает один положительный по сравнению с потребительскими кредитами момент. Так как эти кредиты обеспеченные, то процентные ставки по ним значительно ниже, чем при обычном потребительском кредитовании (17-21% в рублях) и приближены к ипотечным. Этим он может привлечь и бизнесменов, поскольку кредит на развитие бизнеса выходит дороже – там ставки сопоставимы с потребительскими.

Как рассказала нам директор по ипотеке «МИЭЛЬ-Брокеридж» Юлия Вербицкая, этот вид кредитования очень удобен и покупателям жилья в новостройках, так как позволяет избавиться от дополнительных банковских бюрократических процедур, связанных с приобретением квартиры в кредит.

Ложка дегтя или всеобщий минус

Конечно, хорошо, когда теоретически существует возможность взять деньги, если они нужны позарез. И никто не будет спрашивать, куда вы их дели. Но все же надо понимать – воспользоваться подобным кредитом можно лишь только когда этот «зарез» существует. Например, срочно нужна дорогостоящая операция. Тут уж все отдашь. Так что минус для заемщика – чисто психологический. Заложив квартиру, тяжело осознавать, что, если перестанешь выплачивать кредит, то можешь лишиться своей квартиры.

Что касается приобретения недвижимости за рубежом, то это более-менее понятная нужда. Приобретение ликвидной недвижимости вполне оправданный шаг, тем более что она дает возможность и частично отбивать платежи по кредиту. Однако нынешняя тенденция, когда люди предпочитают отечественный банк зарубежному все-таки в будущем должна отойти.

Почему бы не воспользоваться ипотечными предложениями той страны, если они более выгодны? Ведь наши ставки, несмотря на их планомерное снижение все еще далеки от прямой привязки к инфляции и отечественной валюте. Покупка новостройки – тоже разумное употребление денег, полученных под залог своего жилья. В любом случае заемщик не останется у разбитого корыта, да еще выиграет, если цена на приобретенное им жилье пойдет вверх.

Если говорить о вложении полученных от залога квартиры средств в развитие бизнеса, то начинающим бизнесменам здесь нужно крепко думать. Во-первых, надо иметь в виду только тот бизнес, который приносит не менее 100 % прибыли (считайте налоги и «сопутствующие» расходы – они влетают в копеечку) и во-вторых – такую же 100-процентную уверенность, что с этим бизнесом ничего не случится. Иначе на память приходят суровые 90-е годы, когда не просчитавшие свои ресурсы бизнесмена лишались квартиры. И не только… Потеря бизнеса страховым случаем не является, поэтому тут страховая компания не поможет и со своей проблемой горе-бизнесмен останется один на один.

Сомнительно, что программы залога жилья на потребительские нужды составят конкуренцию автокредитованию. С программами автокредитования проблем нет, и выкладывая по $600 в месяц, можно за пять лет расплатиться за хорошую новую машину. Другое дело, если вы ее хотите купить супермашину, мечту жизни, сопоставимую с ценой квартиры. Но стоит ли покупать себе дорогую игрушку за счет залога единственного жилья, может лучше попытаться заработать на нее другим способом?

Остальные потребительские траты – вроде приобретения мебели и ремонта вряд ли достойны того, чтобы ради этого закладывать жилье. Поэтому на наш взгляд, не стоит экспериментировать с единственной квартирой, где проживает ваша семья. Если вы – счастливый владелец нескольких квартир и вам все-таки неймется, тогда выберите какую-нибудь из них и закладывайте на здоровье.

Дата публикации: 10:51 09 июля 2007

Источник: bpn.ru