В огне не горит, в воде не тонет

Дачный сезон открыт. Хорошо если вы обнаружили свой загородный дом в целости и сохранности. А если нет? Если хорошенько разобраться в «дачном» страховании, ни злые люди, ни капризы природы будут вам не страшны.

У Ивана и Ольги была дача. Зимой ее регулярно грабили: то старый телевизор вынесут, то радиоприемник. Мелочь, конечно, но неприятно. Поджигать еще не пытались, но соседние дома в поселке регулярно вспыхивали. Каждую весну перед открытием дачного сезона Иван и Ольга опасаются, что открывать, собственно, будет нечего. Летом другие сложности: то ливнем затопит участок, то старый сук с дерева рухнет прямо на веранду. И редкий сорт клематисов на участке не высадишь, уведут: местный «секьюрити» дядя Миша с винтовкой времен осады Зимнего, который охраняет дачное товарищество из 100 домов, за всем не углядит. Подобные настроения мучают большинство дачников, омрачая, в общем-то, приятный факт обладания загородным участком.

Страхование недвижимости, в отличие от автомобильной каско или даже добровольного медицинского страхования, пользуется в России высоким спросом. Страхование, безусловно, вещь нужная, но может превратиться в финансовую обузу, если не изучить вопрос досконально.

Страхование дачных участков по сути мало чем отличается от страхования любой другой недвижимости, однако эксперты различают нюансы: так, например, при страховании квартир часто страхуется только отделка помещения (то есть ремонт), техника и прочее имущество, поскольку случаи тотального уничтожения квартиры крайне редки. По словам руководителя управления методологии и андеррайтинга страховой компании «Стандарт-Резерв» Аркадия Харлампиева, в страховании дач ситуация другая: защищается все строение целиком, включая дом, отделку, инженерное оборудование, коммуникации, все постройки на участке. В общем, все, что может быть уничтожено полностью, например при пожаре. При страховании дач специалисты учитывают гораздо больше рисков, поэтому схемы оценки имущества и расчета страховки сложнее.

Разбор полетов

Защитить можно, в принципе, все: и дом, и сени, и веранду, и летнюю кухню, гараж, баню, даже забор. Все постройки на территории участка. В полис можно включить еще и отделку (внутреннюю и внешнюю). Существуют программы страхования гражданской ответственности — на случай, если яблоня с вашего участка упадет на соседний огород и сломает ценный куст шоколадных онцидиумов. Или по вашей вине случится пожар, который захватит соседние участки. В этом случае потерпевшим будет выплачена компенсация, которую вы установили при покупке полиса.

Сегодня, когда ландшафтный дизайн перестал быть диковинкой, появилось страхование «объектов ландшафтного дизайна». Правда страховка выписывается не на деревья и кустарники, а на оборудование: гроты, колодцы, бассейны, ручьи и каскады.

По словам начальника Управления андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании НАСТА Евгения Мягченкова, если ваш сад оборудованием не оснащен, за него, скорее всего, не возьмутся. Как и за животных, рыб и птиц — степень риска и стоимость страхового покрытия здесь оценить невозможно. Так что, поселив в искусственном прудике дружное семейство уточек, бобра и лебедя, отдавайте себе отчет в том, что ответственность за них несете только вы. Но если, например, вы сохранили чеки на редкий вид азалий, высаженных на клумбе, возможно, вам сделают исключение и защитят растения от повреждений и «угона», так как смогут их оценить.

Страховым случаем может быть какая угодно неприятность: грабеж, пожар, удар молнии, взрыв газа, обильный снегопад. Ущерб возместят, даже если к вам на участок спикирует Матиас Руст. По словам Евгения Мягченкова, на первом месте по числу страховых случаев стоит пожар, а по величине убытка — потоп или наводнение. Жалоб на мелкий разбой и хулиганство много, но сумма ущерба по ним скромная — главным образом потому, что большинство не держит на даче ценных вещей. Реже страховщикам приходится покрывать убытки, нанесенные самой природой (ливни, оползни и т. д.), однако «стихийные» суммы превосходят все кражи и пожары, вместе взятые.

По словам начальника департамента личного страхования «АФМ Страховые консультанты и брокеры» Андрея Московича, застраховать дачу можно на срок от нескольких дней до года. В отдельных случаях срок увеличивают — если, допустим, вы уезжаете на длительный срок и не сможете «присмотреть» за дачей в следующем сезоне. Почти 80% дач в Московской области не оформлены в собственность. Застраховать их невозможно.

На счет три

На что нужно обратить внимание в первую очередь при выборе страховой программы:

- *набор рисков — от чего, собственно, застрахуют вашу дачу;

- *правила страхования — особенно ту часть, где прописаны исключения из страхового покрытия, в каких случаях ущерб вам не оплатят (например, если вы были нетрезвы и развели костер посреди дачной гостиной — и если страховщик сможет доказать причину пожара).

Стоимость программы зависит от набора рисков. Чем больше рисков, тем дороже. Важно, постоянно вы проживаете на даче или нет. Если нет, сумму страховки умножат на повышающий коэффициент. Если вы, как и большинство, бываете на даче наездами, можно выбрать стандартный набор рисков: «Противоправные действия третьих лиц», «Кража со взломом, грабеж», «Разрыв водопровода» на осенне-зимний период. У крупных страховщиков основных «дачных» программ три. Условно назовем их «экспресс», «стандарт» и «полный пакет».

«Экспресс» По самой простенькой программе страхуют недорогие постройки ($15 000—30 000). Эта программа вам подходит, если вы хотите быстро и без особой бумажной волокиты оформить элементарную страховку с минимальным набором рисков — обычно это риск пожара, кражи и стихийного бедствия. Для оформления подобной страховки нужно предъявить документы о праве собственности на дом и землю, паспорт и фотографию дачи (лучше в нескольких ракурсах). Недостаток программы в ее примитивности, любое «нестандартное» происшествие (грузовик въехал в забор, например) — и оплачивать ремонт вы будете сами.

«Стандарт» Если вы выбрали эту программу, оформление также не займет много времени, однако в программу будет включено определенное число рисков, которое вы не сможете исключить (например, обязательна гражданская ответственность перед другими лицами). Естественно, стоимость программы выше. И если вы полностью уверены, что, допустим, потоп на вашем участке никоим образом не затронет соседей (просто потому, что соседи в полукилометре от вас), получится, что вы переплачиваете, тратите часть страховой премии впустую.

«Полный пакет» Здесь вы вольны изобретать и фантазировать. Сколько рисков придумаете, столько и запишут. Можете застраховать что угодно, хоть собачью конуру, подстроить под себя отдельные пункты договора. Однако для того чтобы учесть все индивидуальные особенности вашей постройки, страховщику придется приехать, осмотреть участок и оценить ваше имущество. Что, естественно, займет больше времени.

Цена спокойствия

Цена страховки зависит от стоимости дачи и составляет обычно от 0,2% до 2,6%. То есть, если ваша дача стоит $50 000, стандартная годовая страховка обойдется вам примерно в $1 000. При этом чем дороже и крепче дом, тем ниже процент.Если вы составляете свою индивидуальную страховую программу, стоить она будет, само собой, дороже, чем стандартная «заготовка». Каждый дополнительный риск увеличивает стоимость страховки примерно на 5—10%.

На сумму страхового взноса влияют еще и повышающие и понижающие коэффициенты. Небольшое количество рисков, отличное состояние дома, наличие пожарной и охранной сигнализации, исправные коммуникации работают «на понижение» стоимости страховки. Если вы часто бываете на даче, даже в несезон, цена страховки будет снижена. Если ваша дача не старше 25 лет, поставлена на охрану, вы часто там бываете, можете рассчитывать на скидку. Дела обстоят хуже, если вы владелец деревянной конструкции, охраняемой лишь сторожем товарищества, в вашем доме непрочные коммуникации или вы сдаете его в аренду. В последнем случае стоимость страховки возрастет почти на 20%. Цену полиса можно снизить, если вы не считаете нужным страховать загородный дом на весь год, а предпочитаете сделать ему «зимнюю» или, наоборот, «летнюю» страховку. Скидка на сезонные полисы может доходить до 80%.

Отдельный момент — ландшафтные сооружения. За полис вы заплатите 0,3—0,6% от суммы, затраченной на «декорации». Имейте в виду, что расходы на дизайнера при расчете страхового покрытия учитывать не будут: в нашей стране дизайнерский, да и любой другой «нематериальный» труд, как правило, в страховку не включается.

Трудности страховки

* Заключая договор, обязательно уточните, насколько подробно будет составлена опись всего страхуемого вами имущества. Чем список больше и подробнее, тем лучше: впоследствии возникнет меньше трений между вами и страховщиком. В идеале страховой агент сам предложит вам сделать совместно опись всего имущества. Если предложения не последовало, проявите инициативу сами.

* Обратите внимание на перечень документов, который с вас потребует компания при страховом случае, и на сроки подачи. Иногда некоторые требования страховых компаний просто невозможно выполнить: например, если вы бываете на даче раз в полгода, у вас физически не получится сообщить о страховом случае в течение суток после происшествия. Для таких случаев составляются приложения к договору, в которых оговариваются все нюансы именно вашей страховки.

* Если дача не в вашей собственности, а вы ее, скажем, снимаете, то есть живете в ней постоянно и хотели бы застраховать свое жилье, придется потрудиться, чтобы заключить страховую сделку. Компании не имеют права заключать договор страхования не с собственником жилья, поэтому к страховщику придется идти с хозяином дачи. Владелец может сделать стандартную страховку и по договору переложить на ваши плечи возмещение гражданской ответственности. Возможно, за страховку придется заплатить вам, это уж как договоритесь с хозяином.

План действий

Итак, случилось. Стащили магнитолу времен перестройки. Или водопровод прорвало. В общем, страховой случай, не иначе. Что делать? Действуйте по следующей схеме:

1. Вызываете милицию, пожарных, МЧС — органы, которые уполномочены выдать вам справку о происшествии, будь то кража или ураган.

2. В течение суток (если время не оговорено отдельно), не считая выходных и праздничных дней, известите о случившемся своего страховщика любым доступным способом.

3. Не позже чем через 10 дней после происшествия подайте в страховую компанию письменное заявление, где распишите, что пострадало, в каких количествах и от чего.

4. Ничего не трогайте и не пытайтесь привести в порядок. До осмотра дачи экспертом страховой компании нужно сохранить оригинальную картину бедствия. Если вы доверяете компании, можно довериться их оценке. Или провести самостоятельную экспертизу (стоить она будет в среднем несколько тысяч рублей).

5. Вместе с заявкой на выплату компенсации возьмите с собой:

- паспорт (военный билет);

- документы из милиции (пожарной части, МЧС, Гидромета и т. д);

- свидетельство о регистрации права собственности на участок;

- документы на строение (свидетельство о регистрации, книжку садовода, план БТИ или договор купли-продажи).

6. После этого страховщик рассчитает ущерб и вы получите в кассе выписанную вам сумму. По договору компенсация выплачивается в течение 5—14 дней с момента оценки ущерба. На практике даже у крупных надежных страховщиков бывают длительные, порой ничем не оправданные задержки. Иногда приходится звонить и напоминать о себе (хорошо, если у вас имеются самостоятельные средства на ремонт и вы можете себе позволить без нервотрепки ждать компенсации и параллельно восстанавливать участок). В подавляющем большинстве случаев страховку все-таки выплачивают.

Дата публикации: 10:42 20 июля 2007