Ипотека: жизнь в кредит или кредит на жизнь?

Давно не секрет, что весь мир живет в кредит. В России же пока считают, что иметь долги - страшно, и даже как-то неудобно. Но когда речь идет о жилье, которое относится к товарам первой необходимости, выбирать не приходится. Ситуация, когда квартира нужна срочно, а денег нет, знакома миллионам россиян. На сегодняшний день рынок предлагает реальную возможность выгодно приобрести жилье в кредит - с помощью ипотеки.

Практика показывает, что большинство россиян даже не подозревают о том, что могут позволить себе купить новую квартиру. Действительно, цены на жилье растут так быстро, что никакие рядовые зарплаты за ними не поспевают. Выплатить сразу при покупке полную стоимость квартиры может позволить себе далеко не каждый. И тут на помощь приходит ипотека - долгосрочный кредит на жилье. О благотворительности речь не идет: копить все равно придется. Просто откладывать деньги вы уже будете, живя в новой квартире.

Жить в кредит можно и даже выгодно, это факт. Причем в кредит теперь покупают все что угодно: от телевизора до квартиры. На Западе более 90% сделок, связанных с покупкой жилья, совершаются с помощью ипотечного кредита. Там давно почитают за роскошь получить сразу то, что хочешь, ведь жить хочется сейчас, а не потом.

Что и говорить, в России предрассудки советских времен пока дают о себе знать: для многих жить в долг - страшно и даже как-то неудобно. Согласно статистике, только 5% сделок купли-продажи жилья совершаются с использованием кредита. Между тем до революции в России ипотека существовала. По мнению специалистов, на тот момент российская система жилищного кредитования была одной из самых либеральных и совершенных в мире. Покупатель получал кредит под 3-5% годовых сроком до шестидесяти шести лет.

После 80-летнего перерыва ипотека в Россию вернулась. Правда, на других условиях. Средние проценты теперь составляют 10-15%, срок выплаты - 10-15 лет. Тем не менее, рынок постоянно растет: за последние 3 года объем выданных кредитов увеличился в 10 раз. В условиях растущего интереса быстро сориентировались агентства недвижимости и предложили свои услуги посредника между банками и покупателями. К примеру, агентство "МИЭЛЬ-Недвижимость" еще в 1998 году открыло Управление ипотеки. По словам директора Управления Юлии Вербицкой, иногда люди сами не подозревают, что могут рассчитывать на кредит. "Зачастую официальный доход покупателя может не превышать 300 долларов, а неофициальный вполне достаточен для приобретения жилья с помощью кредита. Учитывая специфику российской экономики, многие банки охотно принимают в расчет как официальные, так и неофициальные доходы заемщика. Но даже если вы зарабатываете от 350 долларов в месяц, у вас есть возможность взять кредит на небольшую сумму и поменять уже имеющееся жилье на лучшее - объясняет Юлия.

Отсутствие денег обойдется в копеечку

Парадоксально, но факт: за безденежье приходится платить. Ведь ипотека - это не бесплатная квартира, а только кредит на ее приобретение. Во-первых, нужно отдавать проценты по кредитам. В разных банках они составляют от 10 до 15% годовых. Во-вторых, требуется обязательное титульное страхование квартиры, а это весьма недешево. Банк может потребовать официальную "биографию" жилья и в конечном итоге оставляет за собой право решать, выдавать или нет кредит на покупку определенной квартиры. Кроме того, необходимо получить обязательную медицинскую страховку в тех страховых компаниях, которые определит сам банк, заинтересованный в том, чтобы в ближайшие 15 лет заемщик находился в твердой памяти, трезвом рассудке, живой и работоспособный. Просто так никому деньги давать не собираются, поэтому пакет необходимых документов может быть огромным, да и программу кредитования банк может предложить совсем не ту, на какую рассчитывал покупатель. К примеру, рыночная стоимость покупаемой квартиры может оказаться дороже той суммы, на какую кредит уже взят.

Все это говорит о том, что самостоятельно оформить ипотечный кредит и купить с его помощью квартиру довольно сложно, а значит нужно обращаться в квалифицированные агентства недвижимости, желательно те, которые с ипотекой работают давно и знают все подводные камни.

Один в поле не воин

На сегодняшний день практически все крупные и известные банки имеют свои ипотечные программы, и у каждого - свои условия и своя схема. Специалисты считают, что ипотечную программу следует выбирать индивидуально, учитывая множество факторов, о которых человек может и не подозревать. Бывает, что в банке, где, на первый взгляд, самые выгодные условия, клиенту, по тем или иным причинам, не могут выдать кредит. На этапе выбора банка лучше обратиться к профессиональным риэлторам, которые подберут самую выгодную для вас ипотечную программу, соберут необходимый пакет документов и не станут тратить ваше время на осмотр квартиры, покупку которой банк заведомо не будет финансировать. Грамотные консультанты изыщут возможности получения кредита, о которых вы и сами не подозревали. К примеру, некоторые банки предоставляют весьма льготные условия молодым семьям, существующим не более 2-3 лет, или если одному из супругов нет еще 30.

Не нужно бояться брать ипотечный кредит. Большинство крупных агентств недвижимости сегодня могут предложить на выбор различные ипотечные программы, предоставляемые банками, для желающих приобрести квартиру в кредит, и с уверенностью можно сказать, что именно в сфере ипотеки права клиентов защищены гораздо лучше, чем права самих банков. Не надо забывать, что при ипотеке не банк берет ваши деньги, а вы у него.

А можно не платить?

В последнее время отмечается увеличение количества запросов на получение ипотечных кредитов. Аналитики объясняют: люди забирают накопления из банков и вкладывают эти средства в недвижимость - наиболее стабильную и прибыльную отрасль. Но, обналичив свои вклады, люди хотят получить еще и кредит на покупку квартиры.

Некоторые, правда, волнуются, что банк, выдавший им кредит, в случае банкротства потребует все деньги сразу. Кто-то же думает, что в этом случае платить вообще не придется. Ошибаются и те, и другие. Кредит перейдет другому финансовому учреждению, но размер выплат и условия договора при этом не изменятся.
Большинство аналитиков, правда, отмечают, что ипотекой в основном занимаются банки с государственным или иностранным участием, а значит, они в меньшей степени зависят от рыночных изменений.

Жить в кредит выгодно

Специалисты уверены: у ипотеки большое будущее. Прежде всего, потому, что она выгодна всем: властям, банкам, риэлторам, покупателям, продавцам и даже инвесторам в условиях любой экономической ситуации. Темпы инфляции и ежегодный рост цен на московскую недвижимость абсолютно несоизмерим с ипотечными ставками. Только за 2003 год цены выросли на 40-45%, в то время как средние проценты по кредиту составляют 10-15% годовых. Арифметика не врет: процентные выплаты полностью перекрываются инфляцией и растущей стоимостью жилья. А значит, чем раньше берется кредит на покупку квартиры, тем выгодней для заемщика.

Дата публикации: 15:37 17 января 2005