Серость как новая банковская норма

Собираясь за кредитом, большинство из нас беспокоится о том, сочтет ли банк убедительной информацию о материальном положении и выдаст ли нужную сумму? Даже счастливые обладатели «белых» зарплат не застрахованы от неудач: нарицательной стала история о том, как одной соискательнице отказался дать кредит банк, через который ей платили немаленькую и совершенно официальную зарплату. Что говорить о тех, кто получает деньги «в конверте» — их платежеспособность банку приходится во многом принимать на веру. Тут уж как повезет.

На белом фоне

В цивилизованных странах существует институт кредитных историй, по которым оценивается как платежеспособность, так и благонадежность потенциального заемщика. России пришлось, как водится, идти «другим путем». Как известно, размер кредита, который выдают частному лицу в российских банках, зависит от величины его дохода. Чем больше вы имеете, тем больше денег вам рискнут одолжить. Сначала банки решительно настаивали, чтобы клиент сопровождал свои заявки специальной справкой из бухгалтерии под названием «2-НДФЛ» — той самой, которая отражает размер легально заработанных денег.

Но время шло, и банки осознали, что с такими требованиями далеко не уедешь. Ни жалобные призывы, ни грозные предупреждения налоговой службы не возымели действия: как трудящиеся получали «конвертные» зарплаты, так и по сей день получают. И вот уже несколько лет российская общественность наблюдает любопытное явление: банки (без разницы — частные или государственные) открыто потакают привычке населения уклоняться от уплаты налогов. Лояльность — лояльностью, а бизнес делать надо.

Не имеет шансов только тот, кто вовсе не сумел предъявить справки о заработках. Имея легальный доход хотя бы 1 тыс. руб., сегодня можно претендовать на кредит в сотни тысяч — всего лишь на основании собственных заверений о том, что зашибаешь «во-от такие деньжищи».

Таких клиентов окрестили «серыми» заемщиками, поскольку их доходы чаще всего складываются из «белых» и «черных». «Белые» — заработок официальный, по ведомости, с отчислением всех положенных налогов. «Черные» — деньги, которые платят «мимо кассы». За рубежом таких клиентов принято относить к категории «subprime» — с низким уровнем кредитоспособности.

В сфере потребительского кредитования «серые» заемщики получили право на жизнь года три–четыре назад, в ипотечном сегменте к ним стали относиться всерьез, пожалуй, только с прошлого года. Причем эволюция их отношений с банками развивается по спирали: сначала банки выдавали им кредиты осторожно — под более высокий процент, зачастую — меньшего размера, чем их «белым» собратьям с аналогичной суммой заявленного дохода, или на более короткий срок.

Но уже летом 2007 года ряд банков уравнял в правах «серых» и «белых» заемщиков. Ипотечный кризис, который грянул в прошлом августе и до сих пор не разрешился, стал для большинства банков поводом насторожиться и вновь ужесточить требования к тем, кто не способен предъявить справку по форме 2-НДФЛ.

Негатив и позитив

Вместо заветной справки банки готовы, пусть с натяжкой, принять справку «в свободной форме» от работодателя, в крайнем случае — удовлетвориться его устным подтверждением. По словам банковских сотрудников, 90% работодателей соглашаются указать реальный размер зарплаты своего сотрудника в письменном виде. Кстати, банки уверены, что согласие или отказ работодателя подтвердить оклад своего сотрудника свидетельствует о том, насколько прочное положение он занимает. «Тот руководитель, который заинтересован в своем работнике, как правило, в той или иной форме даст подтверждение», — полагает заместитель руководителя центра ипотечного кредитования Абсолют-банка Елена Воронина.

Что касается «белых» заемщиков, то помимо твердой уверенности банка в их кредитоспособности, им на пользу идет и сам факт наличия официального дохода. «Как правило, «белая» зарплата выплачивается в крупных или прогрессивных компаниях, которые заботятся о долгосрочных перспективах своего бизнеса, — рассуждает директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош. — Таким образом, «белые» заемщики в наибольшей степени защищены от риска дефолта. Как правило, ставки по ипотечным кредитам для них ниже на 0,5–1%».

По той же причине считается, что «белые» заемщики меньше подвержены риску снижения дохода, поскольку их права защищены Трудовым кодексом. К тому же в силу профессиональной состоятельности они в случае чего без труда найдут новую работу.

Заемщику на заметку

Размер доходов потенциального заемщика — показатель важный, но не единственный в глазах банковских сотрудников, решающих, выдавать ли кредит, и на какую сумму. Специальная служба андеррайтинга использует многоступенчатый алгоритм для определения степени платежеспособности клиента. Поэтому полезно заранее выяснить, на какие позитивные моменты в своей биографии следует обращать внимание при оформлении кредитной заявки.

Если доходы у заемщика «серые», он может набрать в глазах банка дополнительные очки за счет косвенных признаков своей благонадежности и материального благополучия. «Среди наших клиентов есть люди как с «белыми», так и «серыми» доходами, — рассказывает заместитель председателя правления ДельтаКредит банка Лора Файнзилберг. — Для нас важнее всего, чтобы эти доходы были стабильными».

Оценивая стабильность доходов заемщика, банк принимает во внимание несколько факторов. «Высшее образование или ученая степень гарантируют определенную конкурентоспособность на рынке труда, — комментирует старший вице-президент ИпоТек банка Елена Шилина. — Частая смена мест работы, напротив, служит признаком повышенного риска.

Важную роль играет соответствие дохода клиента среднему в этой позиции: если доход намного выше, то в случае потери работы он, возможно, не сумеет сохранить существующий уровень зарплаты».

Е. Воронина подтверждает, что образование играет немаловажную роль в оценке качества потенциального заемщика: «Рекомендую клиентам не стесняться рассказывать банку о своих успехах в учебе. Андеррайтеры, рассматривая заявку, оценивают ваши перспективы, следовательно, и планируемый рост доходов, что положительно сказывается на размере одобренной суммы кредита».

Деньги за откровенность

Зачастую заемщик очень скупо описывает свое место работы, и это способно снизить кредитный потенциал клиента. Поскольку банки вынуждены верить заявителю на слово относительно его доходов, очень важно подробно описать свою компании. Существует большая разница, кто пришел за кредитом: работник ООО «Ромашка» непонятного профиля, где числятся три человека, или сотрудник организации со штатом 200 человек, которая занимается оптовыми продажами. По словам Е. Ворониной, если в вашей компании меньше 10 человек и банку не удастся получить никаких сведений о ее деятельности со стороны, на ипотечный кредит рассчитывать не стоит.

Хорошо, если ваша компания представлена в Интернете собственным сайтом с персональным доменным именем. Странички, созданные на бесплатных хостингах вроде narod.ru, не считаются. Но и в прочих случаях специально обученный банковский сотрудник оценит, насколько профессионально сделан сайт, регулярно ли обновляется, высока ли его посещаемость.

В банке считают, что достаток заемщика несложно оценить по его материальному положению. Поэтому, собираясь взять ипотечный кредит, есть смысл ограничить свои расходы на развлечения и дорогостоящие безделушки, и вложить сэкономленные деньги каким-нибудь достойным в глазах банка способом. Хорошее впечатление производит наличие активов. Это необязательно должна быть недвижимость: наличие автомобиля, ценных бумаг, вкладов в банке, паевом или пенсионном фонде станут большим плюсом при вынесении решения выдать ипотечный кредит. Если «серый» заемщик выбирает кредитную программу, которая предполагает первоначальный взнос, то в банке прикинут, сколько он зарабатывает, по тому, за какой промежуток времени клиент накопил ту или иную сумму взноса.

Я б в бухгалтеры пошел — лишь кредит бы дали

И все же есть риск, что даже наилучшие характеристики по вышеперечисленным позициям не сработают. Многие банки практикуют негласные, но жесткие ограничения по профессиональному признаку. Не пользуются доверием банков представители игорного бизнеса. Он часто связан с криминалом, уклонением от налогов, поэтому сотрудников таких организаций кредитуют неохотно, часто отказывая — разумеется, без объяснения причин.

Работников сферы услуг, существенная доля доходов которых приходится на чаевые (официантов, барменов и пр.), в кредитных отделах тоже встречают без восторга. Их заработки нестабильны, потому представители этих профессий считаются сомнительными кандидатурами.

Еще одна «группа риска» — риэлторы. В принципе профессия хорошая, доходная, но только если речь идет о человеке с опытом. Ведь сегодня продавать недвижимость ринулось множество людей, уверенных, что это не трудная работа, а доступный способ «срубить бабки». «Если человек вращается на рынке недвижимости свыше пяти лет, нам такой заемщик интересен, — рассказывает Е. Воронина. — У риэлтора, имеющего опыт работы один–два года, часто официально не оформленного в штат, велики шансы получить отказ».

Как правило, банки настороженно относятся к владельцам собственного бизнеса. «Потеря работы и утрата собственного бизнеса — это разные категории риска, — констатирует Е. Шилина. — Процесс оформления ипотечного кредита для собственника бизнеса будет более трудоемким: требуются документы на предпринимательскую деятельность — ведь банк оценивает доход на основании показателей бизнеса».

В том, что предприниматели и владельцы бизнеса являются категорией заемщиков с повышенными рисками, соглашается с коллегой и А. Дорош: «При рассмотрении заявлений таких заемщиков изучается существенно больший пакет документов, соответственно, сроки работы с ними в несколько раз дольше. Основная причина этого — непрозрачность бизнеса в нашей стране».

Наибольшим доверием в банке пользуются IT-специалисты, бухгалтеры, сотрудники различных финансовых компаний, а также те, кто работает на производстве. Представители творческих профессий, получающих деньги в пяти–шести местах, зачастую «в конверте», тоже, как правило, не могут официально подтвердить, сколько они на самом деле зарабатывают. В банке к подобным заявлениям подходят в индивидуальном порядке. «Мы будем оценивать конкретную личность — насколько заявитель известен в своей профессиональной среде, — поясняет Е. Воронина. — В портфеле нашего банка есть кредиты, выданные известным музыкантам, балерине, журналистам, представителям других творческих профессий».

Ставка и справка

Сегодня в большинстве банков процент по ипотечному кредиту обычно связан с величиной первоначального взноса. Реже — со сроком кредитования. И довольно часто ставка зависит от способа подтверждения дохода. По крайней мере, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, по стандартам которого работает 133 банка, выдающих ипотечные кредиты, придерживается именно такого правила. Если заемщик «серый», его кредитование несет повышенный риск, который компенсирует увеличенная ставка.

Разница вроде бы не слишком существенна — 0,5–2,5%, но для кредита на десятки тысяч долларов и это ощутимо. Впрочем, хватает и банков, которые уже не делают разницы для заемщиков разной «окраски». Это, например, Городской ипотечный банк, Абсолют-банк, Альфа-банк, ВТБ-24, НОМОС-банк, банк «Союз».

Дата публикации: 12:12 11 февраля 2008

Источник: bpn.ru