Страхуется всё... Почти всё

Страхование недвижимости позволяет собственнику избежать многих проблем. Однако предварительно придется разобраться в разнообразных нюансах, связанных с этим процессом. Что такое обязательное и добровольное страхование, какие риски можно застраховать, а какие нельзя, что должен содержать в себе договор страхования - на эти вопросы отвечает юрист М2.

Основными документами, регулирующими вопросы страхования в нашей стране, являются Закон от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Гражданский кодекс РФ.

Прежде чем переходить к рассмотрению конкретных вопросов, необходимо определиться с терминологией. Центральным является понятие "страхование", которое включает комплекс мероприятий, направленных на получение денежной компенсации при причинении вреда имуществу либо здоровью (жизни) некоего лица. Для этого заключается договор между страхователем (гражданином) и страховщиком (организацией, осуществляющей деятельность на основании лицензии). Следует отметить, что страхователем может быть одно лицо, а выгодоприобретателем - тем, кто получит компенсацию в случае наступления страхового случая, - другое.

Договоры страхования также имеют право заключать страховые агенты - граждане или организации, которые представляют страховую фирму. Страхователи со своей стороны тоже могут иметь представителей, называемых страховыми брокерами. К ним относятся лица, имеющие статус индивидуального предпринимателя, или организации. Такие брокеры могут оказывать посреднические услуги при заключении договоров.

Основные правила

Имущество граждан страхуется от наступления страхового случая - совершившегося события, с наступлением которого страховщик должен выплатить страхователю (или иному лицу, указанному в договоре) возмещение. Таковым может считаться событие, которое обладает признаками вероятности и случайности наступления. Однако данные категории являются оценочными. То есть одна компания может застраховать дом от разрушения из-за воздействия НЛО, а другая откажется предоставить подобную услугу.

Если предполагается большая сумма страховки или высокая степень риска, возможно страхование одного и того же объекта несколькими организациями по одному договору. Поскольку имущество может страховаться от разных рисков, возможно заключение нескольких договоров. Однако надо помнить, что законом запрещено так называемое двойное страхование - страхование объекта от одного и того же риска за один и тот же период времени в нескольких компаниях.

Любая страховая организация имеет право действовать только на основании лицензии, поэтому при заключении договора необходимо обращать внимание на наличие у фирмы лицензии на определенный вид страхования и на срок ее действия.

В законодательстве указаны следующие виды страхования:

• жизни и здоровья (в том числе и медицинское);
• гражданской ответственности; - транспорта и грузов;
• сельского хозяйства (урожай, животные и т. д.);
• имущества граждан и организаций;
• предпринимательских и финансовых рисков.

Уточним, что страхование ряда объектов запрещено законодательством. Сюда относятся противоправные интересы, убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, которые были понесены в целях освобождения заложников.

Выбор есть

Действующее законодательство выделяет две формы страхования: обязательное и добровольное. Договоры в обоих случаях не отличаются по форме. Все случаи обязательного страхования определены законодательно.

Следует отметить, что относительно обязательного страхования в законодательстве существует некоторое разногласие. В 1981 году указом президиума Верховного Совета СССР № 5764-Х "О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам" была введена система обязательного страхования имущества, в том числе и недвижимости, от стихийных бедствий и аварий систем коммунального обслуживания. Страховая сумма составляла 40% стоимости имущества. От суммы платежей производились отчисления на проведение мероприятий по предотвращению страховых случаев.

Данная норма не отменена до сих пор, хотя определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда

РФ от 12 февраля 1999 года данный документ был признан фактически противоречащим законодательству. Вместе с тем некоторые компании, являющиеся правопреемниками советской системы страхования, продолжают требовать в судебном порядке с граждан недоимки по страховым платежам. Данные требования являются незаконными, а судебные акты не имеют силы.

Что касается добровольного страхования, то с ним все несколько иначе. В соответствии с законодательством каждый гражданин имеет право застраховать любое имущество, которым владеет. Правила каждого вида страхования утверждаются страховой организацией отдельно. В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; риск убытков от предпринимательской деятельности.

При страховании имущества гражданин обязательно должен быть заинтересован в его сохранении. В противном случае договор страхования будет признан ничтожным.

Договор заключается в письменной форме, в виде единого документа, где должны быть указаны все существенные признаки объекта страхования, страховой случай, сумма возмещения и срок действия договора. Необходимо обращать внимание на точное указание в договоре страхуемого имущества или интереса.

При заключении договора организация имеет право оценить страховой риск и состояние имущества для определения суммы возмещения. Все данные, касающиеся клиента и его имущества, страховщик обязан держать в тайне. В случае наступления страхового случая после выплаты соответствующего возмещения к страховщику переходит право требования к причинителю вреда. Клиент обязан передать страховой организации все документы, связанные с причинением вреда имуществу, для обеспечения ее интересов.

Дата публикации: 14:49 20 января 2005

Источник: bpn.ru