Обман или инвестиция? Россияне до сих пор не знают, что такое ипотека

Знают ли россияне, что такое ипотека? Оказывается, утвердительно на этот вопрос могут ответить лишь 50 проц населения страны. Остальные же либо знают о "королеве розницы" понаслышке, либо вообще не имеют понятия, что это за "зверь" такой.

О таком "неведении" доброй половины соотечественников свидетельствует исследование Национального агентства финансовых исследований /НАФИ/, проведенное в феврале текущего года по всей России. В ходе работы было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России.

Итак, самыми осведомленными об ипотеке оказались мужчины в возрасте 24-44 года, с заработной платой от 5 тыс руб и выше. Причем, как это всегда бывает, с увеличением дохода на члена семьи, наблюдается увеличение доли респондентов, которые знают, что такое ипотека, и наоборот. Как выявил опрос, в основном люди, способные похвастаться своими знаниями об ипотеке, являются счастливыми обладателями дипломов о высшем образовании.

Примечательно, что "гуру" ипотечного бизнеса в основном проживают в достаточно крупных городах с населением более 500 тыс человек. В то же время, вопреки ожиданиям, жители столичных городов /Москвы и Санкт-Петербурга/ оказались не самыми информированными об ипотеке. Более половины /61 проц/ опрошенных жителей городов с населением более 500 тыс человек и 53 проц жителей городов с населением 100-500 тыс человек сообщили, что знают, что такое ипотека. При этом в Москве и Санкт-Петербурге так ответили только 48 проц опрошенных. В то же время, по мнению члена правления Городского ипотечного банка Михаила Бусыгина, такая региональная диспропорция – вопрос времени. "Банки последние несколько лет активно строят федеральные сети и после стандартных 13 городов миллионников неминуемо начинают работу в городах с населением от 500 тыс человек, а потом и от 100-250 тыс", - считает он.

Нужно отметить, что портрет "знатока ипотеки" вполне совпадает со среднестатистическим клиентом банков. Так, М.Бусыгин отметил, что сегодня клиенты их банка – "типичные представители формирующегося среднего класса". Если говорить точнее, что это мужчины и женщины /последних, к слову, чуть больше/, в возрасте 25-45 лет, в основном находящиеся в зарегистрированном браке, не имеющие детей или имеющие 1 ребенка /меньшая часть/, как правило с высшим образованием или со средним образованием /меньшая часть/, со средним доходом, варьирующимся в зависимости от города. Например, в Москве это около 4 тыс долл в месяц на семью /после уплаты налогов/, в регионах эта цифра в 1,5 - 2 раза меньше. В целом с ним согласны и представители других банков.

В результате работы специалисты НАФИ выявили, что уровень знания россиянами об ипотеке остался неизменным по сравнению с предыдущим годом, однако это знание стало более уверенным. Доля тех, кто ничего не знает об ипотеке, пусть и незначительно, но за год сократилась - с 18 проц до 15 проц.

Как отмечает директор департамента продаж инвестиционного банка "КИТ Финанс" Юлия Костомарова, как правило, клиент, который обращается в банк за кредитом на недвижимость, уже имеет представление о том, что такое ипотека.

Конечно, процентные ставки и условия у различных банков разнятся, а количество банков, выдающих ипотечные кредиты, составляет несколько сотен. "Но, на мой взгляд, очень важно, что любой человек может получить полную достоверную информацию о любой банковской услуге. Клиенту остается только сравнить условия и выбрать наиболее подходящий вариант. Это важно не только для того, чтобы сделать правильный выбор, но и чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий", - полагает она.

В то же время общий уровень информированности клиентов об ипотеке еще не достаточно высок, отмечает начальник отдела потребительского и ипотечного кредитования Сведбанка Анита Берзиня. "Потенциальный заемщик не всегда может правильно сравнить условия кредитования в разных банках, оценить реальный объем ежемесячных выплат и свою способность расплатиться по кредиту", - подчеркивает А.Берзиня. По ее мнению, именно поэтому многие клиенты прибегают к помощи профессиональных консультантов - ипотечных брокеров и рекомендациям своих друзей и знакомых, которые ранее брали кредит в банке.

Но данные НАФИ говорят об обратном. Рекомендации друзей являются наименее значимой характеристикой при намерении человека взять ипотечный кредит. К этой категории относится также участие банка в Системе страхования вкладов. А вот на что в первую очередь обращают внимание кредиторы по ипотеке, так это на процентные ставки и наличие первоначального взноса.

"Процентная ставка – первый фактор, который привлекает внимание заемщика", - соглашается директор по внешним связям ДжиИ Мани банка Екатерина Тутон. Нужно отметить, что "сегодня, скорее, речь идет об эффективной процентной ставке, на которую в том числе влияет размер банковских комиссий, страховых платежей и т.д.", уточняет Ю.Костомарова. Но все же, по мнению Е.Тутон, эта графа - далеко не решающая при выборе ипотечного предложения.

В дальнейшем клиенты начинают сравнивать существующие на рынке программы, обращать внимание и на такие условия кредитования, как комиссия за выдачу, за досрочное погашение. Играет свою роль уровень обслуживания и дополнительные сервисы, которые предлагает банк, например, персональный финансовый консультант, помощь в оформлении документов, постоянное сопровождение ипотечной сделки.

Так что же россияне знают об ипотеке? В ходе проведения исследования респондентам был задан открытый вопрос о понятии ипотека. Большинство опрошенных понимают ипотеку как кредит на жилье /71 проц/. Примерно каждый десятый /11 проц/ из тех, кто дал определение ипотеке, считает, что ипотека - это кредит /без уточнения цели кредита/.

Важно отметить, что за год сократилась доля респондентов, определивших ипотеку как обман. В 2007 г такой ответ был получен от 18 проц участников опроса, давших определение ипотеке. В 2008 г так определили ипотеку только 10 проц. Примечательно, что 1 проц опрошенных считают ипотечный заем вложением денег.

Женщины несколько чаще определяют ипотеку как кредит на жилье. Так высказались 73 проц опрошенных женщин и 69 проц опрошенных мужчин. Однако различие в долях близко к статистической погрешности исследования. Мужчины более склонны, чем женщины, определять ипотеку как обман. Так высказались 15 проц опрошенных мужчин и 7 проц опрошенных женщин.

Самый распространенный стереотип в отношении ипотеки на сегодняшний день, как отмечает М.Бусыгин, - мнение, что "ипотека – это кредит на покупку жилья". Это мнение ошибочно, ведь ипотека это еще и потребительские кредиты под залог уже имеющегося в собственности жилья. Еще одна ложная мысль- "ипотека только для людей со справкой 2-НДФЛ". Как отмечает представитель Городского ипотечного банка, сегодня банки активно работают с разными формами подтверждения доходов. Еще одним мифом является то, что - "ипотека в рублях - самое выгодное решение".

А ведь при готовности принять на себя некоторый валютный риск, потребитель может экономить до 2-3 проц годовых за счет разницы в ставках и падающего доллара /а если что – есть возможность перекредитоваться в другой валюте в другом банке/. "Ставки по ипотеке сейчас слишком высокие, лучше подождать", - считают многие. На это банкиры отвечают, что люди, которые по этой причине не купили жилье на протяжении последних нескольких лет, теперь платят за квадратные метры в разы больше, чем оно стоило еще несколько лет назад. "Кредит лучше брать на короткий срок", - заверяют кредитуемые. На что кредиторы говорят о том, что при более длинном сроке падает размер ежемесячного платежа и соответственно нагрузка на семейный бюджет. А кредит всегда можно погасить досрочно.

Но в то же время все одинаково соглашаются, что в целом динамика роста знаний потребителей об ипотеке достаточно быстро растет. "Большинство россиян, - отмечает заместитель председателя правления ХКФ-банка Владимир Гасяк, - детально не разбираются в том, как работает ипотечная система кредитования, и знают о ней только понаслышке. Однако, клиенты, которые решают обратиться в банк с целью получения ипотечного кредита, разбираются в кредитовании уже намного лучше".

Намного лучше – это на 3 проц пункта, согласно данным опроса. Вполне возможно, что такими темпами так через… ндцать мы дойдем до полного понимания механизма ипотеки, как на Западе. А к тому светлому дню, может, и ставки по ипотеке у наших банков хоть немного, но приблизятся к западным.

Дата публикации: 11:08 28 марта 2008

Источник: bpn.ru