Новый закон о кредитовании оставит брокеров без сна и покоя

Уже второе заседание Международного ипотечного клуба (МИК) не обошлось без обсуждения новой инициативы по принятию закона «О потребительском кредитовании». Согласно которому кредитные брокеры должны быть заботливы и осмотрительны – как с банком, так и с клиентом, иначе им грозит наказание. Вплоть до уголовного.

ФЗ-214 для рынка ипотеки

Группа депутатов ГД РФ в конце прошлого года выступила с инициативой о принятии закона «О потребительском кредитовании». В документе подробно регламентированы обязанности всех участников кредитного рынка.

В качестве примера приведем обязанности, которые должен выполнять, по мнению законодателей, посредник между банком и заемщиком: «Кредитный брокер считается исполнившим обязанности по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям делового оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательств». Ирина Радченко, вице-президент МАИН, рассказывая об этом законопроекте, очень не рекомендовала брокерам читать его на ночь, дабы не лишиться сна.

Формулировка, если честно, удивляет своей непонятностью: что в понимании законодателя заботливость – водил ли брокер клиента за ручку? Или в данном случае следит ли он за тем, платит ли клиент по кредиту? С одной стороны, понятно, что Госдума, видимо, хотела как-то привлечь к ответственности тех брокеров, которые спамят на почту каждый день: «Кредиты любому клиенту» – и часто подтасовывают данные. С другой стороны, вышло, увы, как всегда: не все брокеры и риелторы так проницательны, что способны разглядеть в клиенте мошенника, да и просто предвидеть какие-то проблемы, из-за которых клиент не сможет платить. А за вот это отсутствие способностей Ванги придется отвечать по всей строгости закона (если, конечно, закон будет принят в этой формулировке).

Кроме прочего, в статью 176 Уголовного кодекса предлагается внести поправки, предусматривающие ответственность кредитного брокера, индивидуального предпринимателя или руководителя организации «в размере полуторной суммы полученного кредита, либо лишением свободы на срок до 5 лет». Кстати, максимальный срок лишения свободы для кредитных мошенников по новому закону предусматривается в 3 года. Так что брокерам придется быть особенно осмотрительными и заботливыми, чтобы не сидеть в тюрьме дольше своего клиента.

Нет прав – нет работы

Еще одна проблема в том, что в проекте закона ничего не сказано о правах брокеров: к примеру, о возможности досконально проверять историю заемщика, запрашивать его досье и пр. Нет у брокеров и возможности информировать заемщика о реальной эффективной ставке по кредиту, во всяком случае проект закона не дает им права запрашивать эту информацию у банка. Нет там и четко оговоренных прав и обязанностей брокера. Тем самым обсуждаемый закон может оказаться сродни ФЗ-214, который на рынке Москвы начинает работать только сейчас, а до этого спровоцировал серьезное повышение цен на новостройки.

Последствия в области ипотеки могут оказаться, например, такими: ипотечные брокеры, которые сейчас, по разным данным, приводят в банки от 10 до 30% заемщиков, просто уйдут с рынка. Риелторы продолжат оказывать помощь своим клиентам в получении кредита, но нелегально. Банки лишатся своих клиентов, а рынок ипотеки может и встать.

Промолчав о последствиях невыполнения программы «Доступное жилье», где обязательства по выдаче ипотечных кредитов прописаны не для стагнирующего рынка кредитования, можно отметить, что для рынка недвижимости это будет в любом случае болезненный удар: от 10 до 30% сделок совершается с помощью кредитов. Впрочем, позитив в этом можно найти такой: цены при этом точно остановятся, возможно даже их падение. Продолжая тему позитива, найденного в самых неожиданных местах, нельзя не вспомнить и коллекторов.

Страна запуганных заемщиков

Отдельной темой заседания МИК стала тема, связанная с относительно новой для нашего рынка профессией – коллектор. Алексей Пешков, председатель совета директоров Бюро кредитной безопасности «РуссКоллектор», пожаловался на недружелюбие населения по отношению к представителям их профессии. «У людей часто срабатывают стереотипы, что коллектор – это прежде всего «выбивальщик долгов», которого нанимает банк», – разъяснил он. В защиту этого бизнеса и необходимости его скорейшего и цивилизованного развития высказался гость клуба из США Илья Миллер. По его словам, коллекторских агентств в Америке больше, чем банков, и они нужны прежде всего самому заемщику. Ведь именно коллектор заинтересован в том, чтобы заемщик смог правильно оценить сложную финансовую ситуацию, в которой он оказался, нашел способы реструктуризации долга и возможность скорейшего погашения кредита и избежал долговых проблем. Поэтому большинство американских заемщиков видят в коллекторах скорее своих помощников, которые могут быть полезны в сложной финансовой ситуации, нежели врагов.

Впрочем, атмосфера враждебности и недоверия присуща многим операциям на рынке недвижимости, и эти проблемы, к счастью, сейчас наконец начинают обсуждаться профессиональным сообществом. Эльвира Дадашева, генеральный директор «Финанс-недвижимость», рассказала об отказах нескольких страховых компаний застраховать право собственности на квартиру, покупаемую не по ипотеке. Удивительное дело: за квартиру, на которую кредит выдает банк, страховщики берут примерно 1% от стоимости, а за обычную квартиру просят 4%. Эта нелинейность, впрочем, присуща рынку и во многих других вещах. Но о них – в следующей публикации «Собственника».

Дата публикации: 14:10 28 марта 2008

Источник: bpn.ru