Новый способ решения квартирного вопроса

Представители банковского сообщества никак не хотят отказываться от идеи создания стройсберкасс. О том, к чему это может привести «Индикаторы рынка недвижимости» уже писали в заметке «Россия опять хочет наступить на чужие грабли». Но рассмотрение соответствующего законопроекта весной этого года было отложено банковским комитетом Госдумы на неопределенный срок. Главной проблемой стали вопросы регулирования таких сберкасс. Однако Агентство по страхованию вкладов (АСВ) решило подойти к этому вопросу с другой стороны. Оно предложило отдать функцию накопления универсальным банкам. Для этого достаточно ввести специальные безотзывные вклады. Но, по мнению специалистов аналитического центра www.irn.ru, эта форма не отменяет основных рисков стройсберкасс.

Инициатива АСВ понятна. Оно является одним из инструментов обеспечения стабильной работы банковской системы. Между тем, банковская система России на данный момент испытывает большие сложности в вопросе длинных свободных средств. В связи с мировым финансовым кризисом, зарубежные кредиты резко подорожали и, фактически, сравнялись по стоимости с вкладами физлиц. Однако банки продолжают занимать за рубежом, хотя это вызывает недовольство Банка России.

Главной причиной такого приоритета частных банков является тот факт, что все вклады физлиц сейчас отзывны. Вкладчик в любой момент, на какой бы срок он ни положил деньги, может все деньги с депозита снять. Конечно, проценты ему при этом будут выплачены, как по вкладу до востребования, то есть 2% годовых. Однако вкладчиков это, зачастую не останавливает. И банки, по сути дела, постоянно живут на «пороховой бочке». Любой банк может лопнуть (даже Сбербанк), если все вкладчики одновременно потребуют вернуть свои вклады. Именно с этим связан банковский кризис 2004 года. Тогда вкладчики из-за опасений «черных списков» Банка России, стали изымать средства с депозитов.

При этом вкладчики еще и неохотно несут деньги в банки. Дело в том, что ставки по депозитам на данный момент значительно ниже инфляции, которая по итогам мая превысила 8%. Банкам же нет особого резона повышать ставки по вкладам, учитывая риск досрочного изъятия вклада. Наконец, есть и еще одна проблема, физлица не кладут деньги в банки на сроки более 3 лет. Да и это считается исключением. Основная масса депозитных договоров заключена на 1 год. И это опять-таки связано с тем, что уровень депозитных ставок не очень высок.

При этом опять же на фоне мирового финансового кризиса банки в августе прошлого года ужесточили условия по ипотеке, а цены на недвижимость как раз в то же время снова устремились вверх. В итоге, многие из потенциальных заемщиков были вынуждены отказаться от идеи покупки жилья в кредит. Они просто не успевали накопить на первоначальный взнос.

Вот, АСВ и решило помочь сразу и вкладчикам, и банкам. По данным газеты «Коммерсантъ», оно предложило ввести безотзывные вклады на срок от 3 лет до 7 лет с повышенной доходностью, собственникам которых банки по истечении срока вклада предоставляли бы кредит на покупку жилья на льготных условиях, то есть по низким кредитным ставкам. При этом в качестве первоначального взноса выступала бы сумма, накопленная вкладчиком на безотзывном депозите. В то же время госгарантии по данным вкладам АСВ предложило повысить с нынешних 400 тыс. руб. до 3 млн руб.

Такая мера, безусловно, решила бы проблемы банковской ликвидности, однако далеко не факт, что это позволило бы вкладчику накопить на первоначальный взнос. Проблема в том, что стройсберкассы работают хорошо, только в условиях стабльных цен на недвижимость и низкой инфляции. Что касается первого, то, по оценкам «Индикаторов рынка недвижимости», возможность возникновения новой волны стагнации на рынке недвижимости, крайне велика. Однако сбить инфляцию до уровня 5%-6% годовых правительству не удается уже 5 лет подряд. Только в 2006 году правительству удалось удержать инфляцию в запланированных пределах.

В то же время, говорить, что кто-либо из российских физлиц готов держать деньги на безотзывных вкладах больше трех лет, вряд ли представляется возможным, так как даже для самой богатого «лица» в России – Минфина – горизонт планирования ограничивается тремя годами. При этом по данным Росстата, среднемесячный доход на душу населения в России составляет порядка 20 тыс. руб. В то же время средняя стоимость квадратного метра в России сейчас составляет около 60 тыс. рублей. И при условии отсутствия инфляции среднестатистической семье на первоначальный взнос для получения кредита на покупку трехкомнатной квартиры необходимо копить порядка 2 лет. Таким образом, для того, чтобы вкладчики безотзывных депозитов могли накопить на первоначальный взнос им необходимо обеспечить уровень доходности, стабильно покрывающий инфляцию. Учитывая тот факт, что за первые пять месяцев этого года инфляция достигла 8%, в годовом эквиваленте она вполне может достигнуть 15%-20%. Предложить уровень доходности превышающий 20% при нынешних условиях вряд ли возьмется кто-либо из банков.

Таким образом, по мнению специалистов аналитического центра www.irn.ru, вряд ли подобная инициатива привлечет здравомыслящих потенциальных покупателей квартиры. Во всех остальных случаях она обернется обманутыми надеждами, так как хотя накопление и будет иметь место, но для покупки квартиры или получения кредита накопленной суммы будет явно недостаточно.

Дата публикации: 12:08 26 июня 2008

Источник: bpn.ru