Страхование как альтернатива лицензированию

Ежедневно в мире на стройках гибнет – по разным данным – от 40 до 50 человек. Не только у нас, но и за рубежом не всегда строители соблюдают правила поведения на строительных объектах. Вот недавно в Нью-Йорке упал башенный кран. Проблема? Проблема! Только по сравнению с Россией на Западе ни одна строительная фирма не приступит к работе, пока не застрахует свою ответственность перед третьими лицами.

Эксперты говорят, что в России услугами страхования пользуются не более 20% строительных организаций, при этом ответственность страхуют и того меньше. Поможет ли отмена лицензирования и создание саморегулируемых организаций (СРО), которые в большинстве своем будут требовать от компаний страховать их ответственность, развитию цивилизованного ведения бизнеса – особенно сейчас, когда активно ведется строительство деловых и торговых центров, автомобильных салонов…

Сегодня страхование строительно-монтажных рисков коммерческой недвижимости развивается в основном за счет принудительных действий – со стороны государства, если это выполнение государственного контракта, и со стороны инвесторов с западным капиталом. Так, самые популярные стройки города, получившие страховую защиту, – это «Балтийская жемчужина», «Новая Голландия», «Орловский тоннель», футбольный стадион на Крестовском острове.

Но страховые компании прогнозируют с введением СРО рост данного сегмента рынка, так как в целях защиты они будут требовать при вступлении в ту или иную саморегулируемую организацию страхования как минимум ответственности застройщиков, как максимум – комплексного страхования.

С 1 июля лицензирование в строительной деятельности отменено. Это значит, что без других механизмов, регулирующих работу строителей, с этого момента работы будут считаться незаконными. Самый реальный документ, благодаря которому, возможно, строители продолжат свою работу, это прошедший в марте этого года первое чтение закон о саморегулировании в строительстве в виде поправок к Градостроительному кодексу (в части введения института саморегулируемых организаций в области строительной деятельности). Правда, эксперты говорят об отсрочке отмены лицензий, в связи с тем что рынок просто не успеет за столь короткие сроки перейти к новым формам работы. Ведь для этого потребуется создать и зарегистрировать устав организации, сформировать специальные органы, разработать стандарты и правила деятельности СРО и порядок предоставления допуска к опасным видам работ. Кроме того, СРО сможет функционировать в полную силу только при создании компенсационного фонда.

СРО и лицензирование

Показала готовность к работе по новым правилам пока лишь одна организация в Петербурге – Ассоциация «Строительно-промышленный комплекс Северо-Запада». По словам ее генерального директора Алексея Белоусова, преимущество саморегулирования как механизма более высокой степени социальной ответственности, по сравнению с лицензированием, заключается в том, что оно позволяет обеспечить защиту граждан на более высоком уровне, так как обеспечивает более высокие требования к работе строительных компаний, чем нынешняя система лицензирования. К тому же СРО будут иметь более серьезные возможности для контроля за деятельностью входящих в них компаний. «И это поможет, на мой взгляд, избежать наличия на рынке фирм-однодневок, отмывающих деньги через строительные подряды, или фирм, которые, пользуясь несовершенством системы конкурсов, выигрывают госзаказы, получают какие-то деньги и исчезают. Наконец, уйдут с рынка, скорее всего, и компании, покупавшие лицензию «на всякий случай», не имеющие собственных штатов и мощностей и нанимающие гастарбайтеров (кстати, не имеющих законного права работать в России)», – уверен Алексей Белоусов. В случае отказа от лицензирования важно предложить рынку другой – выверенный и действенный – механизм регулирования доступа на строительный рынок.

По его словам, основной – усиленный – контроль за компаниями – членами СРО будет осуществляться в первую очередь на этапе приема их в организацию, согласно стандартам и правилам, которые разрабатывает для себя СРО.

Строители, вошедшие в ту или иную организацию, станут работать более ответственно, дорога для недобросовестных будет закрыта.

Что касается введения обязательного страхования ответственности, то ранее Закон № 315 «О саморегулируемых организациях» предусматривал два механизма дополнительной ответственности строительных компаний перед обществом – создание саморегулируемой организацией компенсационного фонда и страхование ответственности перед третьими лицами. Однако в законопроекте о саморегулировании в строительстве, который в первом чтении рассмотрела Государственная Дума, страхования как механизма нет, остался только компенсационный фонд.

Страхование может быть введено лишь решением самой саморегулируемой организации в качестве дополнительной гарантии для потребителей. Кто-то это собирается делать, а кто-то – нет. Это право каждой организации, претендующей на статус саморегулируемой.

Пока что это дело добровольное.

Cтраховаться придется

Страховое сообщество также серьезно подходит к изменениям в законодательстве. По словам директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Петербурге Валентина Смышляева, в случае отказа от лицензирования важно предложить рынку другой – выверенный и действенный – механизм регулирования доступа на строительный рынок. «В нынешнем своем состоянии существующие строительные СРО не способны в достаточной степени взять на себя (или заменить) функции, осуществляющиеся лицензированием. Кроме того, следует учесть, что любое снижение или отмена барьеров для выхода на рынок создает благоприятную среду для появления большего количества недобросовестных игроков. Поэтому в ситуации, когда на СРО ложится полный контроль за тем, какие игроки и на каких условиях смогут принимать участие в рыночной деятельности, становится целесообразным введение обязательного страхования ответственности строителей. С другой стороны, факт обязательного страхования ответственности заставит страховщиков внимательнее подходить к оформлению страхового полиса для потенциального клиента-застройщика. По аналогии с ОСАГО уместно ввести понижающие и повышающие коэффициенты, которые будут применяться в зависимости от степени добросовестности деятельности застройщика», – говорит господин Смышляев.

Кстати, недавно и сам Президент предложил отказаться от лицензирования и ввести обязательное страхование ответственности. Первые шаги в этом направлении сделал Роспотребнадзор, разработав законопроект о санитарно-эпидемиологическом страховании. Строительному сообществу и того проще – законопроект о саморегулировании есть, опыт страхования в данной отрасли также имеется, так что дело за малым – обязать бизнес защитить себя посредством страхования.

Справка «ДН»:

Комплексное страхование СМР активно развивается в столице. Там, например, производство строительно-монтажных работ возможно только при наличии соответствующей страховки и страхования ответственности при проведении данных работ (согласно Постановлению Правительства Москвы «О дополнительных мерах по обеспечению защиты объектов строительства при проведении строительных и монтажных работ», принятому в феврале 1997 года, и последующих распоряжений первого заместителя Премьера Правительства города). Правда, говорить о серьезных страховых суммах по данной программе не приходится, да и круг страховых компаний, участвующих в данной программе, пока довольно узок. По словам директора Центра страхования технических рисков и ответственности ОАО «СК «Русский мир» Татьяны Елистратовой, страхование не может заменить контроль государства или иных надзирающих органов, так как является лишь финансовым механизмом возмещения ущерба. А руководитель Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Павел Муретов считает, что оптимально и сохранить лицензирование, и ввести страхование ответственности. Он говорит: «Слишком велики риски в этой отрасли, слишком большую цену вынуждено платить общество за ошибки строителей. Страхование компенсирует лишь материальный ущерб и косвенно – бьет рублем – стимулирует обеспечение безопасности строительства. Это уже неплохо, но дополнительный контроль лицензирующих органов необходим».

В любом случае страхование – на фоне сегодняшних неприятных ситуаций на стройках, когда участились случаи с травмированием рабочих, падением башенных кранов, взрывами на особо опасных предприятиях и шахтах и пр. – является единственным механизмом финансового обеспечения всех сторон рынка: строительных компаний, ее сотрудников да и просто жителей города. Поэтому его наличие должно быть обязательным. Страховые компании обеими руками «за», и это понятно. Кроме ответственности строители в обязательном порядке должны страховать и сам объект строительства от всевозможных строительных рисков, как считают эксперты страхового рынка. Поскольку в строительство объекта вкладываются деньги государства или частных инвесторов, которые могут пропасть, если в результате стихийных бедствий, противоправных действий или ошибок при производстве подрядных работ что-либо произойдет с объектом строительства, а у строительного предпринимателя не окажется финансовых средств для восстановления и продолжения работ на этом объекте. Это не окажется дополнительным бременем для строителей, если со страховым полисом на чашу весов положить возможные убытки.

Павел Муретов в качестве обязательных видов видит, кроме этого, и страхование послепусковых обязательств. «Все хорошо помнят, что творилось на дорогах до введения ОСАГО. Сейчас получить компенсацию причиненного ущерба или заставить исправить недоделки многие строительные фирмы так же сложно, как тогда – получить компенсацию от виновника ДТП. Что касается жесткого контроля, гарантировать, что каждый строительный рабочий четко выполняет все нормы и правила, – абсолютно невозможно», – говорит он.

И хочется и колется

Как правило, солидные строительные компании серьезно подходят и к страховой защите своего бизнеса – не просто для галочки, а с целью получения адекватных страховому событию выплат. Специалисты советуют: прежде чем покупать неизвестно какой страховой полис, строительной фирме необходимо определиться с размерами убытков, которые она может понести в результате производства строительных или монтажных работ. Если же компания не имеет соответствующего эксперта, то на помощь всегда придут страховщики: они помогут оценить риски и вычислить вероятность наступления тех или иных событий, а затем уже рассчитают стоимость страховки.

Татьяна Елистратова, директор Центра страхования технических рисков и ответственности ОАО «СК «Русский мир»:

В октябре 2007 года СК «Русский мир» выплатила 12 млн руб. по договору страхования строительно-монтажных работ при возведении комплекса защитных сооружений Петербурга от наводнений. Страховой случай произошел на одном из объектов строительства. Причиной наступления страхового события стали катастрофические природные явления (повышение уровня воды и шквалистый ветер).

Многие, проведя такое исследование, начинают сомневаться в необходимости страхования – в силу его якобы неподъемной стоимости. Но не будем забывать: покупая страховку, клиент получает гарантию того, что в случае чего он сможет восстановить свою работоспособность (а материальный ущерб может исчисляться в миллионах) и ответить за причинение вреда в полном объеме. Ведь упади башенный кран на жилой дом, проблем не оберешься.

Тем не менее сегодняшняя цена полиса для строительно-монтажных работ (СМР) вполне сопоставима с реальностью: например, в СК «Русский мир» она составляет от 0,05% до 1,2% в зависимости от типов и категорий объектов строительства, а в Первой страховой компании – 0,2–0,4%. Хотя, конечно же, страховая компания проведет индивидуальный расчет для каждого, это связано с отсутствием универсальных критериев оценки всех строительных рисков из-за их уникальности: полис страхования строительства делового центра в «Ренессанс страховании» будет стоить 0,1–0,3%.

Цена страховки зависит от многих факторов, в первую очередь это квалификация компании и сотрудников, опыт работы, виды выполняемых работ, стадия строительства, сроки страхования. Что касается страхования ответственности за ущерб перед третьими лицами, то здесь разброс тарифов еще сильнее – 0,3–5%. На тарифы влияет прежде всего наличие в непосредственной близости объектов, которые могут быть повреждены (дороже всего страхование при строительстве в центре города), а также размер страховой суммы. Чаще всего по страхованию СМР наступают такие риски, как стихийные бедствия, ошибки строителей (человеческий фактор), пожар, повреждение кабеля экскаваторами.

«За последние два года в Петербурге действительно получили широкую огласку несколько аварийных ситуаций – падение строительных кранов, в том числе на жилой дом на Камышовой улице, и обрушение буровой установки на бассейн гостиницы «Москва». В результате стихийных бедствий имели место страховые случаи при строительстве гидротехнических сооружений (дамба) и порта в Усть-Луге», – сообщает Татьяна Елистратова. Именно поэтому строители, покупающие страхование, должны понимать: случиться может все что угодно, а страхование поможет справиться с кризисными ситуациями хотя бы в части возмещения ущерба. Страхование строительно-монтажных рисков коммерческой недвижимости развивается в основном за счет принудительных действий.

В любом случае специалисты всегда подскажут, как удешевить страховку. Прежде всего это можно сделать с помощью франшизы – величины ущерба, начиная с которой страховщик будет производить выплату, остальное покрывает сам владелец строительной компании. Чем выше франшиза, тем меньше стоимость страховки, но злоупотреблять этим не стоит, лучше остановиться на минимальной. Кроме того, если компания выстроит в своей деятельности четкую финансовую схему, то страховка позволит уменьшить стоимость восстановительных работ, ведь все расходы в случае чего будет покрывать страховщик. Так, перед началом стройки компания закладывает, как правило, определенные расходы «на всякий пожарный». Страховой полис, затраты на который окажутся значительно меньше, позволит убрать из сметы такие расходы. И не стоит забывать: покупка полиса даст возможность отнести эти затраты на себестоимость работ.

Перспективы рынка

После создания саморегулируемых организаций в строительстве, когда одним из обязательных условий вступления в одну из подобных организаций станет вмененное страхование, рынок, безусловно, начнет расти и повлияет на рост популярности добровольного страхования СМР. Как, кстати, в свое время ОСАГО стимулировало развитие КАСКО – именно потому, что рос уровень информированности граждан в вопросе автострахования. Валентин Смышляев считает, что введение обязательного страхования ответственности в этой области помогло бы компаниям лучше оценить те возможности, которые у них есть, для того чтобы избежать непредвиденных финансовых потерь. Нельзя не отметить и недавно появившуюся тенденцию: за полисом по страхованию СМР все чаще стали обращаться физические лица – сегодня это развивающееся направление страхования. Люди все чаще стали задумываться о возможном наступлении гражданской ответственности за последствия проводимого ими ремонта или частного строительства.

«По нашим данным, строительно-монтажные риски страхуют около 20–30% строительных фирм, ответственность немного меньше – 20–25%, – констатирует Павел Муретов. – Мой прогноз: объем рынка после введения обязательного страхования ответственности увеличится в три-пять раз и достигнет 10–15 млрд руб.».

Анастасия Кузнецова

Дата публикации: 11:35 10 июля 2008

Источник: bpn.ru