Страхование как защита

Один из надежных способов защиты дома, квартиры или дачи — их страхование. На какой уровень возмещения ущерба можно рассчитывать? Удастся ли избежать финансовых рисков, покупая квартиру в строящемся доме? На эти и другие вопросы читателей журнала отвечает директор Дирекции развития и андеррайтинга ООО «Городская страховая компания» Ольга Иванова.

— От чего нужно страховать недвижимость в первую очередь? Какие страховые случаи считаются наиболее распространенными?

— Любые объекты недвижимости (под которыми подразумеваются квартиры и индивидуальные строения: жилые дома, дачи, коттеджи и хозяйственные постройки) прежде всего нужно страховать от огня, залива (повреждения имущества в результате аварии систем отопления, водоснабжения, канализации), противоправных действий третьих лиц, падения деревьев и наезда транспортных средств, а также от стихийных бедствий.

Владельцам дач в первую очередь следует опасаться пожаров, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. Если загородное строение оборудовано внутренними коммуникациями городского типа, то актуально также страхование от залива.

Что же касается городских квартир, с ними чаще всего связаны такие страховые случаи, как пожары, взрывы бытового газа, заливы. Причинить ущерб могут и соседи, поэтому следует страховать жилье от противоправных действий третьих лиц. К сожалению, оказаться на месте нерадивого соседа может любой из нас, и допущенная оплошность порой оборачивается серьезными финансовыми проблемами. Чтобы этого избежать, лучше застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Помимо самой недвижимости можно и нужно страховать домашнее имущество (мебель, бытовую технику и т. п.), а владельцам коттеджей — еще и сооружения, ставшие неотъемлемой частью современных ландшафтов: бассейны, колодцы, альпийские горки и другие атрибуты загородного проживания.

— Как при оформлении страховки на квартиру или дом определяется страховая сумма (в зависимости от рыночной стоимости жилья или оценки БТИ)?

— Страховая сумма определяется на основании оценки, выполненной с привлечением специалистов независимых экспертно-оценочных и строительных компаний. Если хозяин загородного строения имеет на руках проектно-сметную документацию, счета за стройматериалы, то они могут быть использованы для определения стоимости дома. Конечно, страховые компании ориентируются на заявленную cтрахователем сумму, но при этом в соответствии со своими внутренними нормативными документами определяют, как она соотносится с существующими на момент заключения договора ценами на рынке.

— Какой уровень возмещения ущерба гарантируют страховые компании? Можно ли на эти деньги, например, заново отремонтировать квартиру?

— При заключении договора страхования надо понимать, что больше суммы, указанной в договоре, компания не выплатит.Для получения полноценного страхового возмещения имущество нужно страховать на полную стоимость.

Многие клиенты склонны ее занижать с целью уменьшения размера страхового взноса. Как следствие, в случае причинения вреда имуществу и сумма выплат может оказаться очень скромной.

Отдельные страховые продукты предусматривают полное возмещение убытков (вне зависимости от соотношения страховой суммы и стоимости имущества). Таким образом, у собственников есть возможность при помощи представителя компании выбрать оптимальный вариант страховой защиты.

— Риск утраты собственности, особенно если квартира приобретена на вторичном рынке, существует всегда. В какой степени собственника защищает титульное страхование?

— Имущественное страхование права собственности (титульное страхование) особенно актуально при проведении сделок на вторичном рынке, особенно когда квартира неоднократно продавалась и покупалась. Здесь, например, нередки случаи ущемления прав несовершеннолетних детей, и при аннулировании сделки, признанной судом незаконной, последний покупатель терпит значительные убытки. С развитием ипотечного кредитования титульное страхование приобрело еще большую популярность, поскольку вторичный рынок жилья привлекает заемщиков более простым порядком приобретения и оформления недвижимости в собственность, но и риск потери такого имущества в результате прекращения на него права собственности гораздо выше.

Титульное страхование позволяет защитить имущественные интересы страхователя, связанные с утратой прав на объект недвижимости в результате принятия и вступления в силу решения суда, которым возникновение права собственности на предмет страхования признано не соответствующим закону. Страховая защита при титульном страховании осуществляется, если решение суда обусловлено:

• обстоятельствами, которые не были и не могли быть известны страхователю на момент совершения сделки, на основании которой возникло право собственности (далее — сделка), или на момент приобретения (возникновения) права собственности по иному основанию, а также на момент заключения договора страхования;
• совершением сделки гражданином, впоследствии признанным недееспособным;
• совершением сделки под влиянием заблуждения по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.

Страховую сумму при титульном страховании определяют исходя из следующих факторов:

• действительной (рыночной) стоимости предмета страхования на момент заключения договора страхования;
• цены предмета страхования по договору купли-продажи;
• стоимости предмета страхования по оценке БТИ;
• иных факторов, например размера кредита под залог недвижимости и т. п.

В период действия договора страховая сумма может быть изменена: например, увеличена в связи с затратами на капитальный ремонт.

— Можно ли застраховаться от финансовых рисков при покупке квартиры или дома на этапе строительства?

— Страховаться от таких рисков можно и нужно, ведь, если проект окажется неуспешным, покупатель понесет огромные моральные и материальные потери. Конечно, можно обратиться в суд, но если застройщик заявит о своей неплатежеспособности, то соинвестору не удастся вернуть затраченные средства. Заключив договор со страховой компанией, человек получает от нее правовые и финансовые гарантии. Компания изучает договор долевого участия в строительстве, финансовую устойчивость, надежность, опыт реализации данных проектов конкретными застройщиками и определяет факторы, которые могут увеличить вероятность нарушения условий любых видов инвестиционных договоров.

— Собственники квартир несут ответственность и за содержание общего имущества дома. Каким образом можно его застраховать? Кто оплачивает страховку?

— Страхованию на добровольной основе подлежат объекты общего имущества дома, например холлы и другие места общего пользования, лифты, инженерные коммуникации и т. п. Страхователями в данном случае могут выступать собственники помещений, юридические лица, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся помещения в таких домах, товарищества собственников жилья, жилищные кооперативы, управляющие компании и иные организации, созданные в целях управления общим имуществом. Застраховать такое имущество можно от пожара, взрыва газа, аварии систем отопления, водопровода, канализации, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий. Система страхования общего имущества дома разработана правительством города Москвы.

— Как рантье может застраховать квартиру и имущество, которые сдаются в аренду?

— Страхование квартиры и имущества производится в данном случае от следующих рисков: огня, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий. Страхователем может выступать как собственник помещения, так и арендатор (в пользу собственника). Исходя из существующей практики, страховой тариф для такого имущества обычно немного выше, нежели в случае страхования собственного и эксплуатируемого самим собственником имущества.

— В России существует обязательное страхование автогражданской ответственности. Будет ли введено обязательное страхование недвижимости?

— Введение обязательного страхования жилья имеет под собой реальную социальную подоплеку — при реформировании системы ЖКХ именно механизмы страхования позволят добиться высокого качества возводимого жилья, сократить расходы на его содержание. Они же обеспечат собственникам и нанимателям достойное возмещение убытков при наступлении страховых случаев, особенно катастрофичного характера. Поэтому, на наш взгляд, инициатива по обязательному страхованию недвижимости, безусловно, должна быть тщательно проработана отечественными законодателями.

Положительным примером может послужить реализация добровольной льготной программы страхования жилья в Москве, которая действует с 1995 года. Ее механизм постоянно совершенствуют, и на сегодняшний момент она охватила значительную часть нанимателей муниципального жилого фонда и собственников жилых помещений. Главная особенность этой программы — единый подход в определении стоимости объектов страхования, тарифных ставок и частичное участие городского бюджета в структуре выплат.

Поскольку добровольное страхование недвижимости в России востребовано и является реальным инструментом защиты имущества граждан, возможно, обязательное страхование именно гражданской ответственности владельцев недвижимости будет востребовано в нашей стране в первую очередь.

Дата публикации: 10:52 24 июля 2008

Источник: bpn.ru