Ипотека по-государственному

Российские власти нашли способ помочь получателям ипотечных кредитов, которые в результате финансового кризиса потеряли работу или часть заработка и по этой причине не в состоянии своевременно расплатиться с банком. Заемщики, чье материальное положение резко ухудшилось из-за проблем в экономике, смогут отсрочить выплату долга или воспользоваться для погашения кредита материнским капиталом (те, кто на него имеет право, конечно). Столичное правительство со своей стороны готовит дополнительные меры поддержки получателей социальной ипотеки: с них будут списывать часть задолженности после рождения очередного ребенка.

Делайте ваши ставки

Российской ипотеке в последнее время очевидно не везет. Из-за бурного роста цен рынок жилой недвижимости перешагнул порог платежеспособности в 2006 году - уже тогда типичные представители среднего класса с доходом в $2-3 тыс. в месяц утратили возможность приобрести квартиру с нуля даже с помощью кредитов. Разразившийся в мире финансовый кризис остудил рынок, но получателям займов на приобретение жилья от этого легче не стало. Большинство банков либо вообще закрыли ипотечные программы, либо резко ужесточили свои требования. По данным экспертов, в среднем заимствования подорожали на 2-4%, а разница между минимальными и максимальными ставками увеличилась в четыре раза - до 8 процентов. В результате средняя планка по валютным займам подскочила до 14-15%, а по рублевым до 17-18 процентов.

Специалисты утверждают, что ставки по самым проблемным с точки зрения банков кредитам сегодня могут достигать 30 процентов. Одновременно сократились сроки выдачи денег - до пятнадцати-двадцати лет вместо двадцати пяти, а сумма первоначального взноса, напротив, увеличилась: привлечь средства, не заплатив банку сразу хотя бы пятую часть стоимости квартиры, сегодня практически невозможно. О том, что кредитно-финансовые учреждения стали более придирчивыми, свидетельствует и тот факт, что в последние месяцы удовлетворяется лишь примерно 40% заявок, в то время как раньше положительный ответ получало более двух третей из числа обратившихся.

Подводные камни

В том, что банкиры проявляют повышенную бдительность, нет ничего удивительного. По данным аналитиков Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), доля просроченных кредитов в ноябре превысила 9%, тогда как еще во втором квартале 2008 года этот показатель составлял примерно 7%. При этом количество кредитов со сроком невыплат более 180 дней возросло в полтора раза и перевалило за 4 процента. «Безусловно, в это число попадают и кредиты забывчивых заемщиков, но все равно это очень большая цифра», - отмечают участники рынка. Как правило, в группе риска оказываются займы на сумму более 1,5 млн руб. с относительно небольшим первоначальным взносом, а среди лидеров по невыплатам числятся Ставропольский край (26,8% просроченных займов), Костромская область (21,2%), Марий Эл (22,7%), а также Республика Алтай (23 процента).

Несоблюдение финансового графика чревато проблемами для заемщика: в этом случае к банку может перейти заложенная в обеспечение кредита квартира. Получателей ипотеки поджидает еще одна опасность: вследствие снижения цен на жилье дешевеет залог. «Очень может быть, что по договору кредитно-финансовое учреждение потребует досрочного погашения ссуды, если остаток долга окажется больше стоимости заложенной жилплощади», - говорят юристы. По их словам, в некоторых соглашениях прямо указывается, что, например, сумма задолженности не может превышать 80-90% стоимости квартиры. В этой ситуации эксперты советуют начать переговоры с банком, чтобы погасить досрочно лишь часть займа или внести дополнительный залог. Но что делать заемщику, попавшему под сокращение штатов или потерявшему в зарплате?

Государство начинает

На прошлой неделе Правительство РФ предложило пакет мер, которые должны помочь таким людям пережить трудные времена. «Я считаю возможным через систему АИЖК предоставить государственные гарантии банкам, чтобы они не «кошмарили» своих клиентов и не требовали досрочной выплаты долга», - сказал Премьер-министр РФ Владимир Путин.

АИЖК предоставит кредитно-финансовым учреждениям поручительства примерно на 500 млрд рублей. «Уже в 2009 году банки смогут получить дополнительную ликвидность и тем самым стабилизируют ситуацию на жилищном рынке», - отмечает генеральный директор АИЖК Александр Семеняка. Государственная поддержка позволит банкам реструктурировать «плохие» кредиты граждан, временно утративших платежеспособность. При наличии документов о потере работы или определенной доли заработка, получатель кредита получит отсрочку по выплатам. Кроме того, граждане, имеющие право на материнский капитал, смогут использовать его для расчетов с банками на год раньше, чем планировалось изначально - то есть уже в 2009-м.

В будущем году размер материнского капитала*, который постоянно индексируется, достигнет 300 тыс. рублей - этого будет достаточно, чтобы в течение какого-то времени найти альтернативный источник доходов. «Деньги, полученные после рождения второго и последующих детей, на ипотеку смогут потратить как уже получившие капитал, так и те, кто только собирается его взять», - отметил Владимир Путин.

Москва подхватывает

Правительство Москвы рассматривает сходные по своей сути механизмы поддержки участников программы социальной ипотеки. По словам представителей горадминистрации, эта форма льготной покупки жилья стала одной из самых популярных.

Очередник для выплаты первого взноса получает безвозмездную субсидию от города, а затем на оставшуюся стоимость жилья оформляет кредит под 10,5% годовых. При этом жилье приобретается по ценам, значительно ниже рыночных.

По данным столичного Департамента жилищной политики и жилищного фонда города (ДЖП и ЖФ), за последний год количество выданных ипотечных кредитов возросло на 45% и достигло 20 тысяч. «В сложившихся условиях мы должны дать преференции молодым семьям при рождении у них детей», - говорит глава департамента Петр Сапрыкин. По его мнению, бюджет мог бы компенсировать банку определенную долю стоимости квартиры за каждого появившегося на свет младенца.

Уже сегодня привилегию имеют семьи, которые приобретают у города квартиры по договорам купли-продажи с рассрочкой платежа. При рождении первого ребенка с них списывается стоимость 10 кв.м, второго и последующего - 18 квадратных метров. «У супругов, участвующих в программе, родились уже 2220 младенцев», - подсчитал П Сапрыкин. С 2007 года возможность улучшить жилищные условия получили не только супруги в возрасте до 30 лет, но и семьи, где суммарный возраст не превышает 70 лет. А в этом году, который был объявлен Годом семьи, возрастной ценз на участие в программе для семей, имеющих детей в возрасте до 5 лет, в Москве был снят совсем.

В соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» при появлении второго или последующего ребенка семья получает право на получение материнского капитала в размере 250 тыс. руб. (с 2009 года - 300 тыс. рублей). Претендовать на получение средств могут граждане Российской Федерации, родившие или усыновившие второго ребенка, начиная с 1 января 2007 года. Ранее предполагалось, что им воспользоваться можно будет с 2010 года.

Елена Егоршина

Дата публикации: 15:32 09 декабря 2008

Источник: bpn.ru