Cтраховка при покупке жилья в кредит

Развитию жилищной ипотеки мешают не только заоблачные цены на недвижимость в Москве, но и большие ставки по кредитам. При снижении вдвое средней 13-процентной банковской ставки кредитоспособность заемщика могла бы увеличиться на треть.

Стоимость полиса ипотечного страхования в среднем составляет 1,5% от стоимости жилья

По программе ипотечного кредитования обязательным является лишь имущественное страхование объекта залога. Проще говоря, человек должен за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения. Кроме того, банк при выдаче кредита вправе дополнительно включить в договор ряд требований, связанных со страхованием. Как правило, кроме имущественного страхования требуется заключение договора страхования жизни и трудоспособности, а также страхования гражданской ответственности, вытекающей из эксплуатации заложенной квартиры.

В пакет требований могут включаться и другие виды страхования. Так, от покупателя жилья могут потребовать заключить договор титульного страхования (страхование риска утери права собственности). По словам заместителя генерального директора страхового альянса "Фиделити" Елены Архиповой, подобные требования, как правило, являются обязательными при покупке недвижимости на вторичном рынке жилья. Стоимость полиса ипотечного страхования в среднем по рынку составляет 1,5% от страховой стоимости жилья. Страхование титула обойдется заемщику в 0,7-3,5% от стоимости квартиры.

За рубежом страховка включена в банковский процент

В целом ипотечное страхование немногим отличается от стандартных программ страхования имущества. Наряду с кредитованием покупки жилья возможно и страхование недвижимости с отсрочкой: если будущий собственник квартиры не готов оплатить страховой взнос за весь срок, он может разделить годовую премию страховщика на несколько платежей.

За рубежом взносы по ипотечному страхованию принято привязывать к платежам по кредиту. Более того, для удобства клиента страховые взносы зачастую включаются в банковский процент. Но на начальной стадии развития ипотечного кредитования такой вариант неприемлем из-за сложностей, связанных с обработкой документов и разделением финансовых потоков. Поэтому человек должен либо осуществлять страховые взносы ежегодно в течение срока действия ипотечного кредита, либо оплатить страховку сразу за весь период. В последнем случае общая сумма страхования будет меньше, однако придется единовременно выплатить от нескольких сот до нескольких тысяч долларов - в зависимости от размера кредита, суммы первоначального взноса заемщика, периода кредитования и других факторов.

Цена услуги зависит от страховщика

Тарифы и условия страхования в разных компаниях могут существенно различаться. Так, по словам заместителя гендиректора Московской страховой компании Александра Федонкина, тарифы по страхованию жизни прежде всего зависят от возраста и пола заемщика, поэтому страхование жизни при ежемесячной схеме погашения кредита будет наиболее дешевым для молодых женщин - от 0,35% от страховой стоимости жилья в год. Ставки по страхованию имущества определяются характеристиками жилья и колеблются в диапазоне 0,2-0,3%. По страхованию титула разброс тарифов достаточно большой - от 0,2% до 1-2%, что определяется количеством и характером сделок, совершенных в отношении объекта недвижимости.

Страховщики, активно занимающие места на перспективном рынке, разрабатывают собственные программы ипотечного страхования. По мере наработки технологических навыков, связей с банками и увеличения массовости ипотечного кредитования оно будет дешеветь.

Существуют объективные причины, мешающие развитию ипотеки в России. По мнению руководителя отдела ипотечного страхования компании "Стандарт-Резерв" Маргариты Степанян, это, во-первых, сильно завышенные цены на недвижимость, особенно в Москве, где средняя стоимость квадратного метра жилья составляет 1600-2000 долларов. Еще одной существенной причиной являются высокие ставки по ипотечным кредитам: в среднем для вторичного рынка жилья 13% годовых. При снижении этих цифр вдвое кредитоспособность заемщика увеличится на треть, полагает Маргарита Степанян. Однако снижение ставки по ипотечному кредиту никак не связано со страховыми тарифами. Страховщик, по словам Александра Федонкина, при расчете своей тарифной политики ориентируется на общую сумму выданного кредита, а не на ставку кредита, и поэтому снижение ставки банком не отразится на размере страхового тарифа.

Россияне застрахуют имущество на 220 миллионов долларов

Максимальные сборы на рынке страхования имущества физических лиц были отмечены в 1997 году. Тогда российские компании собрали 220 млн. долларов. Сегодня этот сектор еще не до конца восстановился после дефолта 1998 года. В 2003 году сборы по страхованию имущества составили около 170 млн. долларов, 35-40% из них пришлось на страхование квартир. По оценкам правительства Москвы, сегодня в столице по добровольным программам застраховано около 2% квартир, а по муниципальной льготной программе - 1,3 млн. квартир, то есть почти 40% столичного жилого фонда. На росте рынка негативно отразились отмена летом 1998 года обязательного страхования жилья и - в ноябре 2001 года - налоговой льготы по страхованию огневых рисков, платежи по которым выводились из налогооблагаемой базы. По прогнозам экспертов, рынок страхования имущества физических лиц, включая страхование квартир, будет расти в среднем на 7% в год и может достигнуть к 2008 году 220 млн. долларов. Сборы по страхованию квартир в Московском регионе, оценивающиеся в 20 млн. долларов, по прогнозам увеличатся к 2008 году примерно до 25 млн. долларов.

"Условия страхования жилья в Москве не стимулируют к приобретению страховки"

Юрий Кобаладзе, управляющий директор инвестиционной группы "Ренессанс Капитал":

К страхованию я отношусь хорошо, хотя к стыду своему, кроме машины, у меня ничего не застраховано. И хотя у меня есть корпоративная страховка, вопросами страхования имущества или чего-то еще я до сих пор не озаботился. Много раз (к счастью, не на личном опыте) я убеждался, что страховаться необходимо, но руки все не доходят. Наверное, после вашего вопроса я задумаюсь о необходимости страхования по-настоящему".

Илья Ломакин-Румянцев, руководитель Федеральной службы страхового надзора:

"Собственность - это не только радость, но и большая ответственность и забота, поэтому я и считаю, что ее нужно страховать. Моя квартира застрахована по программе правительства Москвы, машину всегда страхую по программе каско. Да, еще с советских времен мы с женой страхуем дачу, причем вот уже 25-30 лет с нами работает один и тот же агент, очень милая женщина".

Андрей Ткемаладзе, генеральный директор компании "Коллекция вин":

"Я по натуре перестраховщик, поэтому пользуюсь услугами страховых компаний сколько себя помню. Мои квартира и автомобиль застрахованы. С недвижимостью страховых случаев пока не возникало, а вот с машиной они периодически происходят. Последний раз услугами страховой компании приходилось пользоваться полторы недели назад - в меня въехал автомобиль, у владельца которого даже ОСАГО не было. Но несмотря на то, что я постоянно пользуюсь услугами страховщиков, я недоволен их работой - они стараются максимально минимизировать сумму выплат по страховым случаям и никогда не покрывают ущерб полностью. Обычно из 100% причиненного ущерба я получаю компенсацию в 60%. Но все же это лучше, чем ничего".

Светлана Петрова, генеральный директор рекламного агентства Instinct:

"По роду деятельности я много времени провожу в поездках, и самым актуальным для меня является страхование автомобиля. Поэтому в первую очередь я застраховала машину, приобретя полное каско. И однажды мне уже пришлось столкнуться со страховым случаем. Результатом осталась довольна: мне возместили всю сумму ущерба в короткий срок. Теперь на примере автострахования я задумываюсь о страховании недвижимости".

Андрей Меньшов, глава департамента по корпоративным связям компании British American Tobacco Russia:

"На данный момент я ограничиваюсь тем пакетом страховых услуг, который предоставляет мне компания, в которой я работаю. Правда, страхование квартиры в этот пакет не входит, и сам я пока не готов купить полис страхования недвижимости. Во-первых, я считаю, что условия страхования жилья в Москве не стимулируют потребителя к приобретению страховки. Во-вторых, я не доверяю даже раскрученным страховым компаниям. Несколько раз я был свидетелем примеров, когда, казалось бы, уважаемые страховые компании после наступления страхового случая отказывались возмещать ущерб. Но я с надеждой смотрю на развитие страхового бизнеса и уверен, что рано или поздно застрахую свою недвижимость".

Лев Кошляков, заместитель генерального директора компании "Аэрофлот":

"К страхованию отношусь положительно. Однако иногда, к сожалению, приходится руководствоваться старым русским принципом и полагаться на авось. Поэтому пока застраховано не все, что было бы необходимо застраховать".

Михаил Маргелов, председатель комитета Совета Федерации по международным делам:

"Как говорил незабвенный литературный герой Остап Бендер, полную гарантию может дать только страховой полис. Однако я с ним не вполне согласен. Свою машину я застраховал только после введения обязательных санкций. У меня есть недвижимость, дача на восемь соток, правда, ее страховка обойдется дороже, чем стоит это "поместье". Я и мои родные пока не слишком доверяем страховым компаниям. Вместе с этим, в условиях рыночной экономики страховка становится все более полезным делом".

Дата публикации: 09:53 24 февраля 2005

Источник: bpn.ru